逛超市，上善融商务

    忙了一天，小王下班后来到超市准备采购一些生活用品。作为大堂经理，这也是小王难得的闲暇时光。正在精心挑选苹果时，突然有人拍了他一下：

    “小王，逛超市呐？”小王回头一看，原来是客户李先生和夫人张女士，张女士笑容满面地挎着李先生的胳膊，还没等小王开口，张女士忙不迭地说：“小王，上次你让我们办的‘建行金管家’，实在是太好用了，我要好好地谢谢你，这下家里的经济大权都落到我手里了，所有账户的信息随时可以查看，经济基础决定上层建筑嘛，我们夫妻俩的关系，比以前更好了呢！”

    “不用客气，是我们‘建行金管家’的功能正好符合了你们的需要，能够解决你们的烦恼，我也很高兴呐。”

    “哎，对了，小王，我们家的钱现在都归我管，这有点余钱，我就想做些投资，可是那么多种投资产品，我也很苦恼，你说怎么挑选适合我的呢？”

    “金融投资产品肯定是要适合自己的，要从风险、收益、投入产出比、自我承受能力等多方面考虑的，就像咱们来逛超市一样，得挑选符合自己的产品嘛。”

    “逛超市我当然知道啦，这点我最在行”，张女士马上眉飞色舞地说到：“超市的东西都有标签、说明、功能，我一眼就知道需要什么呀。可金融投资产品种类那么多，基金、保险、理财产品都看花了眼，也不知道该买什么？”

    “呵呵，既然你对逛超市那么在行，那就来逛逛建行的金融超市吧，一定也能发挥你的特长。”

    “金融超市？”李先生和张女士夫妻俩都瞪大了眼睛，“建行什么时候也开起超市了，我知道你们有个善融商务网站，上面的产品琳琅满目，难道现在的超市都开到银行里啦？”

    “你说对啦，就是善融商务，我们建行为了进一步改善客户体验，统一页面风格，在善融商务个人商城里开办了一个金融超市，整合了各种投资产品的信息，方便客户更加便捷地挑选金融产品、完成交易，提供一站式金融投资渠道，在金融超市就可以看到包括基金、理财产品、贵金属、外汇、保险等多个大类的投资产品，各个产品的发售日期、预期收益、剩余额度、牌价、汇率实时展现，就跟逛这里的超市一样，让你一目了然，轻松挑选。”

    “如果是这样的话就太方便了，特别适合我这样有选择恐惧症的客户，金融超市使用起来方便吗？”张女士有些担心地问。

    “非常方便的，只要你有建行网银或者建行储蓄卡，就可以直接在金融超市里点击需要购买的产品。登录建行善融商务，进入金融超市频道，看到心仪的金融产品，如有疑问，可以点击在线客服，我们有专门的服务人员为你解答问题，超市中有各种金融资讯，可以实时了解金融市场信息，基金理财等信息，让你第一时间了解市场行情，方便投资。让你分分钟变成理财小能手。不过要提醒你们，理财有风险，投资需谨慎呦。”

    “哈哈，这下有了金融超市，老公再也不用担心我的理财！”张女士拉着李先生，“走，咱们回家继续逛建行的金融超市！”（何伟辰）

 

 

生前预嘱

    生前遗嘱是是个法律文件用语，1969年由美国伊利诺伊州的律师Luis Kutner在一本法律杂志上提出，主要指病人在有一定风险的医疗前所签署的法律文件，病人允许医院在其医疗过程中如出现神志不清、永久昏迷或植物人等的情况下，可以根据需要选择医疗处置，如放弃使用生命支持系统，如人工呼吸器或心肺复苏术等措施，选择自然死亡。由于病人是在活着的时候立下的预先安排，因此被称为生前预嘱（Living will）。

    2009年，英国监管当局最先将这个词用在对金融机构监管方面，要求各大金融机构证明自己在出现问题后，具备有序清盘的能力，不会发生像雷曼兄弟倒闭后，整个金融机构出现的混乱。这一监管创新举措一经推出就让人眼前一亮，很快就成为全球性的金融监管新概念。

