■　本报记者　刘静

小企业融资被人们形象称为“玻璃门”——政策看得见却进不去。对于以服务大型企业为主的大型商业银行尤甚。2009年，浙江省泰隆商业银行推行的“三品三表”（人品、产品、押品，水表、电表和海关报表）受到了银监会主席高度赞赏，并认为值得推广。由此，创建一套适合小微企业特点的信贷评价体系成为了商业银行与小微合作的必要功课。近日，建行小微企业行为评分卡模型及应用于贷后自动风险监测预警及贷款到期续贷业务功能在系统成功上线运行，与去年申请评分卡模型的上线及应用一并，建设银行基于评分卡的小微企业零售化信贷业务模式已全面建成。

记者从相关部门了解到，建行小微企业零售评分卡包括申请评分卡（A卡）和行为评分卡（B卡），由总行风险管理部与小企业业务部共同牵头，并聘请外部咨询机构，按照内部评级法进行模型开发。小微企业申请评分卡主要应用于小微企业新客户的信贷业务评价和审批决策。申请评分卡模型于2013年7月实现系统上线应用，运行效果良好，截至目前，已发放贷款5000多笔，贷款金额50多亿元。行为评分卡模型则完全基于小微企业客户的债项信息、相关结算、存款、还款等行为信息进行构建，主要应用于贷后企业债项的系统自动跟踪监测以及存量业务的自动续贷审批等业务。行为评分卡上线之后，通过监测小微企业账户行为并进行评分，根据相关规则实现小微企业系统自动风险预警。同时，小微企业贷款续贷业务将由以往单纯依靠人工判断转变为系统自动决策与人工决策相结合的方式。

小微企业最直接的定义就是“小本经营”的企业。记者看到一项相关调查，逾九成小微企业主的个人资产规模在1000万元以下。其中个人资产规模在100万元以下的小微企业主占比达到46.6%。因而，小微企业的经营和利润最易受国家宏观调控、原材料价格、人力等因素影响。用最适合的方法才能挖掘出该类客户对商业银行的贡献度。“在应用上，国外经营小企业讲究标准化，遵循大数定律原则，强调的是‘抓住一部分坏客户就可以了’的思想。国内经营小企业比较粗放，一位客户经理管理100个小微企业都是亏本的买卖。评分卡的思想就是将小微企业业务管理变成零售化模式，批量处理，提高效率，降低成本和风险。”建行小企业业务部人士从理念上向记者解读了评分卡模型。

在德勤发布的最新一期中国银行业十大趋势与展望报告中，特别提出这样的观点：“实现小微企业业务的升级与转型，将帮助商业银行获取竞争优势。”今年4月底，在国务院扶持小型微利企业发展税收优惠政策的背景下，国家税务总局发布公告，扩大减半征税企业所得税范围，将减半应纳税所得额标准由6万元提高到10万元。税务总局预计，小型微利企业享受优惠政策面，将由原来的26%提高到85%以上。人民银行近期公布的信用建设情况显示，截至2013年底，人民银行推动共为243万户小微企业和1.51亿农户建立了信用档案。另根据国家工商总局数字，截至2013年底，小微企业1169.9万户，占企业总数的76.6%。若将4436.3万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.2%。可以看到，无论是外部环境的改善，还是客户资源的丰裕，均显示出该领域蕴藏的机会。

2012年，渣打银行进入北京小微市场，渣打银行北京永定门支行成为了其在京设立的第一家专门以小微企业作为服务对象的小微企业专营支行。这标志着，除内资银行，外资银行也开始拓展国内小微企业金融领域。来自中国银监会的数字显示，商业银行陆续成立了类型多样的小微企业服务机构。至2012年末，全国已组建新型农村金融机构939家，其中村镇银行876家。截至2013年6月末，全国用于小微企业的贷款余额16.3万亿元，占全部贷款余额的22.4％。截至5月末，全国小微企业贷款户数1255.4万户。截至6月末，已批复40家银行共4240亿元小微企业专项金融债的发债申请。

“企业征信在刚推出时很少有真实的，非常不规范，十年后已经是一项好业务。当前，出于各种目的，大家都在发展小微业务，虽然投入产出比不好测算，但你不能等到客户群好了再进入，那时就没机会了。既然做，就要做好。”建行小企业业务部人士相信，大型商业银行介入小微业务可以做到被动中的主动。