■　本报记者　薛洁

    33岁的孟波和妻子近日又去了北京某东风悦达·起亚的4S店，这已经是他们第三次来看那辆银灰色的“福瑞迪”了。建行的客户经理说，如果想用信用卡分期付款方式购买“福瑞迪”，五一前他们就能把车开回家。想着五一假期开车带上5岁的女儿去郊外踏青，小两口决定当天接受双方谈了两次的价格。

    孟波所使用的购车方法，就是建行于2008年推出的信用卡分期付款购车业务。建行信用卡中心工作人员告诉记者，该业务指持卡人同意支付首付款的情况下，向建行申请用其龙卡信用卡（不包括商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡），在建行指定经销商处购买家用汽车，经建行核准，将分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并一次性支付相应手续费的业务。该项业务开展两年来已被众多持卡人接受，特别是上海、广东、深圳、四川和内蒙等地。到目前为止，全国已有5万辆家用轿车是通过建行的这项业务完成的，据统计，2009年全国每千辆家用车销售中就有4辆得到建行购车分期付款业务支持。目前，建行和广汽本田、广汽丰田、一汽马自达、北京现代、东风悦达·起亚、上海大众斯柯达等多家汽车厂商就其旗下近80种主流车型建立了合作关系，通过逾2000家经销商的庞大销售网络为客户提供购车分期服务。“它最具吸引力的两点是便捷和实惠，便捷指的是该业务流程，免去抵押担保繁琐手续；而实惠指的是首创产业链合作商业模式，直接和汽车厂商合作最大限度让利于客户，并针对众多人气车型，依托汽车厂商补贴手续费，推出零利息优惠手续费甚至零利息零手续费活动。”该工作人员分析说。

    记者请建行的客户经理帮购车人算了一笔账，以东风悦达·起亚车系中售价12万元的“福瑞迪”为例，建行规定首付必须付是30%，就是4万元（不能刷信用卡，现金、借记卡均可），剩下的8万元需要信用卡分期付款。如果选择分期12个月，建行是免利息免手续费的，购车人每月需付80000元/12＝6666元。如果选择分24个月，银行只免利息，但要一次性收取持卡人7%的手续费，即80000元×7%＝5600元。另外，每月从信用卡里扣款80000元/24＝3333元。

    “为什么12期免利息免手续费，而24期却要收7%的手续费？”这是许多购车人的疑问，建行信用卡中心工作人员向记者分析说，因为时间价值，24期的绝对成本高于12期，合作汽车厂商补贴手续费率较难覆盖24期的全成本，需要向持卡人另外收取。还分析说：汽车厂商是否补贴手续费，以及补贴多少与其销售战略有关，有的汽车厂商与银行合作是为了拉动销售，追求绝对增量；有的汽车厂商是为了提升品牌影响力；有的汽车厂商则为了借用银行客户资源和营销渠道（如建行信用卡的客户资源、账单、短信等）进行车型推广。“各汽车厂商的目的不同，给银行和购车人的让利幅度也就不一样。”

    记者随后在招行网站看到，同样是“福瑞迪”，12和24期的手续费率与建行的一模一样，甚至同一汽车厂商同一车系的优惠截至日期都与建行的一样。但在办理流程上，建行较招行有比较优势，招行需要办理抵押登记，而建行则完全采用信用模式，无需办理抵押，至少为客户缩短1周的办理时间，若经销商不发生缺货等特殊情况，客户从提交申请到最终刷卡提车最快仅需6个工作日。

    在审批标准上，建行和招行没有明显不同，记者通过建行95533和招行95555客服了解到，购车人首先需要信用记录良好，他们都强调，良好的信用记录对于购车人得到购车分期临时信用额度非常有帮助。“买车只占用当月扣款的额度，如果是分12期购买‘福瑞迪’，每月占用的额度只有六千多元，其他消费不受影响。”建行客户经理如此解释。

    记者还了解到，信用卡分期购车业务目前只有建行和招行有，而工行、中行以及其他一些商业银行，还一直延用汽车贷款的方式，这两种方式最大的不同是信用卡分期付款通过资信优良、消费能力强的现有客户渠道进行购车业务推广，帮助汽车厂商省去巨额的市场推广费用，以联合汽车厂商最大限度让利客户，实现零利息、低费率，大大减轻客户还款压力，但车贷目前还做不到。

    分期业务细则详见建行网站www.ccb.com