■　褚学力

    临近年关，人到中年的工程师老王工资卡上的数额比以往增加了不少，老王在欣喜之余，面对这突增的财富大单，一时不知如何打理？据了解，像老王这样领到5000元至5万元年终奖的工薪人士还真不少！那么如何规划好年终奖这个天上掉下来的“大红包”呢？金融理财师根据“红包”的不同含金量，进行了如下理财规划：

    年终奖：5000元

    拿到如此含金量“红包”的群体多为年轻的打工族，积蓄不多，租房或与人合租，无财务负担，无商业保险，缺乏理财规划经验。

    事例1　今年23岁的小张在北京一家很火的餐馆做领班，收入不菲，却月月囊中羞涩，还计划3到5年后创业。每每是上半月就消费掉了全月的工资。年终奖这个大红包可乐坏了他， 1000元用来偿还外债，4000元正好可以换一部更新款式的手机！

    当下，类似小张这样的“透支族”、“月光族”还真不少。小张要养成一种量入为出的消费习惯。尽快由挥霍型消费方式向积蓄型理财方式转变。早日积攒人生第一桶金，钱生钱，才能财源滚。如果将红包即时消费掉，小张的财富位数就会再次归零。

    理财方案：

    一、考虑小张无意外保险保障，红包的五分之三即3000元用于购买年交5年、保障10年的分红型意外保险上。每年交一次，连交5年。每年领取年终奖正好用来交保费。

    二、红包的五分之一，500元作为基金定投的首月投资，另500元寄给父母过年花费。在目前，基金定投可以选择指数型基金、混合型基金。投资年限可3到5年，为30岁前自我创业打下资金基础。

    三、红包的五分之一即1000元可以用来归还外债。

    事例2　　与挥霍一空型的小张相反，一心想出国求学的孙小姐是个十足的“守财奴”的翻版。每月工资收入和5000元年终奖全部存入银行一年定期存款。

    由于年年转存一年定期，三五年下来，实质上的收益仅为一年期银行定期利息，不仅拿不到三年或五年定期存款收益，而且从长期来看，通货膨胀将抵消2.25%的一年期存款收益，不利于资金的保值与增值。

    理财方案：

    一、鉴于孙小姐的性格及无股市投资经验，可一次性或分次投资基金产品。在目前节庆氛围较浓郁、消费需求趋向较为强烈的市场状况下，选择购买消费类的主题基金或小盘股基金，分享消费增长收益，正好为自己储备出国教育金。

    二、为自己投资，提升自身核心价值。孙小姐可以将这笔钱用在外语培训支出上。这样，既提高了自身的外语水平，为出国奠定较好的语言基础，也可省去到国外进入当地语言强化学校过语言关的费用。

    三、配置一定的意外保险、重疾险；可为父母购买看护险，以防孙小姐出国后父母有病无人看护的风险。

    年终奖：2万元

    如此含金量“红包”的群体多为有一定工作经验的“白骨精”，他们工作压力大，且多为“房奴”“车奴”，孩子在幼儿园或小学阶段，有一些理财规划经验，但苦于无时间打理。

    这个群体的人士正逐渐成为时代的顶梁柱，理财规划很重要。他们在积累财富之时，更应注重身心的健康投资。

    理财方案：

    一、重视身心健康的投资。“白骨精”族智商高并不意味着耐挫商、逆境商也同比例增高。因此，用一部分资金做后盾，可在耐挫方面刻意锻炼自己，适当放松身心，为自己减压。

    二、可用于创业的注册资金。作为房奴族，可能还想用这笔年终奖偿还剩余的房贷。如此，二次创业的启动资金还需要另外筹措，从目前来看，目前房贷利率并未上涨，用这笔资金作为创业资本比提前还贷更划得来。

    三、孩子教育金、自身养老的准备。在先准备孩子教育金还是自身养老金上，理财师更倾向于两手准备，而不是一先一后。一方面是自身的养老金准备充足，可免去未来拖孩子财务后腿之烦忧。孩子的教育金问题，可通过未来的大学贷款，让孩子就业后自己去偿还。

    四、可适当增加保险额度。除了单位的“三险”外，可适当将年终奖的10%-20%用于购买保险，增加人身意外险份额。

    年终奖：5万元

    如此含金量“红包”的群体多为公司的高级打工人士。比如本文开头的老王。自有住房，无房贷负担，有社保、医保，孩子高中或已上大学或正在留学，也有七八十岁的双方老人不能自理需要赡养。

    这些群体虽然没有车贷、房贷压力，但上有老下有小，财务负担并不轻松。作为家庭财务收支的重要来源，更应重视保险的保障和自身养老金的准备，资金的流动性、投资的稳健性显得尤为重要。

    理财方案：

    一、增加自身养老金的准备。可将年终奖的50%用于投资混合型基金。按6%的收益率（剔除通货膨胀因素），老王十年后退休即可获得4.48万元，投资回报率可达79%。若分摊在以后10年的退休生活中，老王每月可多领400元的“红包”。

    二、投资银行短期理财产品或货币市场基金，保持资金的流动性，以备双方老人之急需。

    可将年终奖的50%用于购买货币市场基金。另外，5万元年终奖正好符合银行短期理财产品投资门槛，如果手头资金压力大，可选择一次性购买保本型银行短期理财产品，投资期限为半年以内，变现灵活，且投资收益率均高于银行同期利率。

    三、增加家庭成员保险支出。可将年终奖的15%-20%用于为自己和爱人购买重疾险、意外险，为孩子购买意外险，进一步增强家庭财务的抵御风险能力。

    四、投资古玩字画等收藏品。以实现资金的增值性和抗通胀能力。这部分投资可按年终奖的8%-10%配置。

    （建行辽宁省锦州分行）

    温馨提示：由于版面调整，本期《三言两语》、《藏品动态》暂停一期，请您谅解。