视点
中德住房储蓄银行
中德住房储蓄银行于2004年2月开业，由中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行合资组建，现注册资本金20亿元，总行设于天津。在专业经营源自欧洲的住房储蓄业务四年后，2008年底，中德银行进一步推出个人住房贷款、房地产开发贷款等商业银行业务，成为一家专业经营住房信贷业务的商业银行，并逐步确立了“专业住房金融，专注住房储蓄”的市场定位。
多年来，中德银行融合来自不同国家的先进住房金融理念和产品，始终不渝地围绕一个宗旨开展创新——为客户提供量身定做的高品质住房金融服务。中德银行始终以客户的住房融资需求为中心，凭借个性化的住房金融理财方案、全程管家式协办的贴心服务、高效快捷的绿色服务通道，为客户带来不同于综合性商业银行的全新体验，帮助客户以最低利率轻松实现筑家梦想。同时，中德银行的发展得到了地方政府的大力支持，其住房储蓄产品是国内迄今为止唯一享受政府奖励政策的住房金融产品。近年来，中德银行业务增长迅速，截至2012年底，其住房储蓄产品已惠及近10万个家庭，累计销售合同额达328亿元。 截至目前，中德银行在天津地区设有和平支行、滨海支行以及分布于市区及郊县的12家客户服务中心，在重庆地区设有分行，同时建设银行遍布天津和重庆的网点机构均可办理中德银行相关业务。
【高端访谈】
“中德”九年：从“死里逃生”到“做大做强”
——中德住房储蓄银行行长王云一席谈
王云 中德住房储蓄银行行长
只有走集团综合化经营的路子，打造“流程银行”，中德银行才能实现华丽转身，解决“做大做强”的根本问题。
中德住房储蓄银行从2004年2月开业至今，已经走过了9年的光景，从成立之初的发展“低谷”到实现专业之路上的“华丽转身”，这9年可以说是走得异常艰难。2008年，中德银行首次业务转型，打破了单一经营住房储蓄业务的局面，增加了个人住房贷款、房地产开发贷款等业务品种，解决了中德银行“死里逃生”的问题。
2008年的业务转型虽然解决了中德银行“死里逃生”的问题，但要真正实现“华丽转身”，最终破解“做大做强”这一主题，只有改革才是唯一的出路。
首先，5月初中德银行启动并完成了天津地区业务流程和管理模式优化调整工作。这次调整成功实现了两大目标：一是使前、中、后台先分离，最后再有机的结合在一起，打破了部门银行的界限，扫除了部门银行的藩篱。二是实现了管办分离，把总行办成真正意义上的总行，服务于基层，服务于经营。具体做法是总行的经营和管理职能分开，成立了两个总行直属的营业部，承担直接经营的职责，以缩短管理半径。同时，营业部内部仅按照批发和零售业务进行划分，对营业部直属的销售中心进行了综合化转型，资源向基层倾斜，使得调整后的经营机构更加贴近市场，更好地服务客户。
通过这次调整，中德银行为打造“流程银行”模式奠定了坚实的基础，适时微调的同时在此基础上确立分行经营发展模式，实现模式的可复制。
其次，为实现“集团化的错位经营、加快自身特色业务发展”的战略目标，中德银行分别与建设银行天津市分行和重庆市分行签署了战略合作协议。一是中德银行要“有所为有所不为”，主动逐步放弃与建行同质化的产品，把主要精力转移到“专业于住房金融，专注于住房储蓄，做住房的理财专家”的经营发展思路上来，简单来说就是以住房储蓄业务为核心，其他业务围绕和带动住房储蓄业务的发展为目标来开展各项工作，努力将中德银行打造成专业从事住房金融业务的银行。二是加强和健全与建行的联动机制，充分依托建行信誉好、点多面广的优势，使中德银行的客户代表进驻建行网点，实现双方产品的交叉销售。双方互相开放楼盘和客户资源，把中德银行的住房储蓄业务嫁接到建行的按揭业务上，使建行的开发贷带动中德银行的住房储蓄业务发展。同时倡导“要买房到建行，中德银行帮您忙”的服务品牌宣传。三是努力打破监管瓶颈，尽早实现在不设置分行的前提下，中德银行住房储蓄产品“落地”，在全国建行网点进行销售。
