4月，中国建设银行发布2010年社会责任报告。报告显示，截至2010年末，建行已主发起设立湖南桃江、安徽繁昌、浙江青田等9家村镇银行，开发出农户联保贷款、林权抵押贷款、农业订单贷款、“乐农贷”等系列信贷产品，有效缓解了农户、小企业等客户群体担保难、贷款难的问题。截至2010年末，村镇银行贷款余额达到13.43亿元，其中涉农贷款占比达87.86%。

■　本报记者　张小雅

    3月16日上午八点，湖南桃江建信村镇银行二楼会议室正在召开每天的晨会。五位客户经理，一位贷款审批人，一位业务负责人，一位副行长，一位行长，聚集在会议桌前。

    “我的客户账上资金充足，项目运转良好”，“昨天下乡和陈总聊了他们项目的进展，贷款使用方便吗？还咨询他周围同类客户是否需要我们的贷款”，“快到结息日了，一个贷款客户的账上资金严重不足，已经通知该公司结息日前保证扣款资金”。这是每天晨会的主要内容。其中一位客户经理汇报了一个当天要来谈的项目，“今天有几位客户来行里谈一笔联保贷款项目，去年，他们做了一笔，周围伙伴觉得好，今年还想继续申请，联保户再增加一户，需要贷款的项目我已经做了调查，他们的自有资金也都存进了银行，”看着记者在现场又补充道：“假如行长今天没有时间，会后我马上通知他们更改来行时间”。行长当即回复就今天。这样的晨会每天上午半个小时，前15分钟，各个客户经理汇报自己头一天的工作进程和今天的工作安排。谁今天该见客户了，谁今天该去做贷前调查了，哪个客户应该今天放款了。中间10分钟，如果有需要贷款的客户，就进行客户准入讨论，只要不是过于复杂的贷款项目，他们都能在这10分钟内做出决定。最后5分钟，相关负责人对部门工作中的共有问题提出解决思路，项目审批人进行项目风险提示，行长就近期的工作重点方向和未尽事宜再多说一下。记住客户需求的变化，对于桃江建信村镇银行行长夏海鸽来说，是每天的基本功。晨会结束前他补充道：“最近村支书正在大规模改选，各位客户经理要做好拜访衔接工作。另外，一季度贷后检查要抓紧时间交上来。”

    开业近两年，桃江建信村镇银行的业绩蒸蒸日上。在夏海鸽的办公室，记者看到这样一组数据：贷款余额2.59亿元，农业贷款和涉农贷款余额2.35亿元，占比91%，不良率为零。贷款品种包含了林权抵押贷款、农户（商户）联保贷款、农业订单链条式贷款、应收账款抵押贷款、股权质押贷款和担保公司保证贷款等多种创新产品。在总人口83万的桃江，一个资本金5000万元的村镇银行，按夏海鸽自己的话说，做到今天是当初没想到的。

    上个世纪末，中国步入金融改革阶段，加上亚洲金融危机的影响，我国大型商业银行纷纷从县域撤出，县域网点以农行和农信社为主，在县域有网点的其他银行也将贷款权上收到了省级或更高。但经过十几年的发展，我国县域经济发展迅猛，中小企业发展很快，县域经济的贷款需求逐渐旺盛，而当前金融机构的经营模式又难以满足市场需求。为缓解这一需求，解决中国农村金融的难题，2007年，银监会出台《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》）。《规定》中明确村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资面对“三农”设立的银行金融机构。

    2008年夏天，建行开始筹备第一家村镇银行即桃江建信村镇银行。那时桃江县政府已与某国有政策性银行开始初期谈判，但最终因理念不同未能再深一步。其后，湖南本地一城商行来桃江考察，终因觉得成本产出无法匹配而放弃。第三个是外省的某城商行，最后也不了了之。

