本报记者　薛洁

    如果您了解的账单分期还停留在“信用卡透支消费1000元以上，给银行客服打个电话，申请分几期偿付，同时支付一定手续费”的层面，那您已经out了。近年来，各家银行账单分期业务已在多方面悄然改版升级。

    打包为主要模式

    记者从建行信用卡中心相关人士了解到，从2011年8月起，建行的账单分期业务已经升级，即由原来账单日前单笔全额1000元可申请办理分期，变为账单次日至最后还款日期间，持卡人向建行申请将已出账单消费金额办理分期偿还（30天仅可办理一次），申请金额最低为500元人民币，最高不超过已出账单中人民币消费总金额的90%，即账单的9折可以作分期。业内人士评价，新业务流程更便捷，可对已出账单中的消费余额一次性打包申请。

    招行也公布，已取消账单分期最低1000元、最高40000元的申请金额限制。调整后，申请金额要求为“申请账单分期的金额最高不超过本期新增刷卡消费（不含预借现金、分期付款交易以及其他本行指定的交易）总额的90%，同时账单分期金额累计不超过固定额度的80%。

    中信银行则规定：客户在交付一定的手续费后，即可将本期账单金额的90%按照客户申请的期数进行分期并于下一账单周期开始均额偿还，且无需缴纳因未全额还款所应支付的利息 。

    建行上述人士指出，目前“打包”是银行账单分期的主流业务模式。然而，记者在调查中也发现，工行、交行等仍延用单笔限定金额的分期方式，工行最低仍为人民币600元、交行消费最低1500元即可办理分期。

    手续费率上涨

    记者在调查中发现，自去年以来，多家银行陆续上调了信用卡分期付款的手续费率。2012年3月1日，民生银行宣布上调账单分期及自由分期手续费费率，上调后的费率比以前的标准每期上浮0.02-0.07个百分点。招商、兴业、浦发等多家银行自去年开始，也不同程度上调了信用卡分期手续费率，招行上调后的12期的手续费率为7.2%。记者调查中发现，多数银行12期的手续费率普遍水平在6.5%-7.5%之间。四大行的手续费率基本没变，如建行、工行、农行仍是7.2%，中行略高为7.5%。不过现在银行一年期贷款的基准利率为6.56%。招行北京市分行一客户经理提示说，现阶段利率虽不稳定，但在已选定的期数内，手续费率不会因利率上调而作调整。

    据了解，目前信用卡分期收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，交行等采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，建行、工行、中行、招行、中信银行等使用这一方式。

    受理渠道求多

    建行上述人士表示，目前申请账单分期的主要客户群体为年轻一族以及有理财需求的持卡人。其调查发现，持卡人更喜欢在线完成申请，因此银行受理渠道方便与否是吸引客户的关键。原来，一般持卡人都是通过致电发卡银行的客服中心或电话银行进行人工申请受理，现在，银行的申请渠道越来越多，且方便快捷。招行可在该行网上银行申请办理。而建行的申请渠道最丰富：可通过个人网上银行、信用卡频道、自助语音系统、短信等多种申请渠道完成。“原来电话受理需要人工审核，时间相比要长，现在凡不超过5万元的分期申请，系统实时就会显示结果，提升了效率和客户体验。”

    建行信用卡中心日前发布的《信用卡消费信贷市场分析报告》显示，2011年，信用卡消费在全国社会消费品零售总额中的占比为22.6%，比上年提高了5个百分点。信用卡贷款余额8000亿元，在全国短期消费贷款中的占比上升至59%。《报告》还显示，2011年信用卡全年消费额达4.1万亿元，预计到2015年，信用卡消费在零售消费中的占比将达到28%。“在贯彻实施‘十二五’规划，经济增长结构转型、消费拉动内需的关键时期，消费信贷尚有很大空间。”建行信用卡中心总经理赵宇梓日前在《金融时报》撰文表示。