本报记者　刘静

    记者从建行获悉，自2007年10月开始试点至今，建行网络银行“E贷款”系列产品已经服务中小企业电子商务客户超过一万户，累积发放贷款400亿元。小企业客户贷款不良率为0.23%，低于传统小企业不良率。

    网络银行，是建行专门为网络交易平台上的电子商务客户提供融资服务的金融业务。建行与网络交易平台合作，引入网络信用记录作为评价的重要依据，通过系统对接，可以实现贷款全流程的线上操作。目前，网络银行“E贷款”系列产品目前拥有E贷通、E单通、E保通、E商通、E点通等五大品牌。建设银行行长张建国在谈及这项业务时表示：“我曾在座谈时问小企业负责人迫切需要什么？得到的回答除了资金，便是服务和效率。在服务方式上采取网络银行模式，业务办理时间平均能够缩短77%。我相信，未来网上信贷将成为一股新的力量，带动小企业信贷业务迅速发展。”

    与银行传统小企业信贷业务相比，网络银行业务优势明显。建行公司业务部人士向记者介绍，网络银行业务有三个最明显的特点，一是准入门槛低，由于可以依靠网络商务信用使客户增信，许多不能迈入传统银行业务的企业得以获得贷款；二是无需抵押品，一些业务如网络银行电子商务联贷联保产品、电子商务订单融资产品无需抵押品即可获贷；三是效率高，网络银行业务开发了一套全流程网络化、集中化的操作科技系统，流程全部实现线上操作。“有的业务甚至可以做到T+0，这在传统业务上是无法实现的。”上述提到的“网络商务信用”指的是，客户在商务网站上交易积累下来的信用，由客户的网上交易年限，交易活跃度，交易对手评价等组成的一个科学体系。该项指标的抓取成为了网络银行业务最大的特点。

    2007年，建行网络银行推出“E贷款”品牌下的“E贷通”，经办发放第一批贷款的浙江省分行客户经理张洁升回忆道：“第一批贷款有三家客户，如果按照建行传统小企业信贷业务处理，它们的评级很低，根本达不到建行的客户标准。但通过‘E贷通’，就可以把阿里巴巴的诚信通指标作为客户评级的‘加分项’。对于企业的财务指标，传统业务中如果参照度为50%的话，‘E贷通’业务一般是30%。这些都无形中降低了小企业的准入门槛。所以，对于那些没有抵押物，上下家也没有大型企业，但有一定发展的小企业来说，非常希望有一定的资金支持，这样的业务就是雪中送炭。”

    据悉，网上银行业务起步较早的工商银行于2010年推出“网贷通”业务之后，截至2010年末，通过“网贷通”获得融资支持的小企业已经超过了15万户，贷款余额近900亿元。建行有关人士对记者表示：“网络银行信贷业务是对传统经营及信贷理念的全面挑战和突破，它减轻了银行对于中小企业授信风险高，操作员工多，交易成本大的担忧。”

    与此同时，第三方电子商务企业的网络融资业务也呈快速增长趋势。2010年6月2日，A股“中国互联网第一股”生意宝首次对外宣布，推出面向中小企业提供在线融资服务产品“贷款通”。这是我国老牌电子商务服务商运行13年来，首度跨越信息流，涉足中小企业资金流服务。据中国电子商务研究中心发布的《2010年度中国电子商务市场数据监测报告》显示，2010年，电子商务企业针对中小企业的网络融资服务放款规模总额超过140亿元人民币，而2007年至2009年分别为2000万、14亿、46亿元人民币。中国电子商务研究中心分析师张周平指出，中小企业作为电子商务应用企业的核心用户群体，其融资难问题备受关注与争议，此举顺利实现了由基于B2B信息流的服务向资金流服务的有机扩张。