编者按：本报2009年10月28日一版头条刊登了名为《中小企业融资新渠道》的文章，报道了建设银行的一款针对小企业融资的特定产品。本月5日，中小企业融资问题在温家宝总理政府工作报告中被提出，“有效缓解农户和小企业融资难问题”、“鼓励建立小企业贷款风险补偿基金”、“发展多层次中小企业信用担保体系”、“拓宽中小企业融资渠道”具体而详细。从2000年国家第一份促进中小企业的文件下发至今，国有大型银行信贷结构在转变的同时，其他新型金融组织也在逐渐产生，据不完全统计，截至2009年3月末，中国已开业583家小额贷款公司，理论上已经出现一元贷款。继上次报道之后，我们将随时关注该问题，并及时报道与此相关的产品和信息。

 

 

银行小企业信贷业务发展之路

■　本报记者　刘静

    2007年4月，中国建设银行根据流程银行理念，研发了符合中小企业业务特点的业务模式——“信贷工厂”模式，开创了同业先河。截至2009年底，建行已在全国124个城市建立了140家“信贷工厂”模式的小企业经营中心。

    作为建行第一批“信贷工厂”模式试点行之一的苏州分行，目前在小企业信贷业务方面正面临着激烈的竞争态势。按照该行办公室一位人士讲，“目前基本上都是出去找食吃”。个人业务发展较为突出的招商银行更是把小企业经营中心的总部放在了苏州。但是，银行对小企业的这份“偏爱”不是从来就有的，按照建行董事长郭树清的话讲：“建行的传统优势是基建投资、住房信贷等业务，对小企业业务的认识，经历了一个由不太重视、试探性开展，到作为新的盈利增长点和战略性业务大力发展的过程。”

    早在2000年，国务院办公厅就转发了原国家经贸委《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》（国办发［2000］59号），作为我国第一个促进中小企业发展的综合性政策文件，从8个方面提出了25条政策措施。2002年，国家正式颁布了《中小企业促进法》。2005年2月，发布了“非公36条”。但一直以来，国内传统的商业银行观念认为，小企业业务风险较高，从而贷款面临的损失机会较大，单笔业务量小从而不能获得经营的规模效益，因此各家商业银行都对发展中小企业业务只是停留在响应国家号召的表面层次上。

    但随着内外部环境的改善，中小企业的价值逐渐突出起来。据国家发改委资料，截至2005年底，我国注册登记的中小企业420多万家，占全国企业总数的99.6%。中小企业创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的59%，生产的商品占社会销售总额的59%，出口额占68%，上缴税收占48.2％。中小企业已经成为推动我国国民经济发展、构造市场经济主体、促进社会稳定的基础力量。与此同时，自2004年国有商业银行改革启动以来，经营理念发生了巨大的变化，各家银行积极推进战略转型，加快业务和收入多元化。以工行为代表的国有大银行开始转移业务视角，加快在中小企业金融业务领域的推进步伐，各银行正逐步完成对中小企业金融市场竞争格局的划分。

    2005年，建行开始与美国银行、淡马锡（亚洲金融）等进行战略性合作，以期分享其技术与经验。其中，淡马锡将小企业业务模式播种建行。淡马锡小企业业务模式是在花旗银行商业实践和麦肯锡咨询公司研究经验的基础上发展起来的，在经营理念、管理手段、业务流程、风险控制、产品支持、激励考核等方面进行了深入研究和创新，形成了一套较为成熟完善的业务模式。也就在本年，建设银行开始把中小企业业务作为一项战略发展的重点业务来抓。工商银行在小企业信贷业务上也开始发力，至2006年6月底，当年新增小企业贷款约300亿元，占其同期公司客户贷款新增的1/3，小企业贷款正日益成为工行新的利润增长点。民生、兴业等中小股份制商业银行更是早早的把目标客户牢牢地定位在中小企业上。

