■　本报记者　张瑾

小微企业融资难、融资贵，一直就像一个魔咒，禁锢着企业的发展，而金融企业出于信贷规模的限制、防范风险的考量而一直对小微企业“退避三舍”。企业有企业的难处，银行有银行的苦衷，似乎成了一个无解的命题。该如何破解？

面对全社会期盼缓解融资难融资贵问题，要求银行业加大服务实体经济力度的呼声渐高，今年4月和6月，为鼓励金融机构提高配置到“三农”和小微企业等需要支持领域的贷款比例，增强金融服务实体经济的能力，央行先后两次实施了定向降准。8月，央行发布新闻称，增加再贴现120亿元，全部用于支持小微企业和三农的信贷投放。面对央行的决心，各家金融机构也在用创新的思维寻找打破瓶颈的命门。

今年3月，建设银行泉州德化支行在全国首创推出了“瓷都大师信用贷款”产品。作为一款纯信用贷款产品，“大师信用贷”将银行金融产品与传统工艺及大师品牌三者结合起来，进一步丰富了建设银行“信用贷”的产品线。“瓷都大师”信用贷产品，主要是面向资信良好的陶瓷大师名下企业发放的用于企业短期生产经营周转、无需抵质押和第三方保证的人民币纯信用贷款业务。该业务的办理对象为德化县的国家级、省级、市级陶瓷大师；建设银行私人银行客户；钻石信用卡、白金信用卡的持卡人；在建设银行有两年(含)以上持续稳定结算业务，且前12个月结算业务总量在500万元(含)以上的小微企业等。

对于“瓷都大师信用贷”的推出，支行办公室的陈主任介绍说，德化是中国三大古瓷都之一，陶瓷业一直是当地的支柱产业，德化县目前有陶瓷企业2300多家，其中国家级大师企业有9家，省级大师企业82家，市级大师企业35家。这些市级以上的“大师”企业，却大部分因抵押物问题难以在建行获得授信。“目前，在建行办理信贷业务的陶瓷生产企业只有40家，而市级以上‘大师’级企业仅有2家。大师信用贷正是为了这些有资质的陶瓷大师名下的企业量身定制的产品。”2011年，建行基于企业和企业主的信用积累，推出“信用贷”，一改过去“一抵了之”和一味依赖担保的传统做法，解决了大量优质企业缺乏有效抵质押物的融资瓶颈。“瓷都大师信用贷”产品面世后，自3月份为阿凡提陶瓷雕塑研究所的徐才提大师发放了首笔贷款后，截至目前，德化支行已为9家“大师”企业授信1450万元，为6家“大师”企业放款860万元。

近年来，为化解小微企业融资难、融资贵、融资慢，建行通过一系列创新产品，降低融资门槛，帮助企业克服抵押难、担保难问题。目前已经形成了包括“成长之路”、“速贷通”、“小额贷”、“信用贷”在内的四大产品体系，基本覆盖了小微企业客户各类信贷需求。记者了解到，就在不久前，建设银行又相继推出了两款小微企业的信贷产品，一款是平台类信贷产品“政府采购贷”。该产品是建设银行为签订政府采购合同的小微企业打造，通过批量化受理政府平台推介的小微企业，为小微企业提供了新的融资渠道，有效提高了贷款获得率，降低了小微企业融资成本；另一款产品是运用评分卡技术的“小额贷”系列产品——小微企业“税易贷”业务。该产品是对按时足额纳税的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。随着新产品的不断推出，建行的产品线不断扩大，服务的小微企业也越来越多。据统计，建行在近三年内累计为小微企业提供信贷资金2.5万亿元；截至今年6月末，小微企业授信客户达到了24万户。

就在刚刚结束的建设银行夏季工作会上，总行再一次重申了“整合金融资源，努力解决小微企业和涉农贷款需求”的具体要求。