■　胡金盛

陈先生今年33岁，是一个自由职业者，每月约有3000元的收入；妻子是公务员，月收入4500元。家庭每月生活开销约3000元左右。2007年初结婚，以前的积蓄基本用光；现在家庭收入扣除支出后，基本没有剩余。他们想靠投资赚一些钱，增加家庭收入，积累财富；但又苦于目前没有本金进行投资，所以想向银行贷款，负债投资赚钱。

3种组合盘活贷款资源

向银行贷款，就面临一个如何盘活贷款资源的问题。而盘活贷款资源，就得依据每个贷款人或是每个借款家庭的具体情况而定。

陈先生几年前购买一小套自住房，当时购房总价33万元（现市场评估价为80万元），还有贷款余额5万元尚未还清，月供约1100元。陈先生本人还有一份寿险（现金价值7万元）。由此看来，陈先生家庭可以盘活的贷款资源有3项：一是房产，二是保单，三是信用。

所以，陈先生家庭要想获取银行贷款，进行负债投资，有以下途径：

一是将剩余的5万元按揭贷款余额一次性提前还清，然后再将房产抵押给银行，申请房产抵押贷款。二是利用陈先生的寿险保单的7万元现金价值，申请保单质押贷款。三是利用陈太太的公务员身份，向银行申请信用贷款。陈先生是自由职业者，由于提供不了收入证明，也就是说无法向银行证明有还款来源，所以无法获取银行信用贷款。

面对这3项贷款资源，陈先生该如何盘活呢？由于陈先生家庭在结婚时用光了所有积累，已拿不出5万元钱用来支付房贷余额。所以，他必须先利用其中的一项贷款资源来归还房贷余额，再申请住房抵押贷款。因此，陈先生盘活贷款资源就有3种组合（分别是获取贷款额度最大化组合和贷款成本最低化组合）。

●贷款额度最大化组合，有2种方式：

第一种：先申请保单质押贷款，用银行贷款还清房贷余额后，再申请住房抵押贷款。

第二种：先申请信用贷款，用银行贷款还清房贷余额后，再申请住房抵押贷款。

●贷款成本最低化组合：保单质押贷款＋信用贷款

3种贷款组合详解

第一种：保单质押贷款＋住房抵押贷款。

目前，陈先生的保单现金价值为7万元。保单质押贷款按保单位现金价值的80%确定额度贷款。据此计算，陈先生的保单可以质押出5万元，可用保单质押贷款提前还清房贷余额。保单质押贷款的手续更简便，且享受基准利率，用保单质押贷款来筹集提前还贷资金是较佳选择。由于陈先生申请保单质押贷款，目的只是为了还清房贷余额，所以从节约利息支出的角度出发，建议他办理半年期限的保单质押贷款。

保单质押贷款所支付的利息＝5万元贷款×月利率5.025‰×6个月＝1507.50元

5万元的保单质押贷款用于还清住房按揭贷款的余额后，可重新将房产抵押给银行，申请最高额抵押贷款。银行一般规定，房产抵押贷款按房产评估价值的60%放款，最高不超过70%。陈先生的房产，当时的购买价33万元，目前已经升值至80万元。按60%的贷款额度计算，可申请到48万元（80万元×60%）的贷款。如此，通过“保单质押贷款＋住房抵押贷款”的组合方式，他就可共获得53万元的负债资金。（未完待续）

（福建省三明分行）