    2008年金融危机的爆发，令商业银行利差收入普遍收窄，这又从客观上坚定了银行提升盈利能力的考虑。“大力发展零售业务，向批发与零售业务并重转变；调整批发业务结构，向传统与新兴业务并重转变；加速发展中间业务，向收入结构多元化转变；积极稳妥推进综合化经营，向多功能银行转变。”建行“信贷工厂”模式的建立及发展正是郭树清介绍的“四个转变”的具体实施。自建设银行进行“信贷工厂”模式试点工作开始，银行业开始逐渐确定了小企业金融服务的独特性和独立性发展方向。2009年，工商银行选择小企业客户资源丰富的区域，成立了为小企业金融服务的“专业支行”，在符合条件的分行辖内，组建“特色支行”或“小企业金融服务中心”。农行通过业务整合与流程再造，把原来属于“三农”板块中的小企业业务独立出来，重组设立小企业金融部。中行的北京市分行和厦门市分行中小企业业务部于近日陆续开业，同时在上海和福建泉州开展以“信贷工厂”为核心的新中小企业服务模式试点。交行近日成立了小企业信贷部，在长三角、珠三角地区成立三家分行和三家直属分行作为试点，设立了小企业信贷服务中心，同时在支行设立了100多家直接为小企业客户提供服务的小企业贷款的营销和服务机构。

除了从组织上按照“信贷工厂”模式设立小企业中心外，几家国有银行也都设置了单独服务小企业的产品体系，客户数和业务量逐年增长。无论是出于被迫，还是主动出击，大型银行的小企业服务已经发生了改变。

 

 

快乐融资并不遥远

——访建设银行小企业金融部总经理靳彦民

■　本报记者　刘静

    前几年，某杂志曾有篇报道，名叫《小企业伤心融资》，讲述了小企业到处碰壁，艰难融资的境况。该刊记者问建设银行小企业金融部总经理靳彦民的一个问题就是：“银行到底怎么看小企业融资难？”靳彦民那时候就提出了“让小企业快乐融资”的目标。经过几年的发展，银行对小企业的认识以及小企业的生长环境发生了哪些变化？

    建行报：现在，经常听到“中小企业”、“小企业”两种不同的称谓，建设银行所说的“小企业”与国家所指的小企业是否相同？请您首先介绍一下，我们对“小企业”的划分标准是什么？

    靳彦民：国家四部委关于大中小型企业的划分标准是根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定的。

    各商业银行之间尚没有统一标准，主要是参照四部委标准并根据小企业客户需求特性、风险特征和交易特点来界定。建设银行的“小企业”主要是根据销售收入、资产总额来划分，舍去了企业职工人数这个指标。原因是，一些企业资产规模或销售收入巨大，但职工人数很少，若按国家的标准就被划入中小企业中来了，但它实际上不具有小企业的特点。从这个意义上来说，我们划分出来的“中小”是真正的“中小”。具体来讲，根据2007年《中国建设银行小企业业务发展指导意见》，建行所指“小企业客户”是一个统称，由销售收入在3000万元至1亿元的中小型企业、销售收入在500万元到3000万元之间的小型企业，和销售额在500万元以下的微小型企业组成。

    建行报：在评价一家小企业时，很多时候关注点在其掌门人的个人素质，您在接触中小企业家之后，对这个群体有什么印象和评价？

    靳彦民：小企业的发展与掌门人的能力息息相关。我过去曾经走访、调研过一些企业，也多次召开过小企业座谈会，和多年前相比，最大的感触是企业家们的变化。无论是经历过大浪淘沙的老一代企业家，还是正在成长起来的新一代企业家，素质都很高，他们不仅有着丰富的管理经验和学识，而且有较强的战略意识，在如何把自己的企业做大做强方面都有明确的方向和目标。一些成功的企业家非常具有个人魅力和影响力，他们丰富的经历和精彩人生，我个人非常欣赏，更是十分钦佩。

