■　本报记者　薛洁

    最近北京的郑女士到工商银行给儿子办汇款，想顺便申办一张工行信用卡。她一边看信用卡宣传折页一边向客户经理咨询：“我想办一张百盛联名信用卡，需要提供哪些证明？能给我多少信用额度？”一连扔出几个问题的郑女士发现，与以往热情荐卡的态度相比，这位客户经理的态度甚至有点“冷”，她并没有接“百盛”的话茬儿，而是先问郑女士在他行有无信用卡，得到肯定的答复后说：“如果你在他行已经有很高的信用额度，工行就不会给你多少信用额度了。”

    这位客户经理所说的信用额度，是指信用卡最高可以透支使用的金额。即银行在批准你的信用卡时给的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。

    几年来郑女士一直使用龙卡信用卡，由于一直保持良好的个人信用记录，她的固定信用额度从最初的3万、5万、7万，提升到现在的10万。由于经常要与工行和招行打交道，郑女士还想分别申办一张招行和工行的信用卡。“原来没听说办信用卡还要参照他行的信用额度啊？”郑女士心里挺纳闷。

    原来，去年6月，中国银监会针对各国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行等发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，明确规定“银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡”。

    记者从建行信用卡中心了解到，新规主要是为了控制信用卡多头授信和授信过度等所带来的风险。例如有些持卡人以以卡养卡为目的，同时申办多家银行的多张信用卡，得到远远超过个人偿还能力的信用额度，并利用各家银行还款周期的不同，循环使用，结果是信用额度越累积越高，而风险也越来越大，直到超限透支无力偿还为止。

    “银行不管您手里有几张卡片，只要您的授信总额度与您的偿还能力相匹配。例如建行规定，出于不同的用卡需求和不同产品的特色，同一持卡人可以同时持有1张以上的建行信用卡，但其信用额度并不因卡片的增加而不断累加，而是根据持卡人的总体资信情况授予一定的信用额度。假如您在建行已有10万的授信额度，如果不能提供新的资信，证明您有超出10万的还款能力，那么包括建行在内的其他银行原则上就不能再给您信用额度了。”建行信用卡中心客服这样向郑女士解释。

    “银行又是怎么知道持卡人在他行已有的信用额度？”郑女士又提出一个疑问。“现在各金融发卡机构能够共享人民银行提供的个人征信系统，这个系统清楚地记录着每个人的信贷、还款情况，当然也包括信用卡信用额度和还款记录。”一位在美国工作多年的金融人士告诉记者，美国的个人信用纪录更是无所不包，发卡机构只需输入个人社保号，就能得到申请人所有信用信息，包括缴纳水电、通讯费等任何细微的纪录，并由此计算出申请人的信用评级。因此，“良好的信用记录对申请卡片起着十分重要的作用，对审核速度、提高信用额度都有帮助。”

    另外，建行信用卡中心专业人士还特别提醒，提供资信证明与否，对申请卡片的影响也很大。对于那些与银行鲜有往来，甚至没有留下任何个人信用记录的申请人，提供越多越详细的资信证明，对申请速度和授信额度越有利。而对于那些想得到比较高的授信额度的申请人，更要认真准备各种信用证件，不要嫌麻烦。据记者了解，目前虽然各家银行针对个人授信都有一套自己的评分标准体系，但需要提交的个人资信证明却差不多，包括收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等。“一般来说，个人收入、资产状况在评分体系中是加项，而房贷、车贷以及已经授信额度是减项。”

    在工行“碰壁”后，郑女士拨通了招行信用卡中心的客服电话，想在不提供任何资信证明的情况下，申请到一张信用额度为5万的信用卡。5天后郑女士再次拨通招行客服电话寻问结果，话筒中传来客服人员甜美而职业的声音：“我们审核了您的相关信息，决定给您授信额度为1万元的信用卡。”