■　刘建钢

 “上有老下有小，生活成本高，每月余钱并不多，因此，我理财选择了最稳妥的方法——存银行。”——这是肖女士的理财观。与绝大多数普通家庭一样，儿子读书、房子还贷，是肖女士目前最大的两项家庭支出。尽管收入不算高、开销不算小，夫妻俩还是会尽可能地将余钱“积零为整”存入银行。同事曾建议肖女士选择投资回报率更高的股市、基金等，但她没有采纳。对于普通的家庭，在满足生活开支之余，如有闲钱把它存到银行那也是理财了。因此，笔者认为理财应从简单的存款开始。

通知存款法

通知存款是存款人存入时不约定存期，支取时提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额的一种存款方式。它有两种形式：一天通知存款和七天通知存款。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。通知存款具有活期存款和定期存款的优点，其利率高于活期存款。例如：股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入七天通知存款，2个月后，张某即可获取比活期存款多100万×60天×（1.71%-0.72%）/365天=1627元的利息，如果选择通知存款一户通约定转存的方式，那么每七天将自动转存一次，在利息收益上可以加入本金继续生息，就是常说的“利滚利”加速利息的增长。既保证了用款需要，又可享受高于活期利息的收益。此种方法一举两得，适用于从事个体工商业，对现金流有一定宽敞度的业主。

多利息存款法

多利息存款法是一种根据总的存期选择两个以上存期续存的、增加利息的定期存款方法。假如客户有钱要存银行，要10年才使用，可以依自己的个人需要选择以下四种存期。一是先存3年期定期，到期后转存5年期，到期后再转存两次一年期；二是先存5年期定期，到期后转存3年期，到期后再转存两次一年期定期；三是先连续存储3个三年期定期储蓄，到期后再续存1个一年期定期储蓄；四是先存五年期定期，到期后再转存一个五年期定期，此种存期利息最高。此种方法适用于新组建的家庭进行中长期储蓄，为子女准备教育基金或未来的婚嫁费用、购房用款等。

滚动存款法

“滚动存款”(又称12存单法)适合许多每月有盈余的家庭，类似基金定投，即每月提取盈余部分(工资收入的15%左右)做一个定期存单，每个存单期限设为一年，之后每月都如此操作，一年后，就有12张一年期定存，每月都有一张存单到期，届时可视利率市场、投资市场及CPI的变动情况，积极应变。一旦急需用钱，便可持当月到期的存单支取，既不减少利息，又可解燃眉之急。不需用钱，可将到期存单自动续存。如果对保管存单感到不方便的话可以选择建行的定期一本通存折，将每一张存单简化为一条记录反映在存折中，免去保管存单的麻烦。这种存法适用于工薪家庭的即期消费、休闲、旅游等用途。

此外还可利用自动转存、分拆储蓄、阶梯存储等技巧，规避利息损失，满足资金应急需求。工薪家庭若想为子女积累教育基金，可办教育储蓄业务，免征利息税，作为零存整取储蓄，享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。

（建行广西区南宁朝阳支行）