银行
手机买单——刷！刷！刷！
■ 本报特约记者 孙林洁
“玉儿，好久没有同学会了，今儿是周末，一起去happy一下如何？”
“好呀，气象预报今晚初雪，气氛一定好得不得了！”
“那你就负责通知蓝如、海建他们，我负责安排行程——对了，告诉他们谁都别带钱包！”
“不带钱包，你想吃霸王餐啊？”
“嘿嘿，这你就别管了……”薇薇掩饰不住内心的小得意。
“小鬼头，你想耍什么花招？”
“一会儿你就知道了！”
咖啡香浓、甜点诱人、鲜果可口，跳动的烛光下，薇薇发起的不带钱包“同学会”浪漫开场了。
“薇，不拿钱包，结账时可别把我们留下当人质哟！”
“放心吧，啰嗦的老人家！”
“快看，下雪了！向游乐园出发……”海建拉起大家就要往外跑。
“都别走，看我怎么结账！”薇薇一个箭步挡在大伙前面，脸上写着两个字——“得瑟”。
迈开大步奔到收银台，掏出手机在POS机前一晃，薇薇回过头来打一个响指，“开路！”
玉儿，蓝如相视一笑，海建做出一副崇拜状，“薇薇，你这是什么新式武器？”
“老土了吧？”薇薇小脸一扬，“就不告诉你！”
“好东东要大家分享嘛，求你赐教！”
“不带钱包‘同学会’第二站到了，请大家排好队进入游乐园”，薇薇摆出播音员的“范儿”，拿出手机在游乐园入口门禁上一蹭，弯腰扬手，“请——”
“薇薇就别卖关子了，讲讲吧？”
“好吧——”，薇薇拖长了话音，“嗖”地从手机侧面把一张小卡片抽了出来，“你们平时都把照片、文档存在这张SD卡上对吧？”
“是呀。”一群人频频点头，相互眨眼。
“别眨眼，好好听！”“我的这张卡吧，不仅存这些东西，还存着我的银行卡信息，也就是说这是一张可放入手机里的异形金融IC卡。另外，还附带一个电子钱包，我现在公交、地铁、购物都是用电子钱包买单的噢！”薇薇一脸洋洋得意。
“那这卡要怎么办？”
“特简单，你拿着身份证到建行网点填一张表，如果你用原来的借记卡替换，是免费的，但我不主张你‘以旧换新’，因为新卡号不是原来的卡号了，牵扯到一系列问题。如果你新办一张SD卡，交10块钱就行了。”
“敢情这就是传说中的‘手机钱包’啊！”
“那——是！”
“这电子钱包里有多少钱，够我们今晚消费么？可别光说不练哪！”
“这电子钱包里现在最多能放1000元钱，够你吃喝了吧？”
“手机这儿碰碰，那儿蹭蹭就能买单，听着好是好，可万一手机丢了，别人拿着也碰碰蹭蹭，泄露了银行卡信息，咱不就亏大了吗？”
“别担心，账户里的钱是丢不了的，只要挂失了账号，就没问题了。但是电子钱包是不记名、不挂失的，说白了你如果把手机丢了，最多损失钱包里的1000元。”
“噢，原来是这样！”
“薇，我想吃冰淇淋。”
“薇，我想喝奶茶。”
“薇，我想买……”
“不行了，不行了，手机刷爆了！”
“用我的”，“用我的”，“我也有！”玉儿、蓝如、海建三只手机齐刷刷举到薇薇面前。
“请你吃宵夜，刷我的手机！”
“原来你们都知道啊，小坏蛋。”
（山西省晋城分行）
动荡中求生存
辛乔利
世界最大岛屿格陵兰大部分处于北极圈内，常年被冰雪覆盖，英国《科学》杂志最近的一份研究显示，该岛冰川正加速融化，其融化速度目前已是20世纪90年代初的5倍，远远超出科学家们的预期，研究结果还显示，过去20多年里的海平面上升同冰川融化有着紧密的联系，美国东海岸的桑迪飓风是全球气候变化最有说服力的案例，人类在自然威力面前如此脆弱，多年来科技的发展和技术进步没能解决人类最基本的生存问题，好莱坞科幻片中的镜头正在变成生活中的现实，自然界为人类敲响警钟，生存危机不再是耸人听闻的噱头。
自然环境如此，金融生态也不例外。2008年从美国开始的金融危机撼动着全球的金融体系，正像自然界的演变一样，金融体系中正在发生着革命性的根本转变，现代金融危机中的祸首离不开银行，最大的牺牲品也是银行。传统的金融秩序开始瓦解，一个新的、充满未知的金融体系正在倔强地形成，新旧交替所带来的影响是一些不适应环境的物种的渐渐退去，让位于在演变中脱颖而出的新生代，这是一个不以认定意志为转移的事实，也是经济、社会和政治等各类矛盾发展到今天相互影响的结果。