改革的第三步是解决“人”的问题。在改革开始前，中德银行面临着人力资源管理体系不健全、员工晋升通道过于狭窄、培训体制尚不完善等诸多问题，这使得员工很难形成明确的发展目标，对未来发展的设计没有主动性，甚至非常被动。因此，中德银行已采取措施狠抓人力资源管理，目前已初步完成全行的“三定”（定岗、定编、定责）工作，基本满足了合理控制人员总量和管理人员职数的要求，实行“增人不增资、减人不减资”政策。接下来中德银行要逐步优化调整人力资源政策并完善人力资源管理体系，建立有效的激励约束机制，在适当延伸员工内部等级的同时，除了行政职务外，逐步建立专业技术职务序列，改变以往员工晋升通道单一的状况，最终切实实现真正意义上的“人员能进能出”、“职务能上能下”和“收入能增能减”。
改革必有阵痛，但对于这次改革，中德银行无论是管理层还是普通员工，大家步调一致，实现了平稳过渡，这在我们的业务指标上有所体现：截至6月底，中德银行总资产达到198.8亿元，实现税后净利润10,079.55万元，较上年同期增长76.68%，完成董事会计划任务的73.53%。销售住房储蓄合同额39.11亿元，较上年同期增长39.23%，完成董事会计划任务的65.18%。不良贷款额为109万元，不良贷款率仅为0.0065%。
对于中德银行下一步的发展，主要是围绕“创新”展开，这里所说的“创新”，不单单指狭义上的产品或者管理上的创新，而是更广义的、涉及到企业文化、培训体系、电子银行等等。为了加快新产品的推出，中德银行成立了 “创新实验室”。这支队伍将在思考不禁锢的氛围下充分发挥自己所想，我本人对这支队伍非常有信心，也期待着他们尽快成长，为中德银行的创新事业添砖加瓦。
今年5月31日，王洪章董事长提出了“中德银行的业务加快纳入电子化渠道进程”的要求，也为中德银行电子银行的发展指明了方向。中德银行电子银行方面的创新将会是一个长期而艰苦的过程，但必须尽早提上日程，否则在同业竞争日趋白热化的情况下，“不在奔跑中生存，只能在优雅中死去”。在不远的未来，中德银行要搭建自己的电子银行网络平台，可以比喻成高速路，而且这个高速路一定要并入全国的高速公路网络；中德银行要开办自己的卡业务，银行卡就像在高速公路上行驶的汽车，只有开自己的汽车行驶才自由和畅通；而银行的产品就像汽车所载的货物，载货量越大，象征着卡上依附的产品就越多。只有这样的产品送到客户手里时的成本才越低，速度才越快，使用才更便捷。中德银行的电子银行网络平台叫做“住”网，意味着要围绕着所有跟住房相关的产业做文章，打通一切跟住房相关的横向和纵向的产业链。这是一个蓝图，但绝不是空谈。中德银行近期就要研究住房储蓄理财产品“住储融”在网上销售的可行性，以及结合“善融商务”的模式，打通与和“住”相关商家的通道，实现网上住房消费中配套中德银行按揭、公积金、住房储蓄等组合的精算方案。
中德银行的核心企业价值观是“敬业乐群 创新超越”。在打造企业文化的过程中，中德银行借鉴了中国近代金融业开山鼻祖日升昌的“诚实守信、义利并举”的经营原则以及同仁堂“炮制虽繁必不敢省人工，品味虽贵必不敢减物力”的价值理念，我希望通过不断的培育和灌输，能使文化在每个中德银行员工身上扎根，用文化促进业务的发展，让个人和企业共同成长，最终实现个人事业和企业发展的“华丽转身”。
【产品与服务】
要买房到建行，中德银行帮您忙
中德住房储蓄银行提供的住房储蓄业务是从德国引进的不同于按揭贷款和住房公积金贷款的一种全新的个人住房融资方式，产品特点为“先存后贷、低存低贷、固定利率、政府奖励”。通过精算技术设计的住房储蓄产品，将存、贷款行为有机结合，帮助购房人节约融资成本。住房储蓄产品使用灵活、用途广泛，可单独使用也可与按揭贷款、公积金贷款组合使用，可用于购买、装修住房，还可用于归还因住房消费而借贷的债务。
基本原理
有十个人都想自己购房，每个人各需要购房资金五十万元，如果每人每年能储蓄五万元的话，那么每个人都分别需要十年才能筹集够购房所需的资金。但是，如果这十个人联合起来，共同储蓄，也就是说把他们每年储蓄的钱放在一起，那么在第一年年底，就有一个人可以用集体储蓄的五十万元（他自己存的五万元和其他九个人的四十五万元）去购房，这笔钱他将以每年五万元的方式进行偿还，共需九年可以还清。第二年，其他九个人每人还是和第一年一样各储蓄五万元，总共是四十五万元，加上第一个已经购了房的人所还的五万元，总共是五十万元，另外一个人又可以去购房了。第三年，第三个人可以购房，第四年，第四个人……，以此类推，到第十年，第十个人也可以购房，就好像他自己单独储蓄了十年一样。
