■　本报记者　薛洁

    “我想买车，眼下手头没有那么多现金，想临时从银行贷款20万元，行吗？”“我刚买完房，还要装修，可是钱不够了，听说能从银行贷到钱，需要什么手续？”近日，在建设银行北京市分行某网点，不少客户前来咨询被业内称为个人信用小额贷款的产品。

    “没有任何抵押，仅凭个人信用也能从银行获得最高20万元的信用贷款。”日前建行相关部门专业人士向记者表示，建行推出的个人小额信用贷款，在满足客户方便、快捷融资需求的同时，更能助推客户的信用升级。

    这位专业人士告诉记者，2009年建行推出了针对优质客户的个人小额信用贷款，是建行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款产品。按照银监会的规定，信用贷款必须用于个人明确的消费用途，不能用于证券、期货、股权投资及房地产开发等政策明令禁止的用途。记者在北京调查时了解到，日前工行、中行和招行也开办了这项“完全依赖个人信用获得小额融资的贷款产品”。

    据记者调查，目前，商业银行推出的个人小额信用贷款大多以存量客户作为服务对象，但各家银行的人群定位也有所区别。“建行该产品面向的是所有优质客户，当然也包括建行的存量房贷、公积金贷款和代发工资客户。假如您是一位建行的公积金贷款客户，只要您的缴存正常，就可以到建行来申请；或者您是由建行代发工资企事业单位（公司）的正式员工，也可以到建行申请。如果您并不在上述三类范围之内，但如果您是符合建行标准的优质客户，包括金卡、白金卡等私人银行客户，或者是具有专业执照的高收入群体也可到建行来申请。”建行北京分行兴融中心支行客户经理如此阐述。记者在工行网站查询到：“工行的存量客户，客户星级应在4星（含）以上……具有良好的信用纪录和还款意愿，无任何违法行为及不良纪录。“由工行代发工资的企业或事业单位，工作满3年的员工，都可以申请个人信用贷款。”北京工行网点客户经理解释说。在北京的中行和招行网点，记者了解到的情况大致如此。

    为什么各家银行优先对存量客户开放个人消费信用贷款呢？“因为银行事前已了解客户的基本信息、信用记录等，接受这样的客户贷款申请，可以降低银行的经营、管理和风险管理成本；另一方面，也使客户申请个人消费信用贷款变得方便、快捷。”建行专业人士如此解释。

    如果客户在某银行没有任何信用纪录，也就是非存量客户能申请到信用消费贷款吗？记者在调查中发现，上述各家银行并非对非存量客户关闭个人信用消费贷款的大门，只是受理这些贷款申请时需要申请人要提供诸如个人收入证明、还款能力证明、结婚证明、配偶收入证明等一系列的证明文件；经全面的贷款调查后才能认定客户是否具体贷款资格，因此，贷款办理时间相对多了几个工作日。

    那么，信用的好坏与贷款额度有关系吗？记者在调查中发现，能从上述四家银行得到信用贷款的首要前提是，借款人具有良好的个人信用纪录，且没有任何不良信用纪录（央行的征信系统查询）。并规定“贷款额度根据借款人的信用等级确定”，最低5000元-5万元不等，最高不超过借款人年收入的2倍。也就是说，个人信用的好坏，直接影响到能否贷款或贷款额度的高低。“建行推出这项业务，基于人们信用意识的不断提高和信用环境的不断改善，重要的是为客户提供了信用增值服务。”建行相关人士说。