■　王浩民

    不知哪位哲人说过一句话：凡合理的都是存在的，凡存在的都是合理的。这句话分开理解有点唯心主义，但两句话连起来说是不是就成了辩证法？我知道民间借贷在中国已有上千年的历史，我也知道民间借贷与高利贷原本就是一对孪生兄弟，但我不知道高利贷的存在是不是合理的，因为一个叫茅于轼的“著名经济学家”的一句话把我给搞糊涂了，茅先生说：“消灭高利贷的方法是让大家都去放高利贷”。很是掷地有声。

    算起来，温州的民间借贷已经兴起了近30年，这与那里的经济发展紧密相联，正因为民间借贷的兴起，才促进了当地民营经济的蓬勃发展，也正因为民营经济的繁荣，才使得这个“中国民营经济之都”积累了庞大的民间资本。可以说，是民间借贷和民营企业的相互依存相互扶持才造就了“温州模式”这一奇迹。但是，温州的民间借贷也走过了一段不平常的路。从最初扶持以家庭作坊和个体经营为主的制造业和商业，到后来以投资房地产和矿产为主，虽说带有很大的投机因素，但毕竟与实业紧密相联。而今天的民间借贷似乎走上了“改正归邪”的道路：除少部分投向实业以外，大部分投向了连虚拟经济都说不上的地方，基本沦为投机逐利的工具。于是“炒作”也就成了民间资本最为流行的投资方式，从当初的炒房子、炒煤炭，到炒农产品、炒艺术品，如今已经发展到登峰造极的自我炒作——“炒资金”，形成了一个颇似传销形式的金字塔型的资金链，当然，利率从最底层的百分之十几炒到最顶端的百分之几百。

    据人行温州中心支行出具的《温州民间借贷市场报告》显示，温州高达89%的家庭个人和60%的企业参与民间借贷。在鄂尔多斯，超过50%的城镇居民都参与到了放贷与借贷的资本活动中，就连在外地工作的白领或打工者也纷纷回家参与到了高利贷大军中。“宝马乡”所在的江苏泗洪县，公、农、医、学、商各色人等均参与高利贷活动，高利贷如野火春风，正从地下燃到地上。

    需要指出的是民间借贷规模与民间资本规模是两个完全不同的概念，民间借贷只是民间资本的一部分。官方的数字显示温州民间借贷规模为1100亿元，但温州居民手中可以支配的民间资本远超过了6000亿元，也就是说，当地民间借贷规模占民间资本总量六分之一左右。另据统计，鄂尔多斯汇集在民间金融系统的资金量，保守估算有2000亿元，当地民间金融系统规模已远远超过当地银行存款规模。全国的数字有多大？恐怕没人说得清楚。问题的关键并不在于民间借贷的规模和占比，而是这类资金的流向。资料显示：温州民间借贷用于一般生产经营的仅占35%，用于房地产的占20%，另外超过40%的资金停留在民间资本的各个环节，成为一股庞大的“游资”。既然成为了“资本”，总是要逐利的；既然是游资，就离不开投机的本性。

    与高利贷的利率形成鲜明对比的是，温州中小企业的平均利润仅为1%到3%，远远低于“老高”的利息。不借高利贷是等死，借了高利贷被拖死，这就是不少微小民营企业的真实写照。不过，也有圈内的人士指出：温州此次债务危机并非由于资金紧张造成，而是部分中小企业将钱进行高利贷炒作盈利，进而“炒钱泡沫”破裂导致。

    在这个充满浮躁的时代，无论哪一种社会行为，只要不受道德法律的约束就很容易走向“疯狂”，而一旦与这两个字连在一起，也就离“毁灭”不远了。“宝马乡”的神话破灭了，温州的“跑路潮”刮起了，鄂尔多斯高利贷崩盘了，就连河南也接二连三发生投资担保公司关门的事件，这都是无序状态下“疯长”的结果。其实，在金融领域，风险防控与监管这根弦一直都绷得很紧，特别是在宏观调控风声日紧、货币步步紧缩的当口，监管部门对商业银行盯的不是一般的紧。也恰恰在这一时期，对民间借贷和担保业的监管严重缺位，或者说是滞后，成了“按下葫芦浮起瓢”的游戏。

    其实，今天的结局就是昨天埋下的种子，大量需要资金扶持的中小企业嗷嗷待哺却得不到关照，只能从非正规渠道的民间借钱发展。在普通的放贷人看来，民间借贷就是“坐着赚快钱”的游戏，以至于演变成一个全民游戏。这总让我联想到四年前中国股市的情景，那时连在街头扫地的大妈都参加到炒股中来了，没有炒股的人也快要急疯了。

    关于资本，马克思曾经有过一段精辟的论述：如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有了300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至冒绞首的危险。

    直到今天，身边还有朋友对我讲有人给他月息多少拉其入伙。我告诉他：我不能肯定对方是不是骗子，但我可以给你一个建议：记住马克思说的那一段话，基本就可以判定你的投资风险有多大。千万不要被那些所谓的专家和学者的言论蒙蔽了眼睛，要知道在中国吹吹牛是不用报税的，说点不着调的话也不犯法，但他永远不会为你的损失担当任何责任。自己兜里的真金白银也不是天上掉下来的，还是谨慎为上。（建行河南新乡分行）

    （文中观点为个人观点，仅供参考，不构成指导建议）