■　张蓝

长期以来，我国的民间借贷被贯上扰乱金融安定，破坏金融市场的帽子，甚至会背上高利贷增加民间纠纷的黑锅，却忽视了民间借贷在促进多元化经济发展中的积极作用。近日国务院已经着手审议《放贷人条例》草案，相信高达10万亿元的民间借贷不久就会从地下走向阳光，甩掉黑锅后的民间借贷将更加彰显“草根”活力。

私有化经济需要开拓民间融资

随着我国多元化经济的快速发展，私有化经济比重越来越大，人们要发家致富，离不开生产发展资金。根据温州中小企业促进会会长周德文介绍，温州经济的形成大部分依赖当地的民间金融，在这波宏观调控政策下，当地共计30多万家中小企业中，20%的中小企业倒闭或者停产与其资金紧张关系密切。需求是民间借贷生存和发展的前提。随着我国市场经济的发展，城市和乡村涌现出的大量个体工商户和小企业对资金的需求很大，正规金融机构根本无法满足其需求。正是这一强劲需求不断拉升着民间借贷向前高速发展。

近期，一家地方商业银行对100户居民个人民间借贷情况进行了调查问卷，结果显示：民间借贷发生率较高，民间借贷对经济的渗透作用日渐明显，民间借贷在很大程度上调节了个人之间的资金余缺，相对缓解了社会的资金供求矛盾；民间借贷的总体上利率水平比较合理，借贷双方信用状况较好，民间借贷呈现迅猛增长的态势。100个调查样本有82户城乡居民参与过民间借贷，借贷发生率97.5%；其中50户农户发生民间借贷65笔，借贷发生率96.25%。100户调查样本到期按时归还贷款78户，到期未按时归还22笔，其中城镇居民到期按时还款的98.3%。到期未按时归还的主要原因是受生产、销售周期的影响延长了还款期限，但调查样本中未发现恶意拖欠借款的现象，未按时归还借款中也未出现一笔欠款纠纷。

拾遗补缺民贷具有诸多优势

1998年以来，国有商业银行遵循效益最大化原则，经营重心逐步向大中城市转移，相应撤并了一大批县及县以下分支机构。县域金融体系萎缩，民营企业难于从正规金融处得到贷款这样一种情况，客观上为民间借贷提供了发展空间，使其与正规金融形成了一种“你进我退”的关系。然而独特优势又是民间借贷生存和发展的根本。一是制度优势。在我国现实经济生活中，正规金融机构的贷款行为有时会受到行政力量等非市场因素的影响，贷款基准利率也是管制利率,而民间借贷中的借贷行为和利率都是市场化的。可以说，民间借贷是一种纯粹的市场金融形式和市场金融交易制度。二是信息优势。正规金融机构贷款中的信息不对称现象是经常存在的，有的借款人为了得到贷款甚至不惜编造虚假的财务数据或实施其他造假行为，而民间借贷中的当事人彼此之间比较了解，与融资相关的信息极易获得且高度透明。三是成本优势。在民间借贷过程中，融资前的信息搜寻成本和融资后的管理成本很低，一般也不需要对融资方“公关”而支付“寻租”成本，因而融资交易成本较之正规金融明显为低。四是速度优势。民间借贷无烦琐的交易手续，交易过程快捷，融资效率高，能尽快达成交易，使借款人迅速、方便地筹到所需资金。民间借贷的这些独特优势，也是其能够和正规金融长期共存的重要原因。

资本大量积累凝聚金融理财

根据金融统计数据显示，10月末，我国居民存款已经超过了21万亿元，在经济发达的温州地区，百姓累计的金融资本已经超过了6000亿元。日渐富裕起来的人们已经不在满足单一比较低的储蓄收益，而向高收益高回报领域进发，民间借贷理财就成了一些先富裕起来人群选择的目标。一方面拥有不断积累起来的金融资本，另一方面，又有强大的市场需求，二者在互助互利中找到了自己的共同利益,找到了金融理财的合适对象。可以说，这是民间借贷不断发展壮大的内在动力，相信，随着民间借贷的规范化和阳光化的实施，这一理财领域将会得到越来越多理财者的青睐。

（山东省济宁市工商银行）