银行
摇一摇，生活好轻松
■ 本报特约记者 孙林洁
“我想我会一直孤单，这一辈子就这么孤单……”
爱尚咖啡馆，昏黄的灯光下，薇薇百无聊赖地哼着歌，情绪低到了冰点。光棍节到了，父母又在“碎碎念”，自己真的要做“齐天大剩”了吗？
下意识地打开微信，漫无目的一摇，“玉儿，你也在附近吗？”“我在爱尚旁边书店呢。”
“快来拯救我吧！”
听这小妮子口气不对，玉儿三步并两步赶了过来。“开心果被霜打了？”
“爹妈又催嫁了，我能不伤神吗？”
“你这是缘分未到，相信他就在下一个路口等着你！”
“会吗会吗？”“你这么可爱，一定会的！”“还是玉儿最好了！不想了，把海建、蓝如他们都摇来一起过节！”
薇薇瞬间又来了精神。手机一摇，几位“死党”立马飞奔而来。
“海建，告诉我你的账号，我把上次你支援的1000大洋转给你。”
“还转呀转的，费劲不费劲，你最近不是老爱‘摇一摇’么，咱俩摇摇手机就得了！”
“摇一摇就能转账，我不相信！你这是什么高科技？”
“建行手机银行就能做到，你先登录上。”
“好呀好呀，”薇薇一脸兴奋。打开建行手机银行图标，“摇一摇”标志分外抢眼。“我先摇摇看”，薇薇夸张地摇动手机，“你的账户余额为****”，“一摇就能看余额，真省力，怎么给你转账呢？”
“别着急，我来给你演示。”
点击右上角的“设置”功能，“查询余额、转账、外汇贵金属行情、网点查询”条目一一在列，选择“转账”确定，“薇薇看好了，我要变魔术了！”
海建拿着自己和薇薇的手机同时一摇，两部手机上立刻显示出“附近的朋友”——薇薇（手机*****）！海建（手机*****）！
“好神奇啊！”
薇薇一把抢过手机，点击“我要付款”，输入金额、验证码。“叮咚”，海建的收款短信提示音响起，“收到了！”——成功！
“太好玩了，我还要转！”薇薇眼珠子骨碌一转，“能不能同时给你们几个一起转呢？”
“这福利太好了，你何乐而不转，我们何乐而不收呢！”
玉儿、海建、蓝如齐刷刷举起手机，“一、二、三，摇！”薇薇一声令下，四只手机同时摇动，四个人的姓名同时出现在手机屏幕上，咖啡馆其他围观的小伙伴们都“惊呆了”。
“我刚刚看到你按设置里还有网点查询，我一会要取钱，正好摇摇看。”薇薇兴致大起，拿起手机摇个不停。
“哇塞，离我最近的建行ATM
“面包会有的，帅锅也会有的！”
“哈哈哈…… ”
（山西省晋城分行）
人人贷是银行的未来吗？
■ 辛乔利
尽管美国人人贷公司的成立晚于英国，但发展势头迅猛。截至2013年8月，贷款俱乐部提供的贷款近23亿美元，繁荣融资提供了5亿多美元贷款，拥有160万个会员。两家平台在回报方面也表现不俗，贷款俱乐部平均年化净回报超过9%，而繁荣融资的平均年化净回报超过11%。
人人贷充分体现了互联网经济公开、公平、互动和分享的特点，平台工作重点是确保虚拟市场安全和公平的交易，借款方寻求的是最低利率，贷款方寻求的是最高回报，其决定因素在于个人信用。人人贷通过精细化的贷款定价，让不同利率反映出贷款的信用评级和贷款评分，体现了高风险高回报的投资基本原则。旧金山的一位借款人申请一笔5年期18000美元贷款，用于偿还信用卡债务，借款人信用分数在714-749范围内，没有不良记录，循环信用额度17770美元，投资者从这笔贷款可以获得的年利率为12.12% 。另外一位来自乔治亚州的借款人申请一笔5年期15000美元的贷款，用于投资地产，信用分数在740-759之间，循环信用额度3047美元，投资者从这笔贷款中可以从中得到17.45%的回报。而贷款俱乐部的借款人主要是集中在个人信用评级分数在720以上优质客户，年利率从6%到26%不等，平均年利率为10%以上，去掉坏账，平均达到8%，而繁荣融资的回报从最低风险评级贷款的6%到最高风险评级的30%以上。
对于一些投资者来说，人人贷是储蓄、货币市场、大额存单之外追求较高投资回报的一个另类渠道，已成为投资组合的一部分。在传统渠道不能满足回报需求情况下，对回报的渴望让很多投资者加入此行列，也有一些投资基金也参与投资整笔贷款。同其他类投资不同的是，投资者可以根据自己偏好建立贷款组合，如根据贷款金额、期限和利率，或借款人居住地、信用额度、工作期限设置投资组合。也可以使用平台提供的自动组合工具，让贷款人用某一标准寻找贷款，如根据信用质量、平均年利率、或两个特点相加设置投资组合。当然，对于参与人人贷的投资者来说，分析和判断能力至关重要。需要根据自身情况，选择是以较低利率贷给最可靠的借款人，还是为了追求较高回报，贷款给风险高的借款人。
