背景：全国工商联发布的《我国中小企业发展调查报告》数据显示：90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款，全国民营企业和家族企业在过去三年中有62.3%的融资来自民间借贷。虽然政府先后出台了多项政策措施，中小企业的资金困局始终不见起色。今年两会，中小企业融资难问题受到业内外代表委员的热议，这一困局额有望在今年得以破冰。

热点：“两会”代表委员建言中小企业融资困境

引用信用保证保险

    保险公司是专门经营风险的行业，引入信用保证保险，增大小微企业的信用，进而为企业获得贷款增加砝码。在许多发达国家，如日本、美国都是通过政府支持下的金融机构间接融资，以及信用担保、信用保险系统的共同参与，来解决小微企业融资难问题的。首先应加快社会信用体系建设，建议尽快形成相关的法律文件，为社会信用体系的建设提供法律支撑。另外，建议人民银行为开办小微企业贷款信用保证保险的保险公司开放相关的征信系统查询权限，资源共享，为信用保证保险的健康发展提供信息支持；其次，建立小微企业信用保险基金。由于小微企业的高风险性，单纯地依靠市场机制，很难促使贷款信用保险的快速发展。为鼓励支持保险公司为小微企业提供信用保险服务，建议尽快建立由政府投入的小微企业信用保险基金，专门用来为小微企业贷款提供信用保证保险保费补贴和分担贷款损失偿还费用。当银行向小微企业贷款时，由小微企业信用保险基金补贴给企业一定比例的保费，从而降低企业的投保成本。如果该笔贷款出现偿付风险时，由企业、保险公司和政府共同按比例分担损失，以此来降低保险公司的损失；最后，将小微企业信用保证保险作为准政策性保险。很多小微企业都是轻资产公司，如果没有贷款保证保险，本身财务状况可能并不符合银行授信条件。建议将针对小微企业的贷款信用保证保险发展为准政策性保险，像出口信用保险一样能有国家政策支持，那么无疑可以增加信用保证保险的业务量。——全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹

用“打分制”进行风控

    中小企业融资难的主要原因是风险比大企业要大很多，比如信息不对称，没有相关的认证和评估机构介入。尽管国际上一些银行对小企业贷款采取利率上浮的做法，平均上浮在20%以上，以化解风险带来的成本，但是仍难完全抵消风险。所以，银行在对中小企业贷款时，不宜一个个审批，可按照风险的规律形成一个标准，可以搞一个“打分制”，这样就能批量贷款，同时也可以进行风险控制。对小微企业的信贷规模应定向宽松，即监管部门在对银行业金融机构信贷规模监控时，应鼓励其加大对小微企业的信贷投入，并将小微企业贷款规模不计算在监控的总规模或存贷比之内。——全国政协委员、招商银行行长马蔚华

引入市场机制进行融资

    从小微企业的发展阶段来看，会经历“死亡谷”(一般约为三年到三年半)、“成长期”、“成熟期”三个阶段。三个不同的阶段，应该有不同的市场力量去介入。在“死亡谷”阶段，风险过高，商业银行拿的是老百姓的血汗钱，在该阶段介入不太合适，天使基金或者叫种子基金是该阶段的最佳人选。在第二个阶段小微企业的成长期，风险投资(VC)介入最为合适。在第三个阶段“成熟期”，则是风险股权投资(PE)介入。当然银行在这个阶段也会介入，同时由于成熟投资者的介入，银行进入会进一步提前。解决小微企业的融资难问题，也要充分考虑利用市场机制。——全国政协委员、银监会前主席刘明康

设立中小企业政策性银行

    将邮政储蓄银行转为中小企业政策性银行。我国现有邮政储蓄银行网点超过37000个，网点遍布城乡，对不同类型、不同需求的企业提供融资服务有着便利条件；同时，邮储银行的存款余额高，其原为邮政储蓄所，2006年起办理存单质押贷款，2007年成立银行，目前存款余额近5万亿元，这为帮助中小企业融资提供了资金保障。在具体业务中，可对搭桥贷款或专项项目单款设定金额上限，约束其只针对中小企业提供融资服务。其贷款利息可适当高于其它商业贷款，但低于小额贷款公司的贷款利率。我国尚有3000个左右的乡镇没有任何银行服务网点，建议给邮储银行一定的政策，使其“剿灭”乡镇一级的银行服务“盲点”，从而可以为更多的中小企业、当地老百姓提供金融服务。——全国人大代表、山东省政府参事、民建山东省委副主任王可敏