“建行发起设立了湖南桃江建信村镇银行和浙江苍南建信村镇银行。两家村镇银行深入当地市场,依托当地经济特色,根据客户需求特点,积极开展了农村金融产品和服务方式的创新工作。”这是2009年建行企业社会责任报告中，有关农村金融工作的描述。时隔两年，作为中国建设银行服务“三农”、建立新型农村金融机构的试点，记者分别对桃江建信村镇银行和苍南建信村镇银行进行了采访。

■　本报记者　张小雅

    2011年3月21日，中国人民银行发布了《中国农村金融服务报告2010》。数据显示，截至2010年年末，全国共组建新型农村金融机构509家，其中村镇银行349家。由中国建设银行作为发起人组建并开业的村镇银行有8家，居四大国有商业银行之首。除上海浦东外，均分布在县一级行政区域。

    在银监会2007年颁发的《村镇银行管理暂行规定》中，明确规定村镇银行是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。并规定村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。其余富裕资金可投放当地其他产业。这就意味着，村镇银行的客户群体和以往国内商业银行及其分支机构所面对的客户有所差别。桃江建信村镇银行行长夏海鸽告诉记者：“目前该行的目标客户锁定为自身投入50万-500万元，持续生产3-8年、年生产值在500-3000万元、利润率在10%左右、产品有固定销售渠道的中小企业，以及产品有特色、经营有年头、发展有前景的个体工商户、农村经营户及农户。”虽然客户定位相当明确，但对于村镇银行来说，最大的风险和挑战来自于客户抵押物不足值或者财务制度不完善等问题。“村镇银行的首要目标是服务当地‘三农’，但我们的客户不是大公司、大企业，没有值钱的房产或其他固定资产，也不像上市公司那样有完善的财务审批流程和制度。现状如此，只能在把握好风险的前提下去适应客户，提供合适的服务和产品。”

    没有财务报表的客户

    鲊埠回族乡是湖南益阳市唯一的少数民族乡，位于桃江县境内的资江北岸，多是山地、森林。受益于自然条件优势，当地木胶板企业蓬勃兴起，特别是以装修大芯板为主的木胶板生产企业已达到50余家，总年产值达5亿元，形成从木材加工到木胶板生产到运输的产业链。

    由于鲊埠交通闭塞，经济落后。之前没有一家银行愿意将资金投放于此。夏海鸽告诉记者，建信村镇银行在鲊埠进行一个多月的调查之后，决定开发这片“热土”。“当地企业主勤劳肯干、责任心强，把最初的一家家小作坊逐步经营成如今一个个初具规模的小企业。但用大型商业银行的眼光看，他们并不具备贷款资格。”原来，这些企业的财务制度并不规范，银行在进行贷款审查时必须要看的三表（资产负债表、现金流量表、净利润表）基本都不完善甚至不具备。桃江建信村镇银行的客户经理小彭告诉记者，遇到这样的潜力客户，一般都看“三品”、“三表”、“三账”。“三品”是指借款人的人品、开发的产品和工厂的物品。“三表”是指该企业的水电表、工资表、纳税表。“三账”是指企业的生产台帐、销售台账和银行对账单。“我们会先通过借款人的邻居、朋友、合作伙伴或客户了解其道德品行和信用是否有不良记录，然后看他的产品是否有市场、竞争力和利润空间；再去看其工厂的设备、厂房等固定资产，衡量其资金实力。有初步了解后，我们会看工人的工资单，通过工资我们可以侧面了解企业的生产量。同时我们还会看电表，一般生产一吨大芯板的电费为一块钱。最后，板材销售的时候都会经过当地林业站统计数量，我们也会去林业站调出货单同其他数据相互验证。银行对账单也是我们的重要依据，可以了解企业的资金周转。”

    两年来，桃江建信村镇银行共向鲊埠回族乡17家企业累计发放贷款2860万元。在村镇银行营业大厅，鲊埠回族乡汇丰木业有限公司的李业良正好来办理续贷手续，他说支持中小企业虽然说了很多年，但是只有村镇银行帮了他们大忙。