    过去接触过一位化纤企业老板，这个企业也是建行一手扶植起来的，由最初生产床单的小厂做到了长丝产量几乎达到全国第一的特大型企业，非常的不简单。还有一家做木梳的小企业，企业的销售网络非常健全，产品品质高具有特色，目前正在策划海外上市。老板让位后就开始关注社会慈善事业，要准备回报社会了。这些企业家是非常让人尊敬的。还有一批正在创业中的企业主，他们的企业刚刚形成一定规模或者还处于起步阶段，经常面临着艰苦的抉择和挑战，但他们富有理想，敢于追求，不断创新商业模式。我在清华EMBA的很多同学就是这些企业家的代表，在没参加学习前他们已经很优秀了，他们很多人所从事的都是我国需要大力发展的现代服务业、环保产业和高科技企业，起点很高，这些企业的成长，将会改变我国某些行业落后的局面，在提高经济发展质量上发挥越来越重要的作用。

    因此，服务这样的企业不仅是大型银行的社会责任问题，大银行服务这样的小企业也是门当户对的。

    建行报：中国历史学家杨天石曾说，中国是一个三步一徘徊的民族，银行在发展小企业业务时似乎也是如此。您认为银行为什么对小企业业务存在抵触心理？

    靳彦民：这个问题可从两个方面来看。一方面，我国金融服务体系是从服务国有企业、大项目起步的，金融资源的配置正在向中小、民营经济服务的调整过程之中。由于大企业融资需求旺盛和直接融资比重偏低，加之利率市场化程度不高，尽管竞争激烈，但从总体上看大银行在这些领域的风险低、收益稳定，目前还没完全感受到生存的压力，因此，服务大客户的动力更足一些。

    另一方面，银行服务中小企业还面临诸如能力不足、成本高等方面的挑战，特别是几个方面的成本压力。首先是风险成本高。小企业普遍存在寿命短、资源整合能力弱等问题。根据几年前的统计，北京中关村的企业寿命不超过3年。从全球来看也都不长，有统计显示，超过10年的小企业不足百分之十。这类企业的违约概率和违约损失率远高于大型企业。历史上，建行小企业贷款户最高时达十五六万户，80%都形成不良资产，最后剥离核销掉了八九万户。其次是经营成本较高。小企业良莠不齐，我们获取企业信息的成本高。他们分布广泛，需要很多人、很多机构来服务，但又不是所有网点机构都具备这些条件和能力。第三是业务转型成本高。 有个说法是“哪里有建设，哪里有建设银行”，建设银行的组织体系、业务流程、产品、人才结构和运行机制等都是围绕服务大客户、大项目安排的，现在要按照“专业专注”原则建立小企业业务专业化机构，就要付出巨大的转型成本。建行约有3000多个做对公贷款的机构，目前建成的标准化的小企业经营中心也只有140多个。四是责任成本压力大。过去剥离、核销不良资产的时候，追究处理了三四万个责任人。可以说，从事信贷业务一定期限的人员，没有被追究过责任的不多，很多人的心理障碍尚未消除。尽管监管部门明确了“尽职免责”的原则，但落实起来很难，还没找到有效方法。

    建行报：经过这一轮金融危机，小企业又遭受了一次冲击。您认为，小企业的发展机会在哪里？

    靳彦民：其实，国家一直非常重视小企业的发展，2002年就出台了小企业促进法，各种优惠政策也频频出台，特别表现在组建担保公司上。随着国家宏观调控政策和一揽子计划的实施，小企业的生产经营已企稳回升。更重要的是，更多的小企业正在总结经验教训，面向国内外两个市场参与竞争，主动调整业务结构和业务模式，构建内销渠道，从分散经营开始向工业园区和产业集聚区集中，从传统行业领域向包括基础设施、公用事业、高新技术、现代服务业转移。总体来说，小企业发展的机会更多了，方向更清晰了。

