建设银行发布的2010年社会责任报告中显示，2010年，建行继续加大对中小企业的金融服务力度，努力支持中小企业发展。截至2010年末，中小企业贷款余额15,852.2亿元，比年初新增3,530.06亿元，增幅28.65%。

 ■　本报记者　刘静

    从大到小

    “我行积极进行产品创新，研发了基于与政府、企业三方合作的‘助保金’业务，推出了‘小企业固定资产购置贷款’业务，改进了小额无抵押贷款‘诚贷通’业务，创新了具有区域特色的‘银链通’、‘互助通’等多项产品。截至2010年末，‘诚贷通’、‘助保金’、‘e贷款’系列等产品的贷款余额分别达到2.0亿元、90.2亿元、192.6亿元。”

    上述文字来自建设银行发布的2010年度社会责任报告。但就在五年多前，建行的小企业贷款品牌还是一片空白。

    在对公条线上工作多年的建行上海市分行张雪松回忆道：“2005年以前，几家大型国有银行的公司业务部也有做小企业业务的，但都是自发的、自觉的去做，是无意识的去带一带，因为不会做，小企业贷款的不良率比较高，所以提出了‘剔除芝麻户”’的口号。”张雪松所说的“芝麻户”指的就是小企业。鉴于这种融资困境，2005年，银监会出台了关于开展小企业贷款业务的指导意见，建行从社会责任和商业责任两个角度选择了“速贷通”。“社会责任指的是，帮助小企业正常融资，实现正常经营；经济责任指的是，在风险可控的前提下，做大银行的业务。”

    根据银监会和建设银行总行发展小企业客户的精神，2005年9月，建行上海市分行在上海市场率先推出了以柜面化受理、零售化操作为特点，以优质抵（质）押物为担保的“速贷通”小企业贷款。2006年2月，“速贷通”品牌正式在全国市场推广。“速贷通”成为了建行系统内第一个快速实现大规模商业化经营的公司业务新产品，这对于一个长期以大企业、大项目为主要信贷服务对象的银行来说，已经发生了战略性的变化。

    从2006年9月开始，平均每天有14.29家小企业获得建行近4800万元的贷款支持，建行上海市分行的小企业贷款也从零做到了200多亿。从建行上海市分行获得的数据显示，截至“速贷通”推出五周年的2010年9月底，建行上海市分行已累计发放小企业“速贷通”贷款近600亿元，满足了近5000家小企业的融资需求。累计收益近40亿元，未发生损失，损失率为零。此外，自从建行上海市分行打出“速贷通”品牌之后，07、08年两年同业跟风潮凶猛，几乎每家银行也都出现了一个带“通”字的小企业贷款产品，如工商银行的“财智融通”，交通银行的“易贷通”，民生银行的“商贷通”等。

    “这个品牌的推出是一个里程碑式的，对小企业的服务提出了一个效率和风险把握度的问题，是一个理念上的创新。从银行内部看，它对流程改进提出了新要求；从外部看，它的推出引起了一个同业竞争的格局，树立了大型国有商业银行也可以服务中小企业的形象。”建行上海市分行小企业金融服务部总经理齐红说。

    顺势而为

    在2010年上海银监会组织的一次金融机构座谈会上，齐红在介绍完本行小企业信贷业务后被银监会的人士问到一个问题，那就是“大银行要做小企业吗？”。其实，这个问题也正摆在所有开展小企业信贷业务的大型银行面前。齐红当时的回答是：“不论从政治角度还是从盈利角度，中小企业必须做。但做这个市场的哪个层面，怎样去做，应该想好。”

    根据上海银监局的数据，截至2010年末，上海小企业人民币贷款余额为4613.92亿元，同比增长25.07%，分别高于大、中型企业9.73个和3.7个百分点。可见，在信贷规模受控、信贷资源有限的情况下，商业银行纷纷瞄准了收益更高的中小企业贷款。建行上海杨浦支行的小企业业务在上海市分行中发展较快，业务量最多时，小企业贷款占比达到了6成，一位客户经理最多时要管25个客户。但从2009年，行里的客户开始出现流失。“客户最关心的是贷款额度和价格问题，各家银行会尽自己所能给出优惠条件来。”在杨浦支行业务二部做客户经理的王佳俊很多时候都会一头扎进一座办公楼，先向物业公司打听一下入驻企业的情况，再逐家上门进行“楼宇经济”中陌生的拜访。“小企业发展得很快，有些企业的盈利能力可以达到40-50%，当前没有贷款需求的企业不代表以后没有，现在不去建立联系，未来人家未必去敲你建行的门。”

    几家大型银行已经逐渐认识到小企业业务对于增加利润增长点、优化客户结构等方面的重要性，但真正做起来似乎总是很纠结。记者注意到，贯串2009年建行上海市分行小企业金融服务部管理工作的指导思想是：“解放思想”。齐红向记者解释道：“我们大银行信贷人员的业务感觉是围绕大企业的，但做小企业和做大企业是完全不同的思维模式，遇到‘到底该怎样防范风险？’这类问题时想不清楚。哪个小企业没有瑕疵？有瑕疵就不敢做、不要做了吗？不做就没饭吃，这才是最大的风险。”

