建行知音龙卡，“空中飞人”的首选

■　本报特约记者　肖瑞娟

    小刘所在的市场部，几乎人人都是“空中飞人”，一个月有大半的时间在全国各地飞。

    “我这张建行知音龙卡再过一阵子就可以用航空里程兑换奖励机票了”。市场部的“元老”张倩得意地向同事们炫耀。

    “我一直在这么多家银行的航空联名卡中纠结。”小刘“抱怨”道，“真的不知道应该选哪张卡，而且这航空联名卡和普通信用卡有啥区别呀？”

    “航空联名卡最大的特殊权益，就是可以用累计的航空里程来兑换奖励机票、享受升舱服务等。”

    “这航空里程和普通信用卡的消费积分是一回事吗？”

    “拿知音龙卡为例，有金卡和白金卡两种，其中万事达双币种版发行白金卡，银联IC版发行金卡和白金卡。平时刷卡消费累计的积分可按白金卡12比1、金卡15比1的超值优惠比例，兑换成国航里程，也就是说白金卡每消费12元可获得1点国航的航空里程。”

    “那消费多少金额才能兑换一张机票啊？”

    “这你就不懂了，除了刷卡消费的积分可以累积航空里程外，用知音龙卡购买国航、山航、深航以及星空联盟等航空公司的机票，还可以按照实际里程数乘以舱位累计率来兑换航空里程。例如，你拥有一张建行知音龙卡白金卡，用其购买了一张价值为1200元、实际里程为1000公里的机票，那么一方面你的消费积分1200分可以兑换100点航空里程；假设当时该机票的舱位累计率为120%，那么你还可以同时获得（1000公里的实际里程*120%的舱位累计率）1200点的航空里程，所以总共可以累积1300点的航空里程。”张倩这个“用卡达人”果然对这张卡了如指掌。“购买上述航空公司的任意四次机票后，知音龙卡的航空里程便可用于兑换奖励机票和升舱。目前是约8000点航空里程兑换一张实际里程为800公里的机票。航空里程还可以在国航知音商城兑换礼品。可谓两全其美。”

    “除了能兑换里程外，还有什么好处？”

    “当然有，你可以到建行网站上看看，写得很详细。听说住酒店、租车还有很多优惠。”

    “办知音龙卡有什么条件吗？”听了张倩的介绍，小刘恨不得马上办一张。

    “具体的要求你可以打建行的客服热线问问。我因为是国航知音俱乐部的会员，所以很容易就办下来了。”

    两周后，小刘兴奋地告诉张倩自己通过网上申请，成功申办了知音龙卡。

    据建行相关人士介绍，除了刷卡消费、订购机票可享受的超值优惠外，知音龙卡还为持卡人提供入住酒店、租车出行等一站式服务：在安飞士租车可享国内/国际租车8.5折优惠、国内租车送额外50公里/天和国内自驾首租5 折优惠（租期≤2 天）等贵宾权益；知音龙卡白金持卡人在凯悦酒店集团可以享受住房和餐饮价格9折优惠、免费上网及延迟退房等贵宾权益；此外使用国航龙卡购买机票，可获得白金卡500万、金卡100万的航空意外险；搭乘国内航班延误4小时以上，可获得航空延误险和行李延误险，为持卡人提供完备的出行保障；同时还能享受建行万家特惠商户折扣优惠、国航近百家合作商户里程奖励以及万事达和银联为白金卡持卡人提供的VIP和秘书服务。

温馨提示

    2013年上半年，通过国航网站或呼叫中心电话用知音龙卡购买机票，单笔每满100元获赠100点航空里程，最高可获赠10000点航空里程。

    （总行信用卡中心）

 

大数据时代的金融创新

    金融业是产生海量数据的行业，而金融机构正是一座尚待开发的数据金山，对于这些数据的挖掘、分析和应用正在为金融创新带来一场革命，从一个新的角度理解和洞察市场和客户，为困扰金融机构多年的老大难问题寻找到一个新的解决问题的方案，也由此改变金融市场与服务的传统运行方式。