    如今，包括建行在内的很多银行对小企业的认识也在逐渐发生着转变。面对利率市场化和大客户直接融资渠道不断拓宽的大趋势，由于大客户的谈判地位决定了银行从大客户身上获取的利差将逐步收窄，综合收益下降。目前大客户的平均收益基本上是保持基准利率水平，而小企业客户的综合收益可以达到基准利率上浮到30％左右。小企业对银行传统业务的需求旺盛，这恰好也是银行的长项。我们有众多的网点，服务分散的小企业客户与目前的组织构架是匹配的。从这个角度看，银行发展小企业业务不仅是一种战略安排，也是必然的选择。

    国有大型银行拥有全国将近50%的金融资源，服务小企业有义不容辞的义务和责任，大银行必须成为服务小企业的主力军。从这些年的实践看，大银行服务小企业不仅必要，而且可行。近年来，我们也做了很多工作。比如我们已形成了一种全新的服务小企业客户的信贷模式，这个模式已初见成效并仍在全力推进之中。银行在认识和行动上的转变必将成为小企业发展的新契机。

    建行报：近几年，建设银行针对小企业单独开发了一些产品，这些产品是临时性的，还是将长久存在？您认为，对小企业来讲，国有银行的这个融资渠道较其他方式有何优势？

    靳彦民：经过几年的发展，我们已形成服务小企业的四大产品系列。此外，我们还在大型商业银行首创了“小额无担保贷款”、创新担保模式的“助保金贷款”等新产品。这些产品都不是临时性的，但我们会根据客户需要不断完善这些产品并继续创新产品。创新是我们推进小企业业务发展战略的重要组成部分，在建行公司业务创新上，我们把小企业业务创新作为首选。

    国有控股的大型商业银行具有自己独特的优势，除了传统的业务之外，还有投资银行业务，对企业的并购、重组等都有帮助。还有信息服务，大型银行掌握的信息比较丰富，包括金融信息、政策信息等，怎样把这些信息尽快转化为产品，为企业发展提供具体的指导，也是一个挑战和机遇。此外，大型银行可以发挥集团优势，为企业提供综合金融服务。随着小企业需求的扩大，过去那些只有大客户才能享受的服务，将会惠及越来越多的小企业客户。

 

政策法规

    ●《中华人民共和国中小企业促进法》，由中华人民共和国第九届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议于2002年6月29日通过，自2003年1月1日起施行。

    ●《银行开展小企业授信工作指导意见》，2007年6月29日发布，自发布之日起实施，《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发[2005]54号）同时废止。

    ●《中国银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》（银监发〔2008〕82号），2008年12月1日发布。

 

 

 

案例

   “速贷通”业务主要针对因财务信息不充分，难以达到一般授信要求的初创型小企业，对贷款时限办理要求非常高的小企业客户以及金融需求相对单一的小企业客户，对于这些小企业客户建行主要以贷款业务为主，在落实相关抵押担保的前提下，不设准入门槛。

    企业情况

    安徽某商贸有限公司成立于2004年12月，主营业务为电器、装饰装潢材料、手机、电脑及影视录像设备销售，兼售服装、健身器材、日用百货等。该公司是当地市场上最大的家电零售企业，在全县20多个乡镇都设立了加盟店和连锁店，销售业绩由2005年的1000多万元快速增长到2008年的5700多万元；资产总额由2005年的1062万元增长到2008年的3254万元；企业发展速度很快，市场占比逐年扩大；企业知名度和无形资产直线上升。

    需求1

    2006年11月，该公司经过一年多的发展，经营范围不断扩大，由于当时该公司新近建成开业的装饰城营业面积一千多平方米，资金需求较大，造成公司流动资金较紧张，有向银行融资的需求。

    解决1

    基于企业的信贷需求和双方初期合作的考虑，建行向该公司投放了160万元“速贷通”小企业贷款，期限18个月。

    需求2

    贷款投放后，该公司能够按时还本付息，且逐步增大在建行的资金结算量。近几年，公司的销售业绩增长较快，资产规模、利润空间也得到有效增强，同时公司融资需求也在逐步增加。2009年3月，公司因增加了乡镇分销商网点和扩大了经营范围，加上公司增加了“家电下乡”库存商品，造成流动资金紧张，公司再次提出融资需求。