    “万能”的联保贷款

    通过“三品”、“三表”、“三账”，以及客户经理的实地走访只是村镇银行服务当地的一个过程，能够提供切实帮助到客户的产品才是村镇银行的目标。

    2009年的春天，正在家里安心种粮的王长春没想到，桃江建信村镇银行的工作人员上门找到了他，询问他是否有贷款需求。“当时我真的是想贷款。“2008年，桃江作为试点开始试行农村土地流转。有意愿的农民可以从中介公司将周边土地承租过来进行统一种植。“我只有自己盖的房子，没有他们认可的抵押物。当时农信社最高贷款3万元，小额贷款公司只贷给我1万元，但是这些钱都不够。”建信村镇银行的业务人员上门后，提出可以以粮食订单为抵押进行贷款（公司+农户联保贷款），即根据农户与农产品收购企业签订的合同，由该企业提供担保，村镇银行向农户发放的用于农业生产资金周转的贷款。当王长春得知只需将粮食订单作为抵押时，欣然应允。由于他在当地的种粮户里有良好声誉，当天就与建信村镇银行的工作人员还有当地粮食收购企业德辉粮业的工作人员签订了合同，从建信村镇银行贷款5万元。“第二天钱就到帐了。”去年，由于粮食丰收并且信誉度高，建信村镇银行又对其授信10万元，“这部分钱我只用我需要的额度，而且随借随还，只用付借款期的利息，非常方便。”由于产品销售有了保证和主动权，扩大规模后的王长春如今年利润达到了4—6万元，比之前翻了一番。

    桃花江镇株木潭村春龙竹艺厂的刘春能也是联保贷款的受益者。只不过他选择的是农户联保贷款。刘春能从事竹艺加工已经有10年时间，目前主要做竹凉席的生产和销售。最开始他只有4台机器，是典型的家庭作坊式企业。近两年，由于企业宣传做的好，订单不断增加，工厂规模也不断扩大。2009年，建信村镇银行的客户经理小夏和业务发展部的负责人正在株木潭村摸底调查当地信贷需求，双方一拍即合。刘春能与另两位与他资产规模相当,也同样是做竹木加工、并且熟稔的农户结成了联保小组。由于工厂规模不同、从事加工的具体行业不同，三人最后分别从村镇银行得到80万元、50万元和30万元的贷款。由于竹凉席生产加工行业有其特殊的生产周期，下半年生产占用资金，上半年销售回笼资金。针对这一情况，建信村镇银行还将贷款额度设定为一年一定，可以跨年度使用。目前刘春能的工厂规模扩大到24台设备，150多名工人，每天光消耗的竹木原料就需2万元。扩大产能后，刘春能工厂的净利润达到了150万元。“万一其中有人违约怎么办？”“基本不担心。我们几个人一直都在这个行业做事。万一有人违约，我们会先垫款把钱还给银行，然后三个人再自行解决其他的事情。”

    建行股权投资与战略合作部村镇银行管理委员会的相关工作人员告诉记者，联保贷款是基于中国县域及以下行政区域的民间信用生态而开发的担保方式。“小县城、农村的人口流动慢，很多人都是祖辈在这里生活工作，自己的孩子也生长于此。没有人会冒着毁掉家族声誉的风险欠债或逃债。”

    在信用生态环境更为成熟的浙江苍南，建信村镇银行还开创了更为简便的公务员担保贷款制度。苍南县凤池乡孝阳畜牧养殖专业合作社的法人代表张千居在2009年改做生猪养殖。先期计划引进50头母猪，启动资金较大。其自有资金已经用于16亩地的租用和搭建养殖场，贷款的艰难超出了张千居的想象。养殖业风险不可控，如果以养殖场的名义向当地农村合作银行贷款的话，一分钱都贷不出来。如果以个人名义贷款，一人只给贷5万—10万元，“这点钱根本不够启动资金。”建信村镇银行的客户经理得知这一信息后便赶到张千居的养殖场进行考察，包括养殖场土地的运用，养猪棚怎样建设，公猪和母猪分别引进什么品种，该品种生产率多高，生产质量如何，卖的价格好不好，当地县政府给予什么样的补贴。客户经理会请当地专业技术人员对养殖的可行性进行评估，评估通过了才能放贷。但生猪是活体，无法进行抵押，场地和设备又不足值。村镇银行便建议他使用公务员担保贷款，由国家公务员或事业单位在编人员提供担保证明进行无抵押贷款。由于张千居以往做调味品生意在当地积攒了良好的口碑和信誉，他顺利找到本村村支书和另一位公务员为自己担保。两天时间，50万元的首批贷款就打到了他的账户上。张千居说拿到贷款当天，自己终于睡了个踏实觉。

    后记：

    截至2010年12月31日，已开业的8家建信村镇银行存款总额18.1亿元，贷款总额13.4亿元，其中涉农贷款占比达到88％，各家村镇银行均无不良贷款。建行村镇银行管理委员会的工作人员告诉记者，今年还将完成100家建信村镇银行选址申请的上报工作。届时，将会有更多像鲊埠回族乡这样边远地区的小企业，和像王长春、张千居这样“行走在田间地头的银行客户”受益于此。