■　胡金盛

第二种：信用贷款＋住房抵押贷款。

陈太太年收入5.4万元，可申请5万元的信用贷款。所以，陈先生家庭还可以通过陈太太申请信用消费贷款的方式来还清房贷余额。但比起保单质押贷款来说，由于银行要承担比保单质押贷款更大的风险，所以信用贷款的利率更高，一般要在基准利率的基础上上浮10%—30%，一般上浮20%。同样申请5万元、半年期限的贷款，在利率上浮20%的情况下，就要多支付利息301.50元。

信用贷款所支付的利息＝5万元贷款×月利率5.025‰×120%×6个月＝1809元

5万元的信用贷款用于还清住房按揭贷款的余额后，可重新将房产抵押给银行，申请最高额抵押贷款。陈先生可申请到48万元（80万元×60%）的贷款。如此，通过“信用贷款＋住房抵押贷款”的组合方式，也可获得53万元的负债资金。

第三种：保单质押贷款＋信用贷款。

鉴于陈先生家庭是第一次举债投资，经验不足，不宜首次就大规模举债投资，所以有一个稳妥的方法就是只申请保单质押贷款和信用贷款，而暂时放弃申请房产质押贷款（房贷余额不必提前还清），获得10万元的银行贷款。而且，由于保单质押贷款和信用贷款几乎不用支付费用，因此成本很低，可提高投资投资率。

申请房产质押贷款需要支付房产评估费、抵押登记费等一些费用。而且，在目前银行信贷规模紧张的情况下，银行一般对房产抵押贷款利率进行上浮，上浮的幅度从10%至50%不等。所以，办理房产抵押贷款，成本较高。在这种高成本下，要赚取投资收益与银行贷款利息之间的差价，是有一定困难的。综合这些因素，陈先生家庭以“保单质押贷款＋信用贷款”的组合方式获取10万元的贷款资金进行轻松投资，是一个不错的低风险选择。

特别提醒：不宜采用“保单质押贷款＋信用贷款＋住房抵押贷款”的组合方式

一般来说，创富心切的人会想方设法来获取最多的银行贷款，来进行最大额投资。但这样做的风险很大。所以在此特别提醒陈先生家庭不要采用“保单质押贷款＋信用贷款＋住房抵押贷款”的组合方式来获取最大的银行贷款额度58万元。

目前，客户在银行的信用资料是共享的，你在一家银行贷款，另一家银行可以通过个人征信信息系统查询到你的信贷情况。在这种情况下，银行一般不会再批给陈太太信用贷款了，因为银行对于借款人的还款能力是有一个评估的，一般是月还款额不超过借款人家庭收入的50%。从经济收入决定还款能力的角度上来看，53万元的房产抵押贷款已经让陈先生家庭满负荷承受了，银行不会再向陈太太贷款了。但也有特殊情况，一些银行为了争取客户，会变通地让陈先生家庭获取超过其家庭承受能力的贷款额度。

另外，从不超过50%个人家庭资产负债的安全比率来看，53万元的负债已经使陈先生家庭的资产负债率达到61%（53万元负债÷87万元资产×100%）了。这个比率已经偏高了。若是负债58万元，那么陈先生家庭的资产负债率就会进一步提高到67%（58万元负债÷87万元资产×100%），这风险太大了。陈先生家庭是初次负债投资，投资经验不足，不该一开始就超安全地大额负债投资。（福建省三明分行）

（以上数据仅供参考，具体办理请参照当地银行标准为准）