    让我们先来看看在资本市场领域的一些大数据应用。资本市场是金融业竞争最为激烈的前沿阵地，涉足资本市场的金融机构在零和游戏角逐中追求投资回报的动力也最足，最需要的是对市场的透彻理解，大数据为金融市场提供了更加鲜活的素材和基础。

    众所周知，左右着资本市场走势的主要因素之一是情绪，也就是说弥漫在市场的情绪在很大程度上影响着市场参与者。如何把握市场情绪并将情绪转换为可量化的数据对于比较正确地解读市场至关重要，目前风靡华尔街的算法交易正是让大数据为其服务的最好案例。而近年来风靡全球的社交网络为捕捉市场参与者的情绪提供了一个新的参考，一些算法交易公司早已开始将社交网站作为交易策略中心的平台，通过跟踪全球互联网上的头条新闻以及微信、微博等媒体的数据捕捉全球或地区政治、经济方面的变化，并分析对市场的影响，从中获取市场投资的信号。

    基于市场上对情绪数据的需求，一些提供专业服务的技术平台风起云涌，如MarketPsych和路透社一起合作提供了全球119个国家18000多个独立指数，如每分钟的心情状态，其中包括乐观、忧郁、快乐、恐惧和生气等，为金融机构的算法交易提供第三方服务。 大数据正改变着资本市场的交易手段与策略，使这个原本就对数据情有独钟的市场焕发出新的活力。

    金融机构最为关注的是风险管理，信贷风险是长期困扰银行的难题，无论信贷手册如何详尽，监管措施如何到位，信贷员们如何尽职仍难以规避坏账的困扰，大的违约事件仍频出不穷。大数据准确和有价值的信息为银行的信贷审批与决策提供了一个新的视角和工具。管理信贷风险的难处在于提前获得某家企业出事的预警，以前，银行重视的是信用分析，从财务报表到管理层表现，依据是历史数据，从历史推测未来。自从社交媒体问世后，包括微信、微博在内的社交网站以及搜索引擎、物联网和电子商务等平台为信贷分析提供了一个新维度，将人们之间的人脉关系、情绪、兴趣爱好、购物习惯等生活模式以及经历一网打尽，大数据将这些鲜活，有时是实时的数据加入到巨大的个人信息库中成为银行非常有价值的参考。银行凭借这些更加准确和具有厚度的数据完成对客户的信用分析，并根据变化情况相应调整客户评级，作出风险预判。这样一来，信贷决策的依据不再是滞后的历史数据和束缚手脚的条条框框，而参考的是变化中的数据。信贷管理从被动转变为主动，从消极变为积极，信用分析方面从僵化的财务发展到对人的行为分析，大数据为信贷审批与管理开创了全新的模式。

    一些消费信贷创业公司正研究开发以社交图谱为依据的信用评分Fico，利用15个变量决定某个客户的信用等级，并据此预测单个借贷者是否会违约。一份内部研究显示，根据物以类聚的原理，个人贷款偿还可能性和其朋友偿还债务可能性呈正相关，社交网站的关系网成为金融机构评判客户信用的重要参考之一。正是由于大数据可以提供更多有价值信息，并可以更准确评估客户风险，银行可以由此为不同风险客户提供不同价格的贷款，也就是对客户定价实施动态管理。

    除了信贷风险管理外，大数据在合规方面也大显神通。许多金融机构早已采用大数据防治欺诈，保持交易方面的合规，如在庞大的数据库中核对黑名单中的名字，区别同名同姓。信用卡公司用大数据分析客户大规模的交易规律，大大降低了欺诈案件。

    在客户营销方面，大数据更是显示出强大的威力。金融机构在掌握了客户交易和消费等全方位信息的基础上，通过分析和挖掘，洞察出客户的消费习惯和偏好等行为，有针对性地推销相关产品和服务，满足银行潜在客户对量身定制的需求。另外，在品牌管理和客户服务反馈方面，金融机构通过对人们在思想、情绪和通信方面的数据化情感分析，获取并汇总客户的反馈意见后，对营销活动效果做出准确判断，有针对性地适时作出调整和改进。

