编者按：告别喜忧参半的2015年，2016年银行业将会有哪些新看点呢。随着时间迈入新一个五年计划，“十三五”已经被社会各界定义为经济保量提质的关键时期，“十三五”规划建议勾画出了未来5年我国经济金融发展的蓝图，银行业的发展也将在这一时期迎来新的发展阶段。从大局方面看，这一时期中，毋庸置疑中国银行业要将更多的金融资源引入实体经济，并将通过“一带一路”、中国制造2025等战略的实施，在支持中国经济稳健发展的基础上实现自身的创新发展。从民生经济方面看，科技金融、特色金融、互联网金融等多方面布局的进程，也将助力银行业在完成企业和个人的金融需求方面实现突破发展。

 

2016年银行业将会呈现出怎样的走势？不良资产证券化、投贷联动融资试点、民营银行设立常态化、银行子公司等，这些都将在2016年频繁跃入眼帘。

    据银监会统计显示，2015年全年新增信贷资金11.2万亿元、理财资金8.5万亿元、债券投资6.1万亿元、信托资金2.3万亿元，通过资产证券化、不良贷款处置盘活存量贷款1万多亿元。截至2015年末，银行业资产总额194.2万亿元，比2010年末增长1.1倍；各项贷款余额98.1万亿元，比2010年末增长95%；商业银行资本净额13.1万亿元，比2010年末增长1.6倍。

    2015年首批5家民营银行，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行相继开业，截至2015年10月末，5家银行资产总额501.24亿元，各项贷款余额139.01亿元，各项存款余额127.62亿元。民营银行设立常态化的提出，或意味着2016年民营银行设立将加速。

    2015年11月，在百度与中信银行就联合发起设立百信银行，这也是国内银行首个提出以独立法人结构的直销银行模式。同时，银监会也表示指导条件成熟的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

    2015年同时也诞生了存款保险条例，允许商业银行破产倒闭，所以，银行业除了五大国有银行外已经不再是大而不能倒的行业，各大商业银行在2016年均有破产倒闭风险。

    那么，接下来的2016年，中国银行业将会发生哪些变化？为此，银监会于1月11日召开了全国银行业监督管理工作（电视电话）会议称，2016年认真落实去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板五大工作任务，着力整合银行资金支持供给侧结构性改革，着力降低社会融资成本优化金融服务，着力防范重点风险守住风险底线。

有专家形象的将2016年经济工作总结成五个字：“金木水火土”。金，就是要严防金融风险，2016年，以企业债为代表的各种风险仍然在考验羸弱的中国金融的安全堤坝，企业债违约，银行不良贷款飙升会成为常态；木，就是仍然会通过投资，通过“十三五”的一些大项目的带动，防止经济的下滑；水，就是货币政策继续放水保持宽松，财政政策在加大赤字的同时，下决心减税，为企业减负；火，就是让消费真正火起来，中国经济的未来在消费，消费的扩张和升级需要系统政策，让国内的消费火起来，能挽救很多行业；土，当然就是要稳定房地产，2016年的房地产政策注定是2008年金融危机以来最宽松的一年，会出台包括房贷利息抵个税、农民购房补贴、首付回到20%，2016年经济稳不稳，其实最终仍然取决于房地产。

 

 

Part1

补足金融服务短板：让普通群众更有获得感

    背景：截至2015年末，我国银行业资产总额194．2万亿元，比2010年末增长1．1倍；各项贷款余额98．1万亿元，比2010年末增长95％。但另一方面，国民经济的薄弱环特别是广大农村地区的金融资源可获得性仍然较低。

    举措：会议提出，要加大精准扶贫力度，对接扶贫卡单，单列信贷资源、单设扶贫机构，单独考核扶贫绩效。力争实现小微企业贷款“三个不低于”目标。扩大林权和农村土地“两权”抵押贷款试点，努力实现涉农信贷投放持续增长。

分析：瞄准贫困地区、三农、小微企业等薄弱领域，将提升全社会金融资源供给的均等性、公平性，让普通群众更有获得感。

 

Part1

投资产品销售录音录像：保障金融消费者权益

    背景：存款变“保单”、高息理财血本无归……我国金融市场不断发展的同时，金融消费纠纷频发，潜在风险值得警惕。

    举措：会议提出，强化金融消费者合法权益保护，建立金融消费纠纷第三方事前调解仲裁机制。逐步推广投资产品销售录音录像和专区制度，加强销售业务全过程管理，规范代销业务管理。

