银行
金九银十 龙卡购物总动员开始啦
本报记者 薛洁
“建行与苏宁正在搞家电分期呢，你不是正在装修房子吗，可以去看看。”这是8月中旬的一个周末，刚刚从苏宁店逛回来的张猗在msn上把这个消息告诉朋友阿梅。
“最近苏宁与京东正在线上（网店）血拼呢！实体店的价格会不会高于线上？”阿梅装修过几套房子，对商家的各种优惠促销有着一根敏感的神经。
“苏宁说了，线下绝不高于线上，我的朋友刚买了一台一万多元的冰箱，分了6期，每期只需付千元，零利息零手续费……我觉得挺值的。”张猗说。
“那分期价格不会高于一次性付款吧？”阿梅深谙“买的不如卖的精”的商家之道。
“让你问着了，还真不是，分期与一次性付款商品价格完全一样。”
“那还行！待会儿我去看看。”
中午吃过饭，阿梅和先生去了家附近的一家苏宁门店，详细咨询了家电分期情况。店员告诉阿梅，今年国家取消了对以旧换新的补贴，一台旧彩电就能换几十元。但是增加了节能补贴，一台彩电最高能补贴400元，还有品牌补贴什么的，如购买一台15000左右的彩电能节省两千多元。
当天晚上，阿梅和张猗在msn上见面了。
“这次真挺划算的，我已订了一台价格近两万的彩电，两台近八千元的国产电视，还有一台近四千元的松下洗衣机。”阿梅兴奋地与张猗分享着她的“战果”。
“你没少买啊！分期了吗？”张猗问。
“分了6期，还有赠品，替我省了不少钱……我还想订一只烤箱。”
“这回尝着甜头了吧！”
“我正想问你，我的信用额度肯定够分期支付的，今天我们碰上一对刚结婚的小俩口，他们在银行的信用额度只有1万元，怎么办？”阿梅不解地问张猗。
“这个我知道，假如信用额度不够分期支付，可以选择建行的安居分期，只是需要本人上交一些证明材料，如工作证明或收入、财力证明等，银行会根据个人的收入、财力情况批准信用额度，只是时间会长一点，不像商户分期业务在门店内即可直接办理。”
“那信用额度的多少由什么决定？”阿梅又问。
“这个嘛，要根据个人提供的证明而定，我认识一位朋友，他在建行只有1万的信用额度，但银行最后批准10万的信用额度。”
“这样啊……”阿梅说。
建行信用卡中心负责该项活动的曹听凉告诉记者，
曹听凉介绍说，这次活动建行第一次把零手续费近万家商户集中起来，携手让利消费者。目前，建行还与苏宁共同筹划十一国庆促销活动，计划在全国所有分期业务合作门店为客户提供12期零利率零手续费优惠活动。
注：本次安居分期业务仅在部分城市的苏宁门店开放。
金融的政治属性
辛乔利
2012年盛夏的伦敦是全球媒体的焦点，四年一届的奥运盛会上，来自世界各地100多个国家的运动员们的精彩对决给人们留下难忘的回忆，然而，也是在伦敦，距离奥运场馆不远的伦敦城一时间变成丑闻爆发地。 总部聚集在这里的英国银行尽管躲过了2008年的金融风暴，但却没能逃脱监管当局锐利的眼睛，汇丰银行的洗钱、巴克莱银行的利率操纵让伦敦城的名誉受损，但最具戏剧性的要算是标准渣打银行的伊朗交易案，差一点引发英美两国政府之间的摩擦。
面对英国的反应，纽约联储毫不示弱，称渣打银行为“流氓机构”，并发狠话要取消渣打银行在纽约的营业执照。经过专家的初步估算，如果渣打纽约牌照被取消，不仅该行40%的年利润将成为泡影，客户的倒戈对该行产生的负面影响将难以估量。
为了保住牌照，渣打银行同意支付3.4亿美元罚款和解相关调查，并在今后通过设置监管程序接受纽约州监管机构的评估和监督。英国银行与美国监管当局之间火药味十浓的大戏悄悄收场。