    大数据时代出现了更多金融与商业的跨行业联动营销。西班牙的桑坦德银行通过大数据分析结果，每周制作出一份客户清单发给分行，并注明这些客户可能对某类产品感兴趣，这些产品有些就不是金融产品，而是同其他行业的联动营销。

    花旗银行在亚洲有25位数据分析师，去年在新加坡设立了一个“创新实验室”，将数据分析师、大机构客户和设在孟加拉的大型分析中心联系在一起，如果客户签下服务，刷信用卡，系统可以自动查看客户在任何一天购物和吃饭的地点，以及偏好，如果系统发现该客户喜欢意大利餐，快到午餐时，如客户所处的位置附近有一家著名的意大利餐馆，系统可以发送短信，提供那家餐馆的打折券，系统甚至有能力找出客户接受这项优惠的比例。这项服务让更多的客户出现二次交易，让银行和商家共赢，这些灵感正是借鉴了亚马逊营销图书的经验，根据客户购书情况，推测出他的兴趣，并适时作出比较准确的相关图书推荐。信用卡公司和其他零售商也在涉足这个领域，如Visa公司同服装零售店Gap联手向在Gap店附近刷卡的持卡人发送折扣券。

    当然，大数据在改变银行经营模式的同时，也带来新的威胁。由于更多的平台拥有海量数据，银行作为借款人与贷款人之间的中介作用变得越来越模糊，正在崛起的数据银行已经成为银行新的竞争对手。大数据时代为金融业带来的潜力和新商机还有待人们的捕捉，毋庸置疑的是大数据正在成为金融业最有价值、最强大的决策辅助工具。（下）

 

错汇账号怎么办？

 

插图／广西区北海分行陈昌翔

案例：

    李某在自助存款机存款时因输错账号将钱误存到了张三账户，忙到银行求助，银行工作人员建议其到司法机关寻求帮助。李某逐去报案，公安机关人员称此事不构成立案条件不予立案。李某又返回银行，主张：银行应该通过查询，查到误存的张三账户，并对该账户进行冻结后再把误存的钱扣划回来。银行解释：银行不能在没有依据的情况下随意冻结、扣划对方账户，也不能随意透露对方账户的信息。

说法：

    此案中张三因李某误存而获得的存款就称之为“不当得利”。“不当得利”即没有合法根据，取得不当利益并造成他人损失的法律现象。我国《民法通则》第九十二条规定：“没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。”不当得利的受益人得知自己取得不当利益时，具有返回义务；即便受益人不主动返回或者拒绝返回的，受害人也可以要求其返回。

    在上述案例中，银行是否可以向受害人李某提供受益人张三的信息？银行能否直接执行冻结扣划帮助李某追回存款？答案显然是不能的。首先，张三的信息是受到法律保护的，银行不能随意向单位或者个人提供客户信息；其次，银行执行冻结扣划必须是有权机关凭合法依据和手续方可到银行执行。

    那么，银行人员是否可以通过查询获知客户信息后，联系张三要求其返回存款？回答也是不行。首先，李某和张三之间是否存在不当得利关系，银行只听取了李某的一面之词，无法判断事实真相，无法确定张三是否不当得利；其次，张三可能对获益还不知情，银行擅自联系可能会导致张三把受益存款取走的不利结果；其三，即便李某的确误存，也是他自己造成的，银行只提供了一个平台，在事件中没有任何过错，没有资格介入这个事件之中。

    本案合法的解决方案是李某通过法律途径追回：一是可以通过申请司法机关出具查询通知书，查询张三信息后联系张三要求返回；二是可以通过法院追诉“不当得利”之债，要求张三返回；三是如果张三不配合或者拒绝返回的，还可以通过法院的判决或者裁定到银行对张三的账户进行冻结扣划。

    （广西区防城港分行黄晓燕）

 

善融商务 支付有招

    建行善融商务个人小额贷款是服务于优质的个人商城会员的集融资和买卖于一体的创新型产品。该产品通过善融商务个人商城向借款人发放，仅限于借款人购买善融商务签约商户销售的商品或服务，贷款额度有效期一年，支用期限最长一年，可在贷款额度内循环使用，贷款利率按照中国人民银行和建设银行相关规定执行，贷款发放方式包括直接放款和额度冻结放款，付息方式分为商户贴息和客户付息两种。

