■　孙烽

    去美国纽约城市大学学习的三周，正值美国金融危机的尾声。课堂上教授们谈论最多的话题便是“危机分析”。与此相应的是，在这场金融危机中，中国工商银行、中国建设银行和中国银行三家国有控股银行，一跃成为市值世界排位前三的大银行。随着雷曼兄弟、贝尔斯顿、AIG的先后破产倒闭，昔日不可一世、大名如雷贯耳的花旗银行、美国银行等世界银行界的翘楚们，都纷纷低下高傲的头颅，排名无一例外地跌出前十；美国的1000多家中小银行更是如多米诺骨牌似的“一夜之间”消影无踪。

    于是教授们在惊讶中开始关注大洋彼岸的中国，开始熟读中国大银行的财务年报，开始研究中国银行业历经这场危机而崛起的密码。

    创新是把“双刃剑”

    中国银行业，“创新”已成为使用频率最高的词汇之一，在“创新”旗号的引领下，以世界一流银行为目标，中国迈开了追赶世界的步伐。然而一场“源于创新”而又突如其来的金融海啸，彻底打懵了全世界大大小小的银行。潮水退却，满目疮痍——排头兵们因“过度创新”而纷纷倒下，环顾四周，唯见中国银行业挺立潮头。

    这是真的吗？

    站在潮水未尽的滩头，我们不敢相信自己。没有一个预言家会这样预言：WTO保护期仅过三年，中国银行业就能领世界金融之风骚。我们固然欣喜这几年的进步，学习先进经验，加快追赶世界的步伐，对我们自身起到了很好的强身健体作用。但面对“世界前三”的称号，还是多点谦虚、多点谨慎吧；盲目自信、无畏自大只会葬送我们的前程。沧海桑田中，多点反思、多点批评，也许才是我们真正需要的“人间正道”。

    我们是幸运的，幸运在我们的整体素质还跟不上世界银行业的“创新”潮流，还没真正学会“创新”，就看到了这把“双刃剑”舔血的另一面，这对我们何尝不是一笔宝贵的财富？创新之路不可逆转，“民族之魂”还需发扬光大。但在舞动“创新”这把“双刃剑”杀敌千里的时候，多一份自我保护意识，多一道风险管理的“平行作业”，也许正是“后危机时代”对我们的有益启示。

    监管是严父慈母

    当美国顶级的投资银行、评级机构、保险公司打着“创新”的牌子，大肆联手商业银行“胡作非为”，把“次贷”打造成一个个“美媳妇”兜售给投资者的时候，美国的银行业监管局哪去了？如果说前者是以赢利为目的的商业机构，行为受商业利益的驱使，那么后者作为美国政府的隶属机构，理应在危机的预警和预防中发挥积极的作用。

    金融危机的形成和传导是一条长长的链，要求每个环节都能自我理性地调节，也许并不现实，毕竟市场经济的本质是利益。但作为链条中非常关键的一个节点——金融监管的功能和作用，在危机过后，则要被浓浓地划上一笔。

    银行经营和银行监管会一直在博弈中共生共长。对于监管当局，我们的各级经营者或多或少地可以用“又爱又恨”这个词来形容。一方面，深知监管对于经营者“强身健体”的重要性；另一方面，在利益和商机与监管政策相抵触时，又常常抱怨不已，甚至想方设法以变通来逃避监管。我不知道，那些在金融危机中倒下的银行经营者是不是一样的心态。

    是到了该正视金融监管的时候了，监管，是严父慈母，多一点长远眼光，多一点战略思维，抵挡不规则利益的诱惑，自觉在监管框架下规范行为，也许带给我们的会是“百年宏图，基业常青”。

    不能超阶段跨时空

    中国的大银行全是清一色地道的“本土”银行——市场在中国、客户在中国、业务在中国、利润在中国。我们也在发展海外机构，也有海外业务，但在相当长的时期内，还必然只是一个无利或微利的“形象窗口”，这与高国际化程度的国外大银行形成了鲜明的对照。我们也在调整业务和收入结构，但在相当长的时期内，以信贷和利差为主的格局还将延续。

    我们也选择了国际化的道路，但国际化的历程不会一蹴而就，需要一步一个脚印。我们的一些目标正在“盲从”，弃“本土行情”于不顾，超越了阶段，跨越了时空。

    比如中间业务收入指标，大有几年内赶超国际化大银行的勇气和决心。殊不知我们的市场环境还大不一样，缺少适销对路的产品，缺乏研发能力，制度管理还跟不上，风险控制还存在盲区。我们提倡以客户为上帝，但我们有时却在毫不客气地“蹂躏”上帝。几大国有银行的各级经营者都清楚，如果还原利差收入，我们真正的中间业务收入比是多少？有多少中间业务产品是真正受客户欢迎的？

    但“高压”的目标下，我们没有选择，只有前赴后继；“盲从”的目标下，行为的变异也就不足为奇。于是，客户出现抱怨，风险时有显现，银监开始叫停……当花旗银行把“次贷”打包转让后，他们收取的也是中间业务收入；当所有银行都热衷于这样的中间业务收入时，也许危机就开始酝酿了……

    这样的联想和思考，或许有点扫兴或不合时宜，但绝不是否定中间业务对未来商业银行的重要意义。只是在特定的阶段，如果不顾市场环境和自身行情，不走循序渐进的路子，放弃特色盲目冲高，必将有害无益，体现的也未必是科学发展观的要求。（建行浙江省分行）

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