    解决2

    2009年4月，建行在调查公司近几年经营发展情况和资金需求情况后，为其发放了“速贷通”贷款1000万元。

    效果

    由于流动资金贷款的及时投放，为该公司注入了新的资金血液，公司储备了足够的商品，采购与销售的价格差进一步显现，公司的销售业绩得到攀升。银企关系不断密切，双方合作进一步展开。

    “成长之路”是建设银行专为企业信息充分、信用记录良好、持续发展能力较强的成长型中小企业，在进行客户信用等级评定并经授信后提供金融支持的业务品牌。包括各类贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务。

    企业情况

    河北某实业有限公司是一家从事螺旋焊钢管、热轧无缝化焊管等产品生产和销售的小企业，经营者有多年市场销售经验，渠道稳定、合作关系稳定。2008年就在建行开立了一般结算账户。该公司是当地螺旋钢管制造的龙头企业之一， 2007年实现销售收入20004万元，净利润1021万元。

    需求

    2008年上半年，热轧卷板价格扶摇直上，价格几乎一天一个台阶。而正在这个时候该公司连续接到3笔大订单，总价值接近5000万元，而企业年初刚刚投资了近2000万元上了一条直径2.7米的大口径螺旋管生产线，企业流动资金非常紧张，面对这突如其来的大订单，企业一下子陷入资金周转困难，出现了1500多万元的资金缺口。由于企业厂房及土地已抵押给他行，传统融资方式已无法满足该企业的资金需求。想找担保公司担保，“门槛”也很高，通常还得找上一家反担保单位；向民间高利率融资，融资成本将大大增加。

    解决

    2008年5月，该公司参加了当地建设银行和区政府组织的银企联谊恳谈会。在会上经与建行沟通后，建行提出了动产质押融资方案。 建行客户经理通过对该公司进行走访调查，发现该企业存货为热轧卷板，日均库存量达4000余万元，符合该行动产质押产品范围，并且该产品具有市场需求量大、市场价格公开、透明，变现能力强、易储存等特点。建行迅速与其第三方监管的仓储公司联系，仓储公司经过考察也同意作为第三方监管合作方。经三方协商同意后，建行迅速进行了贷款审批。2008年6月，建行在20天内就为该企业成功发放动产质押贷款1500万元，在当时钢材市场价格稳步上升，企业购销两旺的形势下，该笔资金对于该公司抓住机遇、加速资金流转、扩大销售规模、提升效益起到了积极的作用。

    效果

    投入资金后，该公司生产经营规模日益壮大，增强了企业竞争力，取得了可观的经济效益。另外，该企业在建行办理了代发工资业务，为管理层办理了贷记卡，减少了企业财务人员来往奔波，降低了财务备付金占用，财务管理得到优化。

    目前，建设银行拥有服务小企业的四大产品系列，即速贷通、成长之路、E贷通、内贸通。其中，“速贷通”、“成长之路”两个主打产品系列是专门针对小企业开发的，已经服务了4万多小企业客户，“速贷通”业务被中国中小企业协会、中国银行业协会等部门评为“2006年度最佳中小企业融资方案”，“成长之路”业务获得“第一财经金融价值榜—2008年度最佳金融服务品牌奖”、“2009年中国中小企业金融服务最具影响力品牌”等奖项。“E贷通”是与电子商务企业合作创新的全流程网上操作的信贷服务模式，已为3000多小企业发放贷款50多亿元，被评为2009年“中小企业最佳金融服务方案”；“内贸通”在09年广交会上正式发布推出，包含了银行供应链融资产品在内的31个产品，对出口加工型企业转向内销之时可以提供帮助。

 

 

业务流程

“速贷通”业务办理流程

 “成长之路”品牌下小企业一般授信业务增加了“评级”的环节，主要业务流程为：客户申请-评级-审批-签订贷款合同-落实贷款条件-办理抵（质）押手续-发放贷款。不同产品在具体办理流程上也有各自的特点。