    操作流程：

    第一步：贷款申请。在善融商务平台通过购物驱动贷款申请，申请人必须是建行个人网银盾客户，并且已成功注册为善融商务会员和开通商城账户。

    第二步：激活或查询预授信额度。可通过善融商务或建行个贷中心完成激活并查询建行给予的预授信额度。

    第三步：购买商品。在善融商务上挑选商品选择个人贷款支付后生成订单。

    第四步：申请贷款支用。在善融商务上付款时选择“个人小额贷款”提交贷款支用申请。

    第五步：贷款审核。建行对资信及借款申请情况进行综合评定，在线实时审核并反馈结果。

    第六步：签订借款合同。在线签订借款合同。

    第七步：贷款支用。验证网银盾密码成功后，贷款发放至指定账户，并根据约定条件完成信贷资金划付。

    备注：首次使用个人小额贷款，需完成以上七步；已有贷款额度再次使用贷款，可直接从第三步购买商品环节开始。

小贴士

    问：由谁来决定贷款发放方式？

    答：发放方式包括两种，直接放款和额度冻结模式是由卖家商户设置，买家从卖家设置的模式中选择确定。

    问：个人小额贷款客户还贷的注意事项？

    答：个人小额贷款的还款方式为委托扣款方式，还款日为贷款发放日的每月对日，客户须在还款日前将还款金额存入合同约定的还款账户内，建设银行在还款日从约定还款账户自动扣划。还款方法为等额本息还款法或等额本金还款法。

    问：个人小额贷款商户贴息和客户付息模式是由谁来决定？具体利息如何收取？

    答：由建行与卖家商户共同决定。客户付息模式，是指客户本人承担贷款所产生的全部利息和罚息。贷款利息根据合同约定按月偿还。商户贴息模式，是指商户承担正常贷款产生的利息，贷款利息在贷款发放时从商户账户一次性收取。对因客户本人未按合同约定用途使用贷款或因客户本人逾期归还贷款本金而产生的罚息，由客户本人支付。

    （总行电子银行业务中心潘俊哲）

 

产品月报

 

发行银行类型分布

 

收益类型分布

 

币种分布

 

期限分布

 

投资对象分布

受3月末银监会发布的银行理财投资运作新规影响，2013年4月银行理财产品发行量环比出现下降,。本月共有90家银行向市场发售个人理财产品，发行总数共计1616款，较上月的1894款降幅为14.68%，其中建设银行和平安银行的发行款数达到百款级别，分别为150款和101款，其次是浦发银行、招商银行、中国银行、工商银行以及华夏银行，这五家银行的产品发行款数位于50至100款之间。从投向类型来看，本月组合投资类产品环比减少187款，降幅近20%。产品收益率方面，中长期限类型产品定价继续上涨，短期限类型产品则再次下降。以人民币款产品为例，1个月以下、1-3个月期限段产品平均预期收益率分别为3.74%、4.21%，二者较上月均出现下滑；3-6个月、6-12个月、1年以上期限段产品平均预期收益率均出现上涨，分别为4.52%、4.88%、5.47%。（本栏目数据由上海普益投资顾问有限公司提供）

 

漫“话”金融

 

 

 

王二教子

    不少的收入分配差距是在市场经济环境下自然就会发生的，而如果一个市场，本身规则就是偏袒一部分人，这样由于市场经济导致的收入分配差距拉大，就容易引起很多人的反感。明眼人都能看的出，王二是在偏袒小儿子的，他虽然给了两个孩子同样的成长环境，但那个环境明显更利于小儿子的成长。反观现实，中国在市场化进程中已经取得了长足的进步，但市场环境远没有达到公平的水平。而正是这样的环境，加剧了我们收入分配差距分化的速度。

绘画／李爽（建行北京市安慧支行）

文字／根据《王二的经济学原理》一书整理