长期以来老百姓从银行拿钱都是拿自己存的钱，信贷一词老百姓也就从买自己住的房开始才开始领略。上世纪90年代末期，建行首推个人信用额度贷款，引来了“银行嫌贫爱富”的责难声。10几年后的今天，中国老百姓的金融意识明显增强，对于债务的理解可以用追求“杠杆”这一变化来形容的话，便是告别恐怖和拒绝，走向积极寻找和灵活使用。各商业银行也随之推出了不同的个人消费贷款。与个人消费关联度极高的信用卡，近几年推出了汽车、装修、教育、旅游、账单、现金等等分期业务，此类以信用卡为背书银行提供的分期业务其实就是个人消费信贷产品，其特点是简单方便快速，比如现金分期业务在银行网点ATM机上就可以完成。对您有何益处和怎样的方便，我们将从这期版面开始，为您每月定期呈上建设银行各类信用卡分期业务，敬请期待。

装修也可以分期（一）案例篇

80后：实用实惠的产品

    1985年生的欧阳刚刚迈过而立之年，现在已是四口之家的一家之主。去年底，随着二宝的诞生，欧阳一家搬进了位于福州闽江世纪城的新家中。

    走进欧阳的新家，“温馨”是最大的感受。时间虽近傍晚，屋内依然明亮透气。太太在忙活家务，大宝姐姐则抱着二宝弟弟坐在沙发上看电视，姐姐还时不时地颠颠腿逗弟弟开心。这套106平方的新房三室一厅，面积不大不小，容纳这四口之家也轻松富余，其乐融融。

    谈及当时为何会办理装修分期，欧阳说，“买了这房子后，一开始我觉得装修的钱能周转得过来。后来因为生意要扩展，需要流动资金，但我又想把房子装得再好一些，可手头又还差点，知道了建行有装修分期就办了。”

    欧阳是在业主微信群里知道装修分期的。群里有300多人，都是同一个小区里的业主。闽江世纪城楼盘大、住户多，由于群人数的限制，微信群、QQ群组建了好几个，900多号人每天都在群里交流分享各种信息。就在欧阳正为装修资金的缺口犯难的时候，业主小郭