    经历了桃江建信村镇银行筹备和开业过程的夏海鸽表示：“地方政府觉得大银行资本雄厚，比较可靠；另外大银行的管理方式比小银行要规范，地方政府可以放心。而且，我们的战略目标和地方政府发展经济的初衷对上了，这是最重要的。我们还是很幸运，之前几家没有谈拢，建信村镇银行才能拔得头筹。”参与过调研的建行股权投资与战略合作部村镇银行管理委员会的工作人员告诉记者：“从地方政府来讲，他们更愿意与大银行合作。在总行调研的很多省份里，地方政府的第一选择都是四大国有商业银行。尤其是当地金融业曾经发生过问题的地方。”

    事实也证明，建信村镇银行的设立已经为地方金融业注入了新的活力。在桃江建信村镇银行开业初期，其在管理流程和市场经营方面的优势就突显出来。“银行网点机构管理层级多，半径大，而村镇银行管理半径小，其成本和时间都大大降低，且更灵活；另外，村镇银行是小型银行，所以需要‘背包下乡’，主动送贷上门、送产品上门，引导客户信贷需求。” 在桃江建信村镇银行筹备期间，工作人员跑遍了县上的15个乡镇，采集了400-500个客户的信贷需求。其中80%都是“跑”出来的。

    在桃江县桃花江镇采访经营竹凉席加工的某企业主时，他表示建信村镇银行不同于当地的金融机构。“第一次来我家，客户经理上门服务了大半天，我留他吃饭被拒绝了，还以为自己的贷款肯定做不成了。”原来在当地，客户打通融资渠道首先要与当地金融机构的业务人员“搞好关系”。长此以往，客户请客、吃饭、送礼已成“潜规则”。桃江建信村镇银行成立后，规定所有工作人员在业务往来中不能拿客户一支烟，吃客户一顿饭，收客户一份礼。现在，此种风气已大为改观。温州苍南县人民银行行长张步湘也表示，在建行第二家村镇银行苍南建信村镇银行成立之前，当地农信社（现已更名为农村合作银行）长期处于垄断地位，其价格、服务在没有竞争的情况下已经逐渐偏离了“服务三农”的主旨。而现在有了竞争，农信社已经对贷款价格重新制定，并且开始效仿村镇银行对客户进行上门服务。“这在以前是不可想象的。”

    截至到2010年底，全国有349家村镇银行开业，另有100多家获批筹建。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，目前村镇银行的发展速度很快，且绝大多数处于盈利状态，成绩较为理想。“这与获得地方政府和地方股东的支持是紧密相关的。毕竟，村镇银行的进入，对改善地方金融供给，提高金融覆盖率起到了积极作用，所以绝大多数地方政府对开设村镇银行都持支持态度。”曾刚向记者解释其中原由。

    2009年7月，银监会制定《新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》（以下简称《安排》）。在《安排》中，银监会指出要力争在2011年底达到设立1027家村镇银行的目标。曾刚认为，对银监会来说，三年千家的目标并不是一个硬性指标，这表明了监管当局大力发展村镇银行的一种态度。

    目前，中、农、工、建四大国有商业银行发起设立的村镇银行数量分别为2家、4家、2家、9家。其中，9家建信村镇银行的管理都交由建行股权投资与战略合作部下设的村镇银行管理委员会统一进行。但随着建行在村镇银行领域的快速发展，建行已率先上报拟与西班牙桑坦德银行共同出资组建设立村镇银行控股公司的方案。曾刚认为，村镇银行虽是一级法人，具有决策权。但成立村镇银行控股公司对于布局分散、又较为弱势的村镇银行更有必要性。“在控股公司的架构下，众多分散的小银行被集中起来管理，一方面可以有效地分散贷款组合风险，另一方面也可以通过后台集中管理来大幅削减成本。所以，成立村镇银行控股公司并不会增加风险，反而是一种有效控制风险的手段。”

后记：

    在“十二五”规划纲要中，明确指出我国农村金融改革仍要继续推进，要通过农村金融机构的健康、有序发展，增强农业农村发展活力。建行在今年也会加快村镇银行的选址布局，争取完成100家村镇银行的选址申请上报工作。曾刚认为，随着数量的不断增加，村镇银行将逐渐成为我国银行体系一个重要的组成部分。在恰当的管理模式以及合理的财税机制下，村镇银行应该具有较强的生命力，并能在中小企业金融以及农村金融方面发挥越来越重要的作用。