人人贷平台红火的另外一个重要因素是私人资金和一些前银行高管和要人的加入。贷款俱乐部中的重量级人物有前美国财长萨默斯、摩根斯坦利前首席执行官约翰·麦克、前维萨卡公司总裁。另外，还得到了30多家机构投资者在资金方面的支持，谷歌投资1.25亿美元入股贷款俱乐部争抢这块新蛋糕。一些对冲基金与私募基金也闻风而动，嗅到了潜在的机会，法国资产经理La Francaise AM,在管资产350亿欧元，拿出1000万欧元投资贷款俱乐部，纽约的对冲基金和华尔街的一些交易员都看好这个新市场纷纷解囊。繁荣融资的创始人就是前在线银行E-Loan首席执行官，坐镇董事会的有高盛公司的前高管，专业领域人士的纷纷涉足，显示出这些银行家们正在开拓一片长期以来被银行忽略的新疆土。
目前，美国每年1000美元以上个人对个人的贷款在600万笔以上，市场潜力很大，早在1998年就有专家预测，1000美元以上的人人贷是一个具有3000亿美元潜力的大市场。在专业投资者的助推下，人人贷能否成为互联网金融的新亮点引人注目。人人贷的发展障碍主要就是监管和风险。尽管政府目前持支持态度，希望金融领域有更多创新形式参与竞争，但同时监管当局也非常担心人人贷的风险，监管当局考虑的是既要培育金融生态的自然、健康成长，让金融生态保持活力，又要维护市场的公平、公正，保护投资者利益以及秩序的稳定，保持两者之间的平衡并不是一件容易的事。
尽管数据技术为人人贷蒙上一层令人着迷的面纱，但人人贷风险并未消失。由于人人贷提供的是无担保贷款，其做法是将风险分散到每位投资者，尽管如此，仍存在着极大的信用风险，一旦出现坏账，投资人自己将承担全部损失。
人人贷平台声称只有10%申请获得批准，大部分被淘汰，严格根据信用历史和债务等因素筛选，但由于历史短，目前的坏账数据很难预测未来走向，还没有经历一个大浪淘沙、优胜劣汰的过程，更让人担心的是由于人人贷平台仅仅是贷款中介，经营的成功要素在于扩大影响，吸引更多的借款人，也就是创造出更多的贷款需求，而在优质客户有限时，降低承销标准，造成投资者损失，从而影响人人贷声誉。
总体来说，人人贷是数字化时代由技术推动的金融创新，改变了传统金融中介的运行，成为传统银行外的一种补充，满足了一块未受重视的新市场，由于贷款总额有限，即使出现违约，损失也完全可以承受。目前人人贷只构成美国债市微不足道的一部分，自2007年以来，贷款俱乐部发放了20多亿美元，但是相比当今美国11万亿美元的消费债务市场，不值得一提。但随着大数据和互联网技术的进一步改善，人人贷将是现代金融生态中的一个新物种，尽管还处于形成状态，但却代表着未来。人人贷不需要分支网点，利用虚拟空间，提供高效、快捷、低价的服务，形成明显的竞争优势。人人贷伴随着技术发展，社会信用文化的不断完善和大众整体素质的提高，将对传统银行的消费贷款和小微贷款等业务形成巨大威胁，对于追求理想主义的经济学家来说，没有银行的社会将不再是心中一个遥远的梦幻，重新定义银行必将成为现实。（下）
离婚了房贷如何办？
插图／广西区桂林分行秦南茜
案例：
张女士在婚姻关系存续期间以自己名义办理了个人住房贷款，购买夫妻双方共同使用的商品房。不久，双方协议离婚，约定房屋归丈夫李先生所有，银行贷款由李先生承担。由于还款账户存折户名为张女士，仍为张女士掌握，致使李先生每次往该账户存钱还贷时，均被张女士取走，出现了拖欠。当银行催收时，张女士则认为双方已约定由男方还贷，她不承担还贷义务。这笔贷款到底由谁来承担还款责任呢？
说法：
我们认为，虽然借款人离婚，并对双方共同债务的承担做出了约定，这种约定属于合同的约定，具有相对性，只在合同当事人之间发生效力，债权人有权要求离婚双方对共同债务承担责任。
根据《婚姻法》的规定，夫妻在婚姻关系存续期间为共同生活发生的债务是共同债务。在本案中，贷款是夫妻在婚姻关系存续期间所借，用于购买商品房，属于为共同生活而发生的债务，为夫妻共同债务，双方应承担返还责任。夫妻离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。
虽然双方离婚时对债务的承担做出了约定，但是这种约定只在合同当事人之间具有约束力，不能对抗第三人。最高人民法院《关于适用婚姻法若干问题司法解释（二）》已经明确规定：当事人的离婚协议对夫妻财产分割问题做出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
