注：龙卡益贷卡金卡龙卡益贷卡白金卡

■　本报记者　张咏洁

    时下，消费信贷业务蓬勃发展，以信用卡分期付款业务为代表的消费信贷产品受到了消费者的广泛青睐。为了迎合不同客户在消费习惯上的改变和消费结构升级的需求，同时，也是为不断丰富信用卡分期产品的种类给持卡人提供更多消费信贷方式的选择，建行于2013年12月26日首推自动循环消费信贷信用卡——龙卡益贷信用卡（下文简称“龙卡益贷卡”）。该产品是一款以“一次授信、循环信贷、自动分期、用途广泛”为特色的银联单品牌信用卡产品，持卡人当期消费的总额将在账单日进行自动分期，根据每月实际归还的金额等额恢复信用卡的可用额度，成为一款消费者随时随身、便捷实用的信用贷款卡，该产品的开发推出有效满足了客户对于特殊循环消费贷款的需求，也彰显了建行在引领业界创新和功能优化方面的行动力。

    龙卡益贷卡以12期自动分期消费账单，自动分期金额为当期消费交易总额且不超过龙卡益贷卡额度，不需要客户另外申请，省去了持卡人为多笔消费分别设置分期的繁琐流程，收取5‰/月的手续费率，并在所有银联网络的商户都可使用。龙卡益贷卡自动分期是指，建行在持卡人的每个账单日自动对当期账单消费总额操作约定期数分期（目前只推出12期自动分期），每期应偿还本金及手续费在自该账单日（含）起的相应后续账单日按期记入持卡人账户，持卡人按照账单列示还款金额进行还款。其中，每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数，每期应还手续费金额等于分期本金总额乘以月手续费率。例如，客户李女士龙卡益贷卡额度为10000元，在1月账单周期内消费总金额3600元，可分期金额为3600元，2月账单周期内消费总金额5400元，可分期金额为5400元，之后没有其他交易。那么，李女士1月应还款额为318元，其中本金为300元（3600元/12期），分期手续费为18元（3600元×0.5%）。2月应还款额为795元，其中本金为750元（300元（3600元/12期）+450元（5400元/12期）），分期手续费为45元（18元（3600元×0.5%）+27元（5400元×0.5%）。

    这里需要特别提醒的是，龙卡益贷卡自动分期针对的并非是所有消费交易，只有当期消费交易额才能办理自动分期，不包括溢缴款、取现、已做过的其他分期行为以及各项手续费（如信用卡年费、分期手续费、取现交易手续费、滞纳金等其他信用卡收费）。另外，自动分期金额不设下限，只要持卡人当期账单消费总额大于零系统将会在账单日自动形成分期，为了避免因超低消费被分期而产生的手续费，持卡人还应在消费时考虑到未来月供情况酌情刷卡，免将信用卡变成“卡老虎”。

    据了解，目前龙卡益贷卡只发行金卡、标准白金卡两大等级，暂不发行附属卡，除满足持卡人日常消费和信贷需求外，持卡人还可享受客服优先处理以及在卡片有效期五年内免收年费的特惠政策。此外，为了约束用卡规范，龙卡益贷卡在相关使用上也制定了相应限制。比如，发卡初期采取名单制营销，不受理客户主动申请，风险部门会在持有我行信用卡的老客户中，根据忠诚度及历史用卡记录筛选符合发卡标准的名单；龙卡益贷卡将考虑客户在实际使用中的最大限额约定其卡片可用额度，持卡人将不可以再申请临时额度调整（包括其名下建行其他信用卡）。

    龙卡益贷信用卡的推出是建行加快产品创新、满足客户需求的又一成果，未来研发部门还将进一步提升该产品业务自动化处理程度，同时，银行方面也寄希望于业内对前端商户的管理出台相关规范，使持卡人可以在更为宽泛的领域安全消费，切实服务民生信贷需求、助力消费信贷业务的规模化发展。