■　本报特约记者　王旭东

    眨眼间新的一年又来了，很多单位都会在岁末年初的时候给员工发放年终奖。这笔奖金既意味着老板对自己在过去一年成绩的肯定，又着实成为新的一年继续奋斗的动力源，辛苦付出得到了相应回报，的确是一件让人兴奋的事。那么对于到手的年终奖究竟怎么分配才更能适应现在的经济形势呢？无外乎消费和投资。

    首先来说消费，毕竟辛苦一年了，不好好犒劳一下自己还真是说不过去。人活一世、吃穿二字，虽然难免有些偏颇，但是很能说明广大劳动人民的朴实诉求。不论是把喜欢的、眼馋的、渴望的宝贝搬回家，还是查缺补漏置办点用得着的大件小件；不论是给家人朋友准备新年的礼物，还是趁假期游历一下名山大川文都武塞。总之呢，要花钱的地方永远是不会出现空缺的。理性消费，是提升幸福感的有效途径之一。

    然后再说投资，用个主流点的名词——可持续发展的资源利用，说白了就是用钱生钱。知道如何工作赚钱、之后再如何让钱为自己工作，已经成为现代人生活的必须技能。投资这个概念很广，其中像建厂开店参与大型工程之类的实业投资跟大部分普通百姓很难有什么交集，既不需要太多专业知识又不用牵扯太多精力还能实实在在见到效益的投资方式就非理财规划莫数了。引用某成功人士的话说：“把事情交给专家来做，你只要负责决定做什么。”做理财，建议还是到银行咨询理财师进行一对一的面谈。笔者认为，因为人生历程在年龄的增长下会产生发展中的差别性，所以分年龄段来规划应该说相对会合理一点。

青年期(35岁以下)年终奖规划

    这个时期的客户人生历程刚刚开始，在夯实基础后，要敢于承担风险，积极追求财富。这个时期，建议把用于投资的年终奖分三块，第一，保险规划，比如健康险，越早买，保额越高保费越低，提早为健康投资，为生命保驾护航，虽然我们有社保，但是为未来多一份保障多一份健康财富不是坏事，可以进行收入替代和补充护理、疗养费等。第二，稳健保值的期交投资型保险或平衡风险的基金定投，养成良好的强制性储蓄习惯，获得稳健的财富增值和初期的资本积累，可以为未来储蓄婚嫁金、教育金、创业金、房车大额支出等。第三，以较大风险追求较大利润，比如股票型基金、股票，纸黄金、期货外汇等风险投资。

壮年期(35至55岁)年终奖规划

    这个时期的客户事业正值顶峰，往往累积了相当的经验与财富，家庭已经成熟稳定，此刻不建议选择太高风险的投资，只要能比定期高，跑赢CPI，稳健增值财富就可以了。所以，可以一部分选择具有复利保值效应的十年以内的趸交保险，或具有养老性质的期交保险；一部分购买利息较高的短期人民币理财（如果年终奖比较多的话，因为人民币理财一般起点较高，基本都在10万以上），一部分做基金或基金定投，在兼顾收益的同时注意防范风险。鉴于眼下大盘点位较低，可以选择指数型基金，债券型基金，混合型基金，也可配置可以长期持有的潜力型的股票；如果追求资金的灵活性可以配置货币型的基金，货币型基金一般高于活期存款，低于一年定期存款，还可以购买能灵活支取的短期理财。

老年期(55岁以上)年终奖规划

    这个时期的客户大多步入个人收入的衰退期，即将迎接安逸的退休生活。建议安全投资，注重现金收入及资金的相对灵活性，短期的趸交保险，债券型基金、国债、短期人民币理财、黄金等，都是不错的选择。

    相信银行理财专家的话，请您不妨到银行网点走走。建行的网点里有很多相关的产品也可供您选择，像乾元系列理财产品，建信人寿推出了一些保险产品都是不错的选择，专业的理财师还会为您“面授机宜”，一个目的，就是让您的年终奖增值。