分析：强化录音录像等保护措施，有利于督促银行向消费者充分揭示风险，做到信息公开透明，让老百姓知晓自己到底买的是什么产品，更好地保护消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。

 

Part3

推动投贷联动试点：科技创新企业有福音

    背景：随着我国经济转型升级，创新驱动发展成为国家战略。但是处于初创期的科创企业，资产少，风险高，很难通过商业银行的贷款审核。

    举措：会议提出，推进投贷联动融资试点工作。

分析：投资、贷款相结合的“投贷联动”模式，可以用投资收益对冲贷款风险损失，将大大提高商业银行的积极性，科创型企业将从中受益。

 

Part4

支持降低企业成本：力破“融资贵”难题

    背景：尽管2015年以来我国多次降低存贷款利率、精简银行收费项目，但是“融资贵”仍是企业普遍反映的难题。

    举措：会议提出，继续扩大续贷政策适用主体范围，进一步加大违规收费清理规范和督查处罚力度，持续创新融资工具、拓宽融资渠道、优化融资方案，推动企业优化融资结构，降低融资成本。

分析：金融与实体经济是共生共荣的关系，在当前企业经营困难的情况下，银行业让利实体经济，既是自身发展的需要，也是应该承担的责任。

 

 

 

2015年以来影响钱包的政策

2015年即将过去，回顾这一年，官方出台了一系列实实在在影响老百姓“钱袋子”的政策措施。那么，2016年你的钱包比以前更鼓了吗？

    ◆ 企业退休人员养老金11连涨

    2015年1月14日，《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》公布，近四千万机关事业单位人员开始缴纳基本养老保险，同时其基本工资也进行了调整。截至7月底，机关事业单位调整基本工资标准的兑现工作全面完成。

    ◆ 乡村教师迎最无争议涨薪

    国务院6月初印发《乡村教师支持计划(2015—2020年)》，提出要提高乡村教师生活待遇。各地要依法依规落实乡村教师工资待遇政策，依法为教师缴纳住房公积金和各项社会保险费。

    ◆ 上网提速降费 手机当月流量不清零

    自2015年1月1日起，企业退休人员基本养老金标准再次提高10%，实现了“11连涨”。

    ◆ 央企高管钱袋子缩水

    2015年1月1日，《中央管理企业负责人薪酬制度改革方案》正式实施，改革后的薪酬结构由此前的基本年薪加绩效年薪，改为基本年薪、绩效年薪加任期激励收入。基本年薪根据上年度中央企业在岗职工年平均工资的一定倍数确定。

    ◆ 车辆购置税减半 买车更省钱

    9月29日的国务院常务会议决定，从2015年10月1日到2016年12月31日，对购买1.6升及以下排量乘用车实施减半征收车辆购置税的优惠政策。

    ◆ 机关事业单位人员涨工资

    2015年5月13日召开的国务院常务会议提出，鼓励电信企业尽快发布提速降费方案计划，实施宽带免费提速，使城市平均宽带接入速率提升40%以上，降低资费水平，推出流量不清零、流量转赠等服务。

    ◆ 下调失业、工伤、生育保险费率

    2015年以来，国务院先后确定将失业保险费率由3%统一降至2%，从10月1日起将工伤保险平均费率由1%降至0.75%，将生育保险费率从不超过1%降到不超过0.5%。

    ◆ 央行五次降息 “月供族”减负

    央行分别于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了五次降息。在五次降息后，一年定期存款基准利率下降到1.5%，5年以上各项贷款基准利率下降到4.9%，5年以上个人住房公积金贷款基准利率下降到3.25%。

    ◆ 取消和暂停征收37项收费

    自2015年11月1日起，在全国统一取消和暂停征收37项行政事业性收费，以及自2016年1月1日起，取消人力资源社会保障等部门所属公共就业和人才服务机构收取的人才集体户口管理服务费(包括经营服务性质的收费)。

    ◆ 降低部分日用消费品进口关税

    自2015年6月1日起，中国降低部分服装、鞋靴、护肤品、纸尿裤等日用消费品的进口关税税率，平均降幅超过50%。

    ◆ 29地区提高最低工资标准

随着辽宁省12月11日宣布上调最低工资标准，据中新网记者不完全统计，2015年以来，全国至少已有29个地区上调最低工资标准，上调的地区数量已大大超过去年。