■　余丰慧

    银行网点强制要求2万元以下存取款只能去ATM机办理，既违背了现行法律的规定，也是一种变相的消费歧视。

    如果你是上百万、上千万甚至亿元存款大户，银行就会派专门押运车辆帮助你存取款，还会像亲儿子孝敬父母一样孝敬这些存款大户。说到底还是长久以来银行的嫌贫爱富顽症在作怪。

    银行的嫌贫爱富何止表现在存取款上呢？在贷款上银行热衷和喜爱给央企、国企、上市公司、行业性垄断性企业贷款，而不喜欢给民企、中小微企业贷款。多年来，政府在解决中小微企业贷款上出台政策不少而效果却不好。中小微企业至今无法获得信贷等金融资源支持。

    在中间业务上，银行嫌贫爱富表现的更加露骨。在银行公共服务场地随眼可以看到大户理财室，在机场、火车站银行花费巨资给大户、富翁们设置有专门的贵宾室。

    可以说，嫌贫爱富一词在银行随处可见，已经渗透到了银行各个业务种类里。当然，银行作为一个企业，是以追求利润回报为最大化的，喜欢能够给自己带来高回报的客户包括富人也无可厚非，再正常不过了。但是，这种“无可厚非、再正常不过了”是在成熟发达、公正公平、市场竞争充分的环境体制之下。在这样的体制下，金融业的市场准入是开放的，金融业竞争是充分的，金融机构层次是多样的，定位于不同服务对象的金融机构是没有空缺空档的。在这种情况下，大银行不喜欢小储户、小客户，而专门为小储户、小客户量身定做的金融机构就会诞生，这些专门服务于小储户、小额贷款户、小额资金理财户的金融机构采取积少成多、集腋成裘的经营模式同样可以赚大钱。也就是说，在一个开放、自由、竞争充分、无门槛的市场环境中，第三产业异常发达包括金融业，其服务可以无缝隙、无空档地覆盖所有层次的金融需求。

    而中国目前的金融体制基本是垄断而不是开放的，市场准入门槛最高的就是金融业。这种高门槛的结果，形成了大中型银行垄断金融资源配置，垄断金融服务的格局。在这种格局下，银行只喜欢青睐于富人、大公司、央企国企等，就会使得中小微企业金融资源的可获得性极低、普通百姓金融服务需求处于空白状况。银行业的嫌贫爱富导致了中国金融资源配置和服务上的不公。

    如何根治银行嫌贫爱富顽症呢？出路是放开市场、依靠市场，向市场化改革要普通百姓的红利，利用市场这副高效良药根治银行嫌贫爱富的顽症。这一两年已经小试牛刀，效果不错。以小额贷款公司、担保公司、信托公司等非银行金融机构的逐步放开，使得社会化融资迅猛发展，目前已经占到了整个融资的半壁江山，使得过去银行占整个社会融资的百分之七八十下降到50%，缓解了社会融资银行独大的局面，银行负债资产和中间业务发展都已经感受到了危机。

    更加令人关注的是，互联网金融从市场自发自动诞生和发展，已经将银行吓出一身冷汗，而且互联网金融改变银行包括改变其嫌贫爱富病灶的威力正在显现，以余额宝为代表的宝宝们对银行存款、理财产品冲击之大出乎所有人的意料。一方面说明银行、监管部门对互联网新经济新金融的认识不足、发展威力估计不足，另一方面说明互联网金融是顺应市场，契合百姓需求的新金融，其生命力是强大的。网络小贷公司、众筹融资、P2P网贷特别是将要成立的阿里腾讯网络银行将会对传统银行带来巨大挑战。

    纯碎诞生于市场、发展于市场的互联网金融是市场最为需要、与草根百姓最为贴心的金融生态。这个市场化的新金融，是官僚化、指令化的银行无论如何都不可企及和做到的。只要监管部门那只闲不住的手不去乱摸，只要监管部门不要看不懂、看不惯就叫停，那么，市场产物、草根百姓的互联网金融业态的快速发展将很快倒逼传统银行改变嫌贫爱富的习性。

    总之，根治银行嫌贫爱富顽症必须依靠放开市场为主的金融改革。

    （作者系著名财经金融评论家，中国产业经济调研中心特邀研究员，中国金融智库特邀研究院）

（文中观点为个人观点，仅供参考，不构成指导建议）