从以上法律规定可知，夫妻关系存续期间的共同债务，不因离婚时对财产、债务的分割约定，产生对抗债权人要求双方承担还款义务的效力。对债权人而言，既可以要求双方共同还贷，也可以向任何一方主张权利。
因此，借款人离婚，如双方已决定对银行债务进行分割至一方承担，不能仅仅是需要夫妻双方对债务分割作出约定，还需要与债权银行进行协商，征得债权人同意，签订一系列法律文书，办妥房屋所有权及抵押权变更手续，把原来属于夫妻的共同债务转移到一方名下。（刘晓鸿）
贵金属投资新方向建设银行代理金
在贵金属价格如此起伏不定的今天，很多投资者对贵金属市场望而却步，如何进行贵金属交易呢？怎样投资才能获得更大的收益呢？建设银行开通了代理个人客户金交所贵金属交易业务，您可以通过网上银行、手机银行进行黄金白银投资。建行可为个人客户在金交所内办理开户登记，并代理参与交易，进行相关的清算、交割服务。通过贵金属投资获取市场波动收益的同时，您也可提取金交所实物黄金，进行储备和收藏。
操作流程：
1、开户
第一步：个人网银或手机银行用户前往柜台开立个人代理贵金属保证金账户。
第二步：账户开立成功后，T+2个工作日可办理代理交易。
2、个人网上银行交易
第一步：登录个人网上银行，选择“投资理财”-“代理金”-“现货交易委托”。
第二步：点选交易品种、交易方向，输入价格和数量。
第三步：点击“下一步”。
第四步：确认委托信息后，点击“确认”，或点击“取消”重新输入委托信息。
第五步：交易委托成功。
3、手机银行交易
第一步：登录手机银行，进入 “投资理财”-“代理贵金属”-“行情与交易”。
第二步：点击“买入”或“卖出”，页面自动显示相应品种的最新价格及涨停、跌停价格。
第三步：客户输入委托交易价格、交易数量。
第四步：页面返显交易信息，确认后提交。
第五步：交易提交成功后，可进行成交查询。
小贴士
问：代理贵金属的交易时间是什么时候呢？
答：目前每周一至周五开市，连续交易时间为：上午时段：09:00—11:30，其中周一早市交易时间为08:50—11:30；下午时段：13:30—15:30；夜间时段：20:50—02:30，周五暂无夜间时段。
问：目前代理贵金属有什么交易方式？
答：建行目前代理贵金属有现货交易与延期交易两种模式。延期交易采用保证金制度，即在进行延期交易时，投资者不需支付合约价值的全额资金，只需支付一定比例的资金作为履约保证。
问：什么是出金和入金？
答：您在进行代理金交所交易时会有一个保证金账户，出金和入金就是针对该保证金账户而言，客户的保证金账户有资金进入，保证金账户余额增加，称之为入金；客户的保证金账户有资金流出，保证金账户余额减少，称之为出金。
（电子银行部业务中心何伟辰）
产品月报
发行银行类型分布
收益类型分布
币种分布
期限分布
投资对象分布
2013年11月银行理财产品发行数量较含有国庆假期的10月出现明显上涨。本月共有115家银行向市场发售个人理财产品，发行总数共计2422款，环比涨幅为34.71%。其中，建设银行的产品发行量最大，为215款，工商银行、中国银行和平安银行的发行款数也都超过百款，分别为190款、159款和104款。从投向类型来看，本月债券与货币市场类产品、组合投资类产品的环比增幅分别为28.88%、37.47%，结构性产品则增加23款至91款。本月理财产品收益率整体上继续攀升。以人民币款产品为例，1个月以下、1-3个月、3-6个月、6-12个月、1年以上期限段产品平均预期收益率分别为4.45%、4.98%、5.23%、5.54%、6.13%，除1个月以下期限段产品外，环比上涨幅度普遍在10BP左右。
（本栏目数据由上海普益投资顾问有限公司提供）
王二买饭票
这个故事解读了增值税和个人所得税。两者虽不相同却又实质相似，相似是因为最终都是对收入征税，只是交的时间和环节不同罢了。买饭票时缴手续费，就像个人收入所得税，在拿到收入的同时就把税缴了。另一种对收入征税的方式是，在用钱的时候征收，也有两种方式，复杂的方式是在每一笔交易发生的时候都额外收税，这就是销售税。简单的方式就是在生产环节征税，这就是增值税，税最后转嫁到消费者头上就是价格上升，就像王二公司的食堂一次性提价10%那样。
■ 绘画／李爽（建行北京市安慧支行） 文字／根据《王二的经济学原理》一书整理