    美国总统奥巴马于2010年7月签署了《多得-弗兰克，华尔街改革和消费者保护法》第165款，要求并表后的资产综合超过500亿美元、被列为系统重要性、特别是那些可能对全球金融体系产生负面影响的金融机构、银行控股公司、银行和非银行，今后要每年按照规定的时间表，向美联储和联邦储蓄保险公司提供恢复与处置路线图，创立生前预嘱，便于该机构在出现问题，或发生危机以及倒闭时，监管当局可以快速、有序地处置，减少政府救援成本，避免重蹈由纳税人出钱解救出问题银行的悲剧。金融机构出问题由该行的股东和债权人承担损失，同时也对该行的高级管理层形成问责制。虽然《多得-弗兰克法》只集中在出问题银行方面，事实上，更多银行在上交的方案中包括两个计划，即恢复计划和处置计划。恢复计划必须包括全面描述该机构股东结构，资产负债，合约债务，必须确认所有的交叉担保、主要交易对手、抵押品情况、包括联储、存款保险公司要求的所有信息。恢复计划是管理层计划，需要时刻关注如何保持足够的资本金、流动性水平，避免业务进一步恶化和滑坡，采取的措施包括出售子公司或某项业务条线。而处置计划面向的监管部门，提供一切监管部门需要的重要信息，主要负责人，让监管当局了解情况，作决策，采用处置工具，便于相关部门在规定时间内及时采取有效行动，减少或降低对整个金融系统的影响。目前，要求本地或跨国在本地从事业务的银行递交生前遗嘱已纳入欧美监管部门的日常管理。美国全球合并资产500亿美元以上的124家已经递交，中国中行和工行都被列为系统重要银行，必须向美国监管当局递交，其他银行也在准备中。英国有250家机构需要向当地的金融监管机构提供报告；欧洲银行管理局要求欧盟39家大银行根据G20 国家稳定委员会要求，立下生前预嘱。作为欧元区规模最大的一家金融机构，西班牙桑坦德银行是最早将生前遗嘱上交西班牙央行的。日本银行则要求本国金融机构只提供详细的回复计划，重点放在危机发生后，如何保证安全度过。

    创立生前遗嘱的意义在于出现危机后有条不紊地按章办事，从何种渠道融资、增加资本、发债，如果发生倒闭，如何分拆或整体关闭，如何在规定时间内处理交易账户，如何拆分关键系统功能。美国银行被要求列出如发生破产潜在买家的名单，当局以此为依据，照章办事，各家的雪各家去扫，不要让监管当局再次背上滥用纳税人钱的黑锅，更重要的是严防一家银行出问题可能导致的金融系统风险，传染并波及到所有市场参与者和实体经济。

    尽管对于欧美大型金融机构来说，准备报告的成本不菲，一般在1500万到2000万美元之间，但也带来了意想不到的好处。首先在于让金融机构高管层对可能出现的风险有一个清醒的认识，使其在开展业务时更加谨慎。各家机构在准备报告过程中，通过不同情况下的情景分析，确认了一些可能出现的问题队核心业务以及其他业务的影响和备选方案，是一次如何度过危机的思考和演练过程，一些机构还将其纳入长期发展战略中，通过重新审视公司过于复杂的结构，提出简化结构和降低成本的方案。目前，一些大型金融机构已将其纳入风险管理工具的一部分。

    创立生前遗嘱是是一项制度安排，是对大而不倒银行实施的一项风险化解机制，但毕竟只是一项预防措施，能否阻止下一次金融危机还有待考验。而在国内，经济增长的放缓、利率市场化以及金融市场的白热化竞争将进一步破坏中国金融体系的稳定性，为此，中国监管当局也已经开始行动，同全球监管趋势并轨。中行、工行和招行由于在美国设有分行已按照当地监管当局规定上交了生前预嘱，平安银行是第一家向中国监管机构提供恢复与处置计划的银行，一些信托公司也在积极准备中。另外，2013年下半年，人行发布的《2013中国金融稳定报告》中提到存款保险制度将择机推出，旨在保护存款人利益，一旦商业银行出现存款挤兑发生破产，储户损失的一部分钱将由存款保险机构赔偿。生前遗嘱与存款保险规定相结合为金融机构出现危机做足功课。（辛乔利）

 

 

 

银行能做些什么

    中国（上海）自由贸易试验区的相关金融政策的先后落地，给各商业银行的业务发展，带来了前所未有的机遇。

    “一站式”跨境金融平台。自贸区自由贸易账户体系的建立，使自贸区与境外完全打通，为商业银行提供了自贸区、境内区外、境外三个市场平台。允许区内机构从境外借入人民币、自由贸易账户有条件自由兑换等政策的出台，进一步拓宽了海内外一体化贸易金融合作的创新空间与客户渠道。银行可充分利用三个市场资源，与海外机构、代理行进行合作，有效克服境内资金与融资规模瓶颈，为企业提供成本更低、效率更高的“一站式”综合服务。

    跨境人民币业务。自贸区跨境人民币便利化政策的出台，将提升自贸区企业办理跨境人民币结算业务的积极性，并在此基础上，进一步驱动跨境人民币业务创新。未来，银行在海外人民币资金跨境融资、跨境电子商务结算、“直接投资”项下跨境结算简化服务、个人跨境投资、人民币熊猫债发行等业务领域创新和发展的空间广阔，跨境人民币业务作为人民币国际化主渠道的作用将进一步强化，也是银行服务“走出去”企业的一项战略业务。