姑且不去评判案情的是非，而是把目光放在金融与政治的关系上。号称全球最自由的金融市场其实并不自由，在美国，金融一直在为政治和外交服务，是美国政府推行外交政策和实施其战略目标的一个重要武器。美国政府在一战爆发后就意识到金融手段的作用相比战争本身更具威力，不动兵刃就可达到其战略目的。为此，美国财政部于1940年设立外国资产管理局，在对轴心国的金融战方面起到决定性作用。1941年7月，罗斯福总统为了惩罚日本在印度支那发动的战争冻结了日本在美国的全部资产；中国加入朝鲜战争后，时任总统杜鲁门宣布国家紧急法案，冻结了中国和朝鲜在美国的资产；冷战期间，前苏联社会主义阵营为在美国的资产出了一身冷汗；二十世纪70年代到80年代期间，美国政府通过了《国际紧急经济权利法》，更加强化了国家利益和国家安全高于一切的理念。不仅如此，制裁还延伸到没有列在黑名单上的第三国，那些不遵守美国法律的第三国也将受到惩罚。到了90年代，由于美国政府过于频繁地用金融手段制裁不听话的国家，一些历史学者将其称之为“制裁的年代”。
今天，金融早已成为美国政府向全球推广美国思想以及构建国际关系的核心，全球金融一体化让美国政府有了更多掌控空间，无论是冻结资产、限制金融市场准入，还是限制投资和阻止金融交易等方面，无所不及。
最近两年，美国政府从外国银行收获的罚款颇丰，英国的巴克莱银行在2010年支付2.98亿美元和解了一起美国政府调查；劳埃德银行和瑞士信贷集团之前也分别同意支付3.5亿和5.36亿美元和解相关指控；荷兰国际集团同意支付6.19亿美元罚款了结美国监管当局的调查；汇丰集团的洗钱案最终也逃脱不了罚款的惩罚。
刚刚成立了10个月的纽约金融服务办公室在主管劳斯基的领导下，撇开美国司法部、联邦调查局、美联储和财政部以及曼哈顿地区检察院，先下手为强，实现了开门红，真正体现了“我的地盘我做主”的霸气。当然，纽约监管当局不仅仅在树立威严方面心满意足，在达到威慑目的同时也获得了真金白银。巨额罚款入账纽约州政府的一般基金，这对于正发愁明年预算的州政府来说无疑相当于天上掉下来的馅饼。
纽约金融服务局绕过美国司法部的做法助长了其权利范围，其雷厉风行的动作让人们对美国法律的灵活性有了新的认识。这对于在纽约经营的中资金融机构来说无疑是一个警告。
渣打银行事件不禁让笔者想起当年在纽约工作期间，某家国有银行被指控涉嫌洗钱的经历，美联储除了罚款还派专人替换了该行纽约分行的收发，并在管理层安插了一名首席风险官，要求其随时将违规情况上报，害的该行所有的行内发文都要绕道中国领事馆。
在中资金融机构大规模向海外进军之际，除了考虑规避市场和操作风险外，政治风险是一个不可忽视的要素。出门在外在学会用法律武器保护自己的同时，还应切记金融在特殊时期是为政治和外交服务的，我们的头脑要变得更加复杂一些。全球经济、金融一体化让国与国之间的联系日趋紧密，相互交融，然而，全球化本身从来就是把双刃剑，各国一方面可以借机享受到巨大的经济利益，但另一方面也会为国际化的深入吞下苦果。金融与政治从来就是密切相关的，既然政治风险不可避免，我们所能做到的也就是考虑如何最大限度地降低损失。
银行有义务支付这笔钱吗？
案例：
罗某生前向李某借了10万元，罗某去世后，李某诉至法院，要求罗某的继承人罗生偿还债务。在法院主持下，双方达成调解协议，约定罗生将罗某在A银行存款账户内的10万元归还欠款。调解书经双方签收后生效。李某遂拿着调解书到A银行，要求银行将罗某账户内的10万元直接付给自己。银行能否凭调解书直接将罗某账户内的存款支付给方某？
说法：