全球影子银行的崛起一方面暴露出监管方面的漏洞，另一方面也暗示着社会对资金的需求难以满足的问题以及筹融资方面正在发生的巨大变化。互联网金融的渗透和众筹等新的金融脱媒平台与工具正上演着金融行业垄断、专业化的传统模式与开放、大众参与的新模式之间的对决。社交网站涉足金融业，凭借着在云计算，搜索引擎和移动终端以及比较完善的征信体系，形成新一代的金融中介，在成本和服务方面颠覆着传统银行的经营模式，实现资金供需之间的完美对接，开辟出一个崭新的市场，正在成为金融生态中的一个新物种。
面对危机的重挫、监管和竞争的压力，欧美银行在结束牺牲社会利益追求资本回报最大化的模式的同时，正通过采取大规模撤换人员与部门，重新寻找市场机会，定位业务方向，准备轻装上阵，重整旗鼓，占领新的制高点，他们心里很明白谁在巨变中反应慢谁就有被淘汰出局的危险。反观中国，商业银行即将经历的阵痛可能要远远超过西方银行， 尽管近年来， 中国金融舞台的变化让人眼花缭乱，目不暇接，但金融改革的核心问题利率市场化还有待最后的破冰。中国影子银行的崛起、中小企业贷款难以及国企出现的产能过剩都在不同程度上反映着金融资产价格扭曲带来的影响，人民币国际化的进程也在一定程度上受到利率没有完全市场化的制约。
20世纪上半叶，世界上绝大多数国家都实行了不同程度的利率管制。但自20世纪70年代初以来，随着高通货膨胀和金融市场的快速发展，利率管制的弊端日益突出，通过利率管制调控宏观经济的难度也越来越大。利率市场化改革的实践在20世纪80年代后成为世界性潮流，美国、日本、英国、法国、德国等发达国家和众多新兴市场国家先后完成了利率市场化改革，但没有一个国家是顺利过关，从通胀、滞胀、货币升值、危机、国际游资的冲击到逐步走入正轨都在不同程度上经历了了一个酸甜苦辣的过程，其经验教训令人回味和深思。
中国正站在金融改革的十字路口，容易改的都改了，最难改的已经无法逃避。利率市场化是金融改革与发展的必然趋势，必将成为中国金融演变的转折点。金融价格的放开意味着我们从此走入未知的水域，即将步入动荡时代，舒舒服服挣钱的好日子结束了。利率市场化带给银行的影响绝不仅仅是利差的缩小，而是涉及到银行固有的经营理念和经营模式的根本性改变，其结果与影响会在今后的年岁中逐步显现。
在这样一个不确定的世界里，对于中国的商业银行来说，唯一确定的就是创新。利率市场化为银行提供了一个加快金融革命性创新的良机，依靠创新求生存也必将成为各家银行的终极追求。动荡意味着更多的随机和混乱，要想在新的环境中生存，就要掌握新的本领，也意味着建设学习型团队的重要。如何解决信贷市场与资本市场的结合？如何解决新的不确定环境下的风险管理？如何在驾驭风险的同时不会引发系统性风险？如何培养更多的“大数据”科学家？如何用“大数据”勾画我们的市场战略和客户需求？如何让海外机构借助人民币国际化找到新的营业模式？新时代的到来呼唤着银行企业家们靠勇气与智慧打出一片新的天地，在动荡中完成凤凰涅磐。
《黑天鹅》作者、纽约大学金融工程系教授塔勒布最近又推出一本新书，讲的是如何在无序和不确定的世界中生存，而且还表现得更好、更健壮，他将这样一个现象称为“反脆弱”。塔勒布认为世界上存在着大致这样几种物质， 有些在动荡和冲击中灭亡，有些努力抗争存活下来，可以应对变化中的环境，还有一类就是唯恐天下太平，唯有在跌宕起伏中才能有更好、更卓越的表现，作为现代企业，应该朝着最后一类物质看齐，也就是我们常说的在大风大浪中方显英雄本色。
即将到来的2013年将是充满变数的一年，也将是生机勃勃的一年，盲目乐观并不能改变残酷的现实，我们的首要任务不是想象更美好的世界，而是相反，要思考如何防止出现更坏的世界出现，最稳妥的方式是用更理性、更科学和更专业的态度去应对可能出现的问题与困难。进化论的自然法则在金融生态中一样适用，即能够存活下来的不是最强的也不是最弱的，而是最适应环境的。
婚前买房，婚后按揭，抵押合同怎么签？
插图／广西区北海分行陈昌翔
案例：
小王在结婚之前自己购买了一套房屋，并向房地产开发商支付了首付款，其余未支付款项以向银行申请办理按揭借款的方式支付。银行经审查同意向小王提供按揭贷款，遂与小王准备签订相应的借款合同与抵押合同。但在办理过程中某银行了解到小王刚结婚不久，遂要求小王的妻子作为抵押人在抵押合同上签字。而小王认为，房子是自己结婚之前购买的，属于自己的个人婚前财产，不需要配偶在抵押合同上签字。但银行认为：小王已经结婚，在结婚之后向银行借款购买房屋所产生的负债是属于夫妻共同负债，所购买的房屋的部分产权有可能变成夫妻共同财产，相应的抵押合同应该由小王夫妻双方来签订方为合法有效。