    跨境本、外币现金管理。现金管理是商业银行通过为集团客户构建科学有效的账户管理体系来提供的一站式收付款、流动性管理及投融资服务，可以有效提升集团企业的资金运营管理效率。现金管理不是传统意义上的商业银行信贷服务，但与信贷融资业务的关系日趋紧密。汇丰、渣打等国际一流银行已将信贷融资业务与现金管理高度整合，建立用于服务跨国公司国际贸易活动的全球交易银行业务；自贸区进一步放宽了商业银行建立集团客户本外币资金池的政策限制，集团企业通过在自贸区设立财务总部、以现金池方式实现本外币资金集中管理和高效运作的需求将更加迫切。银行为企业提供跨境本、外币现金管理，将极大增加跨国公司、集团企业对银行的服务粘性，资金池中的资金沉淀也将转变为银行可观的低成本存款。

    大宗商品交易综合管家服务。上海国际能源交易中心成立原油期货上市，有色金属、棉花、液化工品等几个大宗商品交易平台落户自贸区，将有效带动上海地区大宗商品贸易的发展，并带动贸易商旺盛的资金周转、套期保值需求。银行可以通过质押期货交易所标准仓单，为贸易商提供短期贸易融资和期货保值业务组合产品；还可以针对以交易中心为纽带的大宗商品客户群，为交易中心、会员及交易商提供包含账户管理、资金结算、保证金存管、托管、理财等在内的商业银行、投资银行一体化综合管家服务方案。

    供应链金融。一系列支持自贸区发展总部经济和新型贸易的政策措施出台，将加快试验区跨国公司总部或财务中心聚集，并相应带动以跨国企业为核心的供应链上下游中小企业和各类服务业的集中，形成大量基于供应链条的中小企业应收、应付融资需求。供应链金融可以通过对全链条物流、信息流、资金流的有效匹配与控制，应用应收、应付类的集成式银行融资产品，整体降低核心企业与上下游企业的资金运作成本，从而有效释放自贸区总部经济的增长活力，也会提高银行可观的利息与中间业务收入。

    服务融资租赁公司。为鼓励融资租赁行业在区内的发展，区内出台了包括市场准入、海关、外汇、税收等一系列优惠扶持政策，如融资租赁SPV不设最低注册资本限制、允许租赁公司兼营与主营业务有关的商业保理业务、允许开展对外租赁业务等，现有近三百个融资租赁项目在区内设立，融资租赁总资产在60亿美元以上，其中包括航空、船舶等。银行如抓住融资租赁公司在区内聚集机遇，制定完善行业服务方案，包括流动资金贷款、SPV单机单船项目融资（含转贷款）、资本意愿结汇、外币租金结算等各项配套服务。（韦泱）

 

 

巧用自助渠道申请额度调整

    随着建行信用卡多渠道调额功能的上线，持卡人除原电话申请调额外，还可通过短信、网上银行和自助语音三种渠道申请调额，由系统自动判断后实时提高额度，让持卡人随时享受到更高的额度、更快的服务、更好的体验。

    短信申请。持卡人薛小姐在购买家用电器时，发现额度不够用了，想申请临时额度调整，她通过绑定建行信用卡的手机发送“CCTE#卡号末四位#申请额度”至95533后，不到1秒钟，薛小姐的手机就接收到了额度调整结果。调额短信不仅显示调整后的额度，而且非常清晰地标注临时额度失效日期，使人一目了然。薛小姐使用后说：“真是太快速了！以前打客服热线有时候要等很久，现在只要编辑短信，快速又方便，以后会经常用建行信用卡”。

    自助语音申请。孙先生要买礼物送给女朋友，他按照以前的习惯，拿起电话拨打建行客服热线，熟悉地按“3.额度查询及调整” —按“2.额度调整”，和往常一样孙先生准备等待电话转接，可是孙先生并没有听到熟悉的“电话转接中，请稍后”的提示，取而代之的是美妙的语音提示“调整临时额度请按1”。孙先生有些惊讶，按照语音提示，一步一步操作，成功地调高了临时额度，给女朋友买了心爱的礼物。事后，孙先生表示，自助语音非常简单方便，只要跟着语音播报一步一步操作，就可以完成调额，而且语音播报也非常清晰。