    建行上海市分行小企业金融服务部对客户经理提出要求，要腾出时间去“看”小企业，但看的地方不同。曾经做过项目评估的齐红给记者讲了一个亲身经历的例子：有两位老板做了一件相同的事，得到银行截然不同的对待。上海有两家小企业，一家在张江，一家在崇明，同样都是做国家一级一类新药，他们到建行来要贷款。虽然齐红知道做一级一类新药很难成功，但还是跑到了企业实地去。她先到张江，一位医学博士毕业的总经理接待了她。国家一级一类新药要经过哪些程序？药品进入了哪个阶段？产生了多少临床案例？……齐红问了一些相关专业问题，总经理回答的很清晰，还讲述了公司攻克难关的方法，以及如果不成功怎样偿还贷款的打算。齐红感受到这家企业是做事情的，决定亲自上审批会批贷款。随后，齐红又来到崇明这家企业，老板亲自出面接待了她，但这位老板对一些医药研发、投产的基本问题竟然回答不出来，还推说要请技术人员讲一讲。技术人员被请出，也是似是而非的答案。齐红当即枪毙了他们的贷款申请。最后，张江的企业获得了资金。虽然最终他们研制的药品没能上市，但还是如约偿还了银行贷款。“到小企业里去，不能拿着报表不放，一张报表可能只有几个数字，也许还不平衡，所以看惯了宝钢那样的报表的人再来看这个，是需要一个适应和转变的过程的。”

    建行总行信贷审批部一位人士也有同样的观点：只要运用不同的方法，就可以把小企业贷款风险降下来。当看不清小企业优劣时，就去“看”抵押物；风险不好控制时，就去“用”抵押物。“凭客户经理一人把情况全调查清楚，工作量太大，也涉及成本问题，即几个小客户可以养活一个客户经理的问题。”

    寻找突破

    世博会在上海闭幕后，大家抛出了一个问题：后世博时代，上海还能做什么？2010年7月19日，上海市政府首度公开提出，要大力发展中小企业业务，鼓励各级政府成立自己的小企业专项资金、担保公司、小额贷款公司；要两条腿走路，一个要加大直接融资步伐，一个要加大金融支持力度；每一个区要成立一个担保公司，解决共同增信的问题。从这个动向中，齐红感受到一些相通的东西：政府希望通过他们的手把小企业做大，实际上，银行做小企业，也可以培育出忠诚于自己的大客户，“现在企业是小的，以后也是要发展的”。

    2010年下半年，上海市政府促进小企业融资的动作接二连三，配合政府银行也大有可为。建行上海市分行从去年年底就计划与各区签约助保金业务，通过政府、银行、企业三家组成的助保金池建立增信平台，解决小企业的融资难问题。“小企业出现困难的时候多是周转上的问题，企业一直需要资金，而银行是借出一笔到点就要还回一笔，这是一个矛盾。一家大型企业也缺资金，但有几个、十几个银行供给他信用，就不存在周转问题。对于小企业，每家银行都要求他忠诚于一家，小企业就没有余力去获得他家的授信。”通过设立增信平台，银行降低了风险，企业获得了贷款，政府的招商引资力度加强，税收增加，“算了算账觉得很合算，大家又逐渐开始向政府展开营销攻势了。”齐红的笑中带着压力，“所以，小企业的竞争已经不仅仅是产品的竞争，它还是一个高层的竞争。”

    截至2011年3月31日，上海30家银行已与上海杨浦区签约，内容涵盖银政合作、银园(银行与园区)合作、银企合作等多方面内容，包括银行与园区、第三方机构的框架合作，也包含对单个企业的授信意向。据不完全统计，签约各方在活动前后达成的合作项目和意向，涉及总金额超过33.9亿元人民币。

    渣打银行一位高级客户经理曾经讲过一段话：当我老了以后，我跟我的孙子、外孙看电视的时候，有世界五百强的前十强在介绍经验，其中有一家就是我培养大的，那是多么骄傲的事情。齐红向记者一字一句的复述后，说：“建行如果能够从小企业当中培养一批IPO的上市企业，那就不得了了。”

    后记：

    我在上海采访时听到这样一个对比：上海是都市文化，小企业在楼宇经济里产生，而与上海毗邻、仅转身之距的浙江省却多为乡土文化。那里的企业以家族为基础，靠熟人经济成长。所以，当我在上海时，银行人士告诉我，只要有了物业抵押他们就不怕；而到了浙江，人们却会对没有任何抵押的业务很自信。也许，银行服务不仅会如上海，随着形势的变化而变化；也会在不同的环境下，在需求与成本的平横木上产生新模式。