以这种方式，最终大家都达到了自己的目的……拥有了自己的住房，而平均每人只等了五年半，比自己单独储蓄购房平均快了四年半。
这个结果是根据下面的公式计算出来的：
住房储蓄是专项存款。住房储蓄者（以下称“客户”）参加住房储蓄的目的是为了获得低利率的住房贷款。住房储蓄利率在合同执行期内固定不变，不受资本市场利率波动的影响。
住房储蓄合同一经签订，客户即成为了由储蓄者组成的住房储蓄者集体的一员。客户先要进行存款，先为储蓄者集体做贡献，方能赢得储蓄者集体对其的回报，即可于日后获得低利率的住房储蓄贷款。用于提供贷款的资金来自于储蓄者集体的积累，主要组成部分为储蓄者的存款和还款。
产品特点
先进 住房储蓄是一种先进的住房融资方式，它源于欧洲，在德国被广泛使用，是德国最主流的购房融资方式。住房储蓄特有的“先存后贷，固定利率”的模式，对德国的房地产市场起着稳定器的作用，使德国在金融危机中独善其身，住房供应充分，购房者心态稳定。
公平 住房储蓄贷款的发放会充分考虑客户对住房储蓄资金池的贡献度，多存多贷、早存早贷，严格按照储蓄额度及储蓄时间计算评价值，确定贷款发放顺序，保证所有的住房储蓄客户获得最公平对待。
安全 住房储蓄资金池封闭运作，不能用于风险性金融产品的投资，确保储户资金的安全性。资金池不受资本市场变化影响，贷款期内保持低利率固定不变，规避未来利率波动风险，为客户提供了更加安全、可靠的未来。
灵活 灵活性是住房储蓄的重要特征之一。存款阶段，客户可以结合家庭资金状况自由选择存款方式，也可以根据自身需求对合同进行分立、合并或类型转换。贷款阶段，客户可以随时偿还全部或部分贷款，其不会产生任何附加费用。
优惠 住房储蓄贷款年利率最低至3.3%，可以为广大购房者实实在在节省购房资金。此外，天津市政府还通过中德银行对所有符合条件的住房储蓄参与者给予相当于年利率1.5%的政府奖励，让百姓真正实惠到家。
产品优势
* 固定低房贷利率，最低只有3.3%
* 契约式产品，严格履行，信守承诺
* 可随时提前偿还全部或部分贷款，无需支付违约金
* 可以单独使用，亦可与个人住房按揭贷款、住房公积金贷款进行组合
* 用于住房消费的住房储蓄存款，可享受政府贴息奖励
服务
特色全程管家式协办服务，为客户提供从产品咨询、方案设计到贷款办理的全程追踪服务，让客户高枕无忧。
案例：
家庭背景：
小张刚刚大学毕业，找到了一份自己满意的工作，月收入5000元。小张已经意识到未来结婚购房是自己需要面对的一件非常重要的人生大事，所以打算早做准备。小张的父母已经为他积累了35万元，用于为小张购买婚房。
经历分享：
小张为自己签订了一份100万的住房储蓄合同，将父母已经为他积攒的35万购房款存入合同中，并且未来每个月规律性存入3000元，4年半之后，小张与女朋友感情稳定，着手购买婚房。他们看中了一套100万的二手房，这时小张的住房储蓄合同已经可以使用了，他刚好可以取出合同中的存款作为首付，同时享受到3.3%固定低利率的住房储蓄贷款，月还款额3950元，还款期13年，共支付利息约11.5万元。
节省利息：
如果小张没有选择住房储蓄产品，而是直接使用按揭贷款，则按照当时标准按揭利率6.55%，月还款额4769元，还款期13年，小张需支付利息24.4万元。因为使用住房储蓄，小张节省了12.9万元的利息支出。
【大事记】
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● 2005年2月，天津市政府将住房储蓄政府奖励标准由储蓄年利率0.5%上调至1%
● 2006年8月，天津市政府将住房储蓄政府奖励标准由储蓄年利率1%上调至1.5%。
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