那么，银行的要求是否有法律依据？
说法：
如果客户结婚前买房、支付了首付款，并已办理了银行按揭贷款，此时，客户是该房屋的唯一产权人，因而银行仅要求客户一个人在抵押合同上签字即是合法有效。婚后若客户是以夫妻共同财产还贷的，则依据《婚姻法》司法解释（三）第十条的规定，离婚时该不动产由双方协议处理。不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归产权登记一方，尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。
而本案情况不同的是，小王虽然是婚前买房并支付了首付款，但其办理银行按揭贷款却是结婚之后。依据《婚姻法》司法解释（二）第二十四条的规定，婚后以个人名义所负债务按夫妻共同债务处理。因而小王婚后向银行办理按揭贷款虽然是以个人名义，但其法律性质却是夫妻共同负债，共同负债购买房屋相应的形成夫妻共同财产，因而小王妻子也是房屋的产权人之一。依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第五十四条规定“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。”因此，本案中，小王的妻子必须在抵押合同上签字同意抵押，那么，小王与银行所签的抵押合同才能依法有效。
婚前买房，婚后按揭，银行要求配偶一起签订抵押合同，是合法合理的。
（广西区梧州分行黄锦军）
善融商务，兑你最好
建行“善融商务”又有新活动了，信用卡的积分可以兑换电子券了！电子券是“善融商务”平台提供的可派发和使用购物的消费券。“善融商务”个人商城设有“电子券商品专区”，用户可持券购买超过7000种专区商品。
“善融商务”个人商城于今年9月30日开通了信用卡积分兑换功能，兑换比例为500积分兑换1元电子券，1元电子券等同于1元人民币，有多张自选面额电子券和单张全额电子券两种兑换方式，客户可选择信用卡积分部分多次兑换和全部兑换服务，该券有效期为兑换之日起6个月。
信用卡积分兑换电子券操作流程：
第一步：登录“善融商务”个人商城，点击 “我的商城”链接。
第二步：点击“我的商城”功能列表中热门推荐下的“信用卡积分兑换”。
第三步:在我要兑换电子券-信用卡信息输入页面输入提示信息，点击“获取手机验证码”。
第四步：系统自动将当前可兑换的信用卡积分查询并展示出来，选择兑换方式和需兑换的电子券面额，输入兑换数量。
第五步：在确认信用卡信息页面，核对页面左侧的兑换信息，填写右侧信用卡相关信息，点击确认按钮。
第六步：电子券兑换成功，系统提示本次兑换了多少元电子券以及信用卡积分兑换的信息。
小贴士
问：如何使用电子券购买商品?
答：（1）点击首页商品推荐版块里的“电子券商品”标签，进入电子券商品列表挑选购买商品。（2）在商品搜索结果列表页点击“电子券商品”按钮，将搜索结果中支持电子券购买的商品筛选出后进行挑选购买。
问：买家如何查询自己名下已获取的电子券？
答：买家选择“我的商城”——“互动中心”——“电子券管理”查询客户所持有的电子券。
问：用电子券购买的商品可以退款吗？
答：担保支付可以。目前支持买家在确认收货前联系卖家，由卖家发起退款操作，退款成功时解冻客户实际支付金额及所使用的电子券，电子券恢复正常使用。
问：哪些信用卡不能进行积分兑换？
答：南航龙卡、东航龙卡、深圳龙卡、大众龙卡、卓越商务卡及东风日产车主会员IC信用卡的积分不能在善融商务上兑换电子券。
问：电子券支持多种商品合并付款吗？
答：暂不支持电子券同时购买多种商品。
问：电子券可以拆分使用吗？
答：电子券面额不可拆分使用，超出“可用券抵扣金额”部分在购买后自动作废。
（电子银行业务中心蒋雄）
产品月报
发行银行类型分布
收益类型分布
币种分布
期限分布
投资对象分布
金融史上的那些事儿——名利双收的经济学家凯恩斯
