■　本报记者　李静

    从取消银行同业拆借利率上限，到2013年10月放开贷款利率上限，中国的利率市场化改革已经经历了20年。当前只有存款利率尚未放开。而对此，3月11日上午，央行行长周小川在就“金融改革与发展”答记者问中对存款利率放开做了时间预计。“存款利率最后要放开，这应该也是利率市场化中最后一步，因为其他的很多利率都已经放开了，存款利率放开肯定是在计划之中。我个人认为，是很可能在最近一两年就能够实现。”

    在利率市场化进程中，不得不说互联网金融在一定程度上起到了推动促进作用。据普益财富2月份理财产品报告显示：2月银行理财产品的收益率出现下降，符合春节前后传统走势，但降幅比较微弱。今年与往年对比，最大的区别在于互联网金融产品大举进军低风险投资品种，与银行理财产品形成了竞争形态。鉴于此种情况，商业银行发行的“类存款”理财产品的收益难以下滑。

    业内人士表示：随着金融环境的不断变化，银行开始细分市场及客户。私人定制类理财产品逐渐被大众了解接受，慢慢形成了金融行业的趋势和潮流。金融机构也开始发挥市场上较为完整的平台和渠道优势，为广大理财投资者的定制服务提供更加多元化的选择和配置，在为用户提供优质产品的同时，更为关注用户的体验。

    建设银行为此也从客户需求出发，推出“金管家”、个人客户（家庭）现金管理业务，截止目前该业务有效签约数已达到65355个，全行累计交易量总金额达293.05亿元，交易量总笔数达到118097笔。建设银行私人银行部表示：“金管家”有效提升了客户闲置资金的使用效率，增强客户粘性，更为后续向客户提供一揽子的金融服务打下了坚实基础。”

    伴随利率市场化进程的加快，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇也表示：“未来的存款收益会更高，而理财产品是阶段性的产物，随着利率市场化推进，可能保本型的产品会逐渐退出。同时，银行业的竞争会更激烈，小银行的理财产品风险也将加大。”郭田勇还分析指出：“存款利率上浮空间逐渐放宽，商业银行会八仙过海各显其能，涌出很多新的金融产品，存款人的利率也能得到更大回报。银行为寻找更好的优质客户，业务上也会有进一步的创新，在风险管理上预期也会有更多的产品和方法出现。”

    建行投行部近期表示：“今年总行将抓住一些关键契机，陆续推出一系列新型理财产品，诸如投资于债券市场、股票市场、QDII等类型产品；推进城乡一体化建设、促进贸易自由区发展、支持产业整合企业并购的产品；为私人银行客户、养老金客户、军警教师医生等不同类型客户量身定制的产品等，完善和丰富我行理财产品类型，更好地服务于实体经济和满足客户需求。”

    2014年初，银监会成立银行业改革领导小组，由主席尚福林亲自挂帅，当务之急便是改革理财产品治理体系。未来理财产品将不再是银行变相吸储的工具，回归代客理财的本质，摒弃刚性兑付，而投资者要与银行风险共担，遵循高收益伴随高风险的市场定律。

    无论是资管计划试点继续扩容还是互联网金融倒逼，无论是民营银行获批还是允许商业银行倒闭，无疑都加大了银行间竞争压力，激烈竞争必会伴随优胜劣汰，而白热化的竞争并非只为银行带来压力，同时也为银行带来了更加宽裕的发展环境。由于受制于“首次购买银行理财产品需要面签”这条“不太便利”的硬性规定，似乎在银行与互联网金融的大战中，银行总是无法大施拳脚。中国银行业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示：“取消首次面签技术上应该可以实现，而降低门槛意味着更多投资者将进来，监管方面会把控好面向这些新投资者的产品，这两个方面的变革都有望成为现实。”他还表示：“银行理财产品现在很多都是保本型，在风险控制和监管审批上都有很多程序把控。银行网点运营成本比较高，客户也变得不愿意跑网点。如果实现网签购买理财产品，对银行后期的金融创新有很大帮助。”