背景：3月11日，首批民营5家试点方案公布。此次试点方案筛选标准也出炉：有自担剩余风险的制度安排；有办好银行的股东资质条件和抗风险能力；有股东接受监管的具体条款。有差异化的市场定位和特定战略；有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”，上述5条成为目前民营银行获得试点的起步标准。十家企业在获批之后正根据申请类别不同积极筹备，然而金融业作为风险高、专业性强的行业与实业有显著差距，它对于民营企业来说会是金矿还是烫手山芋？

热点：民营银行开闸后可能遇到什么困难？

监管：平衡竞争

    美国监管当局在审批一家银行的时候，会考量这个地区的经济总量有多大，现在有多少家金融机构，它们提供的服务是否足以覆盖这一地区。如果其提供的服务不够，还有足够的市场容量，才会批准设立新的银行。我们监管当局在审批民营银行时，最根本的是要以经济的发展速度与市场容量来权衡金融机构的布局。最主要的衡量原则是，既要有竞争，也不要过度竞争。过度竞争总会有失败者，失败之后，老百姓就会受到损失。——全国人大财经委副主任吴晓灵

监管：风控制度

    由于我国还没有建立存款保险制度，往往是由国家信用提供隐形担保，因此，大部分国有银行其实承担的是“有限责任”，一旦银行经营失败，政府往往被视作为最终“兜底”的责任人。然而对于民营银行，官方的态度是：由发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。因此，民营金融机构的发起人很可能要对企业经营承担无限责任，这让民营企业家们心中矛盾重重。对于监管层而言，风险兜底固然是规避风险的一种方法，因为一旦银行发生意外，损失极大，也可能发生群体性事件。但与此同时，也显示出其对民间资本的不信任，这也为民营银行的发展设置了壁垒。如果通过存款保险制度来解决非系统性风险，该制度对于中小银行将有增信的作用。——中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇

经营：定位

    民营银行成立首先涉及到定位问题。一个是关于自身身份的定位,一个是关于自身业务的定位。在纷乱的市场中,定位问题显得太过于书面化,但确实是其未来发展方向、应对市场变化的核心影响要素。民营银行,是侧重民营还是侧重银行?民营是其区别于传统银行的身份,银行是其未来具体的职能。银行不缺,相对而言人们或许对开办银行的具体人员更感兴趣,这也是改革创新的意义所在。——中投顾问产业与政策研究中心高级研究员郑宇洁

经营：内部管理制度

    相对于其他类型的银行（如果国有银行），民营银行的委托—代理问题相对不那么严重，股东利益可以得到更好的保障，而且，从另一个角度，这也意味着银行的经营效率或许会更高。不过，应该看到的是，即使是在普通企业中，公司治理的目标究竟是“股东至上”还是“利益相关者至上”，一直以来都是广泛争议的问题。更何况在银行这种高杠杆率（股东投入的自有资本较少）且风险具有很大外部性（救助成本往往依赖公共资金）的行业中，单纯强调“股东至上”或会诱发很强的道德风险。次贷危机的爆发，在相当程度上与银行过度追求股东和管理层回报有一定的关系。也正因为此，巴塞尔银行监管委员会（BCBS）在2010年10月颁布的最新一版《加强银行公司治理的原则》中规定“银行除了应对股东负责外，还要对其他利益相关者负责”，而所谓的“利益相关者”包括“监管机构、政府、债券持有人和存款人等”。经营方面，民营银行可能面对两个困难，一是经营的专业化，一是关联交易问题。与一般行业相比，金融行业的经营具有较高的专业性，而且，其风险还具有一定的滞后性。也正因为此，各国对金融（特别是银行业）从业人员资质、风险管理体系以及薪酬激励制度，等等方面，都有着严格的监管要求，不能完全交由股东来决策。控制人可能出于自身利益，通过关联交易，将风险转嫁给银行，等等，需要通过严格监管加以限制。——中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