在上述案例中，生效调解书的双方当事人分别是债权人方某和债务人罗某的继承人，虽然罗某已经去世，但罗某仍欠方某的债务，罗某的遗产应用于偿还其所欠债务。罗某账户内的存款是其遗产，罗生和方某达成协议，用罗某存款来偿还其债务是合法的。但是，这份调解书所形成的仅是一个债务偿还的合意，并未明确用罗某哪个账户内的存款归还方某，因此按照生效法律文书履行的程序，应当是履行义务的一方——罗生在调解书生效后，按照《储蓄管理条例》当中规定的死亡继承的方式将罗某账户内的存款取出来、交付给方某，这样调解书方履行完毕。如罗生未依法履行调解书，方某可以向法院申请强制执行。
方某自己持生效调解书到银行要求将罗某账户内的存款支付给自己，银行不能接受，其原因有三：一、银行不能判断调解书的真伪以及是否生效；二、方某的行为属于自力救济，目前银行协助方某是没有法律依据的；三、即便方某和罗生都到现场，银行也不能确认这些人的身份以及其是否为储户的继承人。
遇到类似情况，方某应当要求罗生按照死亡继承的手续支取罗某的账户的存款，如果罗生不履行调解书约定的，方某可向法院申请强制执行，银行将依据法院的生效裁定予以协助执行。
（广西区分行法律合规部谢琳）
产品月报
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（本栏目数据由上海普益投资顾问有限公司提供）
金融史上的那些事儿——法国密西西比灾难
绘画／李爽（建行北京市安慧支行）
文字／根据《金融史其实很有趣》一书整理
年轻生活新方式——手机银行AA收款
亲朋好友经常聚会开心快乐，AA制简单时尚。建行电子银行融入现代时尚生活，推出手机银行AA收款服务，让年轻时尚一代享受“更高效、更便捷、更时尚”的电子银行服务。只要客户签约了建行高级版手机银行，就能使用建行推出的手机银行“AA收款”功能，方便客户在聚餐、集体活动等场合向参与者收取分摊的款项。
手机银行AA收款是主动收款功能的扩充，客户可以通过手机银行同时向多个付款人发起人民币收款申请，付款人通过网银、手机等多种渠道进行付款，付款人需要签约短信转账业务，付款时只需发送短信即可完成付款。通过手机银行进行AA收款，即需即用，方便快捷，客户同时向多人收款一步到位，享受建行7×24小时贴身服务。
操作流程：
1.收款：①登录手机银行，点击“转账汇款-主动收款-AA收款”②输入收款理由、付款人姓名等信息③系统自动显示输入的要素以便确认④确认发起收款，系统发送短信通知付款人。
2.付款：①已签约短信转账的付款方将收款方账户设置为约定转账账户②系统发送提示付款短信，付款方进行回复③系统处理并提示客户回复“QR#[两位验证码]”④付款方再次回复后完成交易。
小贴士
问：每天可发起多少次AA收款，有无交易限额？
答：手机银行AA收款申请，建行设置的单笔及日累计限额均为人民币5000元，收款方每日累计发起手机银行AA收款申请的上限为50笔。
问：为什么我发起AA收款后，付款方收到的短信提醒中没有提示通过短信转账进行付款？
答：有两种可能。一是由于您的收款账户并不是付款方的短信转账约定账户。二是由于您发起的AA收款金额大于建行设定的收款金额。
问：已回复了确认发送至收款方手机号码的短信，是否可重复发送？
答：若已确认发送了提醒短信至收款方手机号码，则无法针对该笔AA收款重复发送付款成功短信。
问：客户回复的“QR#[两位验证码]”多长时间有效？
答：两位交易验证码半小时内有效。
问：首次使用的手机银行AA收款需要进行什么设置呢？
答：需要设置您的首选账户，该账户是您签约手机银行的账户，设置后即可正常使用AA收款功能。
（何伟辰）
