■　孙朋莉（建行济南财富管理中心首席理财师 ）

    作为建行济南财富管理中心的首席金融理财师，也是国内较早系统学理财、干理财的第一代人，孙朋莉接触了众多的客户，她把日常遇到的情况作了记录，与大家分享个人观点,在本栏分两期刊登。

    客户往往指定要买哪类产品，却从不考虑这些产品是否合适自己。

    经常会遇到这样的客户，他们来到银行非常自信，往往指定要买哪类产品，但问起是否适合这类产品的风险承受却没有答案。提起理财，一些人就会想到，投资理财不就是将100万元如何变成1000万吗？在这种认识的指导下，不少人在股市神话、邮市神话和汇市神话的诱惑下，做起了一夜暴富之梦。结果可想而知，一种是来了好运气，初涉市场便中了头彩，从此便以为自己高人一等，最终很可能输个精光；另一种是，下得海来，即被海水呛了个够，投入的资本大幅缩水，非常后悔，从此小心翼翼，不敢轻言投资。因此，对投资者来讲，一定要清楚自己的定位，高回报必然伴随高风险，期望自己获得高收益的同时，需要明确自己是否能承担高风险才行。

    理财的最终目的是消费，不然钱的多少也只是个数字。

    投资纪律就像做事原则，是需要坚守的。简单来说，投资纪律就是，该做什么的钱一定要放到该做的事情上。比如，理财的目的是什么？有人说是为了发财，这是不对的。理财的最终目的是消费，不然钱的多少也只是个数字。从时间上看，理财的长期目标是实现财务自由，中期是子女教育金、父母养老金的储备等等。一条很重要的投资纪律就是：千万不要将自己的生活备用金用于风险型投资。

    2007年的时候，由于长期压抑的百姓理财需求和市场需求的集中释放，很多人的投资热情都爆发出来了，导致很多不理智的投资者进入市场。曾经有一对老夫妇，多次来咨询基金，当时我是极力劝阻他们购买风险高的股票型基金，并且建议如果非要购买，一定要控制在总投资量的20%以内。就我看来，老年人最主要的财务目标是保证晚年生活不出现大的经济波动，我的建议是，年轻时身体健康、事业再生能力强，无牵无挂，在个人投资的安排上尽可大胆往前走，做个进攻型投资者。到中年时，上有老下有小，经济压力重，正是事业和财富的收获期，应做攻守兼备型投资者。等到老年时，已进入赚钱的低谷期，同时进入被动消费(日常生活消费、医疗保健消费)的高峰期，应做防守型投资者。如果不遵守投资纪律，一生中好不容易积攒下来的养老钱、看病钱，丢到风险投资市场很有可能就不见踪影了。

阅读提示：本栏目在今年陆续刊登了“巧用信用卡”、“社会责任投资”、“见证全球机遇”专栏，第四季度将继续“客户经理之声”专栏，主要为理财理念的传播和银行产品服务指导。