    网上银行申请。徐先生在使用建行网上银行转账时，发现网上银行信用卡菜单多了一项申请额度调整的选项，想到自己正好要在网上购物，抱着试试看的心态提交了临时额度调整申请，按照提示进行操作，选择需要申请调额的卡片，输入申请额度，点击“提交”按钮，最后网上银行页面出现了提示“尊敬的客户，即日起您尾号为****的龙卡信用卡临时额度调整至****人民币，****外币，有效期至****”。徐先生感叹，能够在网上银行申请真心方便，自己是做IT行业的，平时接触计算机比较多，也经常在网上消费，有时候额度不够打电话嫌麻烦，现在能够在网上银行直接申请，方便又省事。

温馨提示

    1.临时额度的有效期一般为1个月，最长不超过2个月，有效期到后会自动恢复到调整前的永久额度。

    2.三种渠道均可申请办理调高临时额度，网上银行和自助语音还可以申请调低永久额度。

    3.持卡人应在调高后的临时额度范围内合理使用，并关注临时额度的有效期，保持良好的还款记录。

    4.如需调整附属卡额度，需主卡人致电客服热线进行人工申请。（相俊杰）

 

 

柜员多付了钱，谁来买单

 

插图／谢诗

    案例：

    某日，客户经某持2000元定期存款单到银行办理提前支取业务，经某取款离去后，经办柜员发现当天库存现金短少18000元，经查找认为是因工作失误多付经某所致。此后，银行多次要求经某返还未果，故起诉至法院。银行向法庭提交了监控录像，确定取款人是经某，但经某取款的数额无法确认。遭经某否认。法院审理认为：经某到银行取款是事实。但是，银行提供的录像无法确定票面面值及张数，同时又无其他证据加以佐证，其主张经某多领取18000元，要求返还不当得利，依据不足。故银行应对其举证不能，承担败诉责任。银行不服上诉，被驳回，维持原判。

    说法：

    本案是一起较为典型的取款纠纷案例。在案件审理中，一、二审法院采用的是最高法院《关于民事诉讼证据的若干规定》及相关民事诉讼证据理论，以此明确当事人举证责任，准确判断、认定证据。

    《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定了两种意义上的举证责任：一是当事人就其主张的事实负有提供证据的责任（行为意义上）；二是在事实真伪不明时，主张该事实的当事人承担不利诉讼后果的责任（结果意义上）。本案中，银行是“多领取18000元，系不当得利”的主张者，按照民事诉讼法“谁主张，谁举证”的原则，一、二审法院确定银行承担本案的举证责任正确。诉讼中，银行提供的证据不能证明其主张的事实，不能使法庭对待证事实存在的高度盖然性产生确信，案件事实出现真伪不明的状态，法院依据举证责任作出裁判，将由此而生的不利法律后果判归银行承担。

    一、二审法院针对证据进行了认真审查,认定经某不当得利，依据不足。理由是：银行提供的录像资料，无法确认二叠钞票的具体张数，且没有其他证据印证。因此，不能单独作为认定案件事实的证据。相反，经某领取存款的定期存单和利息结算单，均证明其在银行领取存款是2000元。（黎张发）

 

 

《王二卖菜》

 

王二在一个小区里摆摊卖菜。她每天早上从批发市场进货，再拉回到小区。虽然卖的比大菜场贵些，但大家图方便，所以，王二的生意一直不错。

 

有段时间，菜价涨的厉害，王二的菜也是水涨船高，大家不免开始抱怨，说王二赚黑心钱，王二一咬牙，贴出告示：一个月，保证菜价不涨。

 

告示贴出一个星期，王二去进货，发现批发市场新来了一批山东蔬菜，价格比上周低。王二兴高采烈的上了货。进价低，王二自然不用加价。皆大欢喜，王二赚了钱，大家也高兴。

 

第二个星期，王二再去上货，发现菜价涨了。王二按照承诺，并没有涨价。大家高兴，可王二的心在流血。因为是倒贴着钱在卖菜啊。

 

到了第三个星期，王二学聪明了，不涨价可以，我不卖就是了。王二于是象征性的进了一点菜，价格还是老样子，每当有人来买菜，王二都客气地说，您来晚了，菜卖完了。

 

第四个星期，王二干脆进了一批不太新鲜的菜，但还是按照老价格卖，这样价格没涨，可是东西变差了，相当于变相涨价。小区的居民只能吃了哑巴亏。

由王二卖菜引申到中国楼市的限价令。限价的缺点之一是不解决问题的根源，房价只是一个很不全面的指标，只是实现房价达标，并不是高质量的调控。像王二一样，为了保证菜价不涨，想了很多的招儿，政府也如是，采取了很多创造性的方法来实现房价达标，但最后老百姓却未必能从中受益。总而言之，不去触动房价走高的根源，让在本质上没有动力调低房价的地方政府去执行，最后还是采用行政手段，这些都很难让人对房价调控的质量感到乐观。

■　绘画／李爽（建行北京市安慧支行） 文字／根据《金融史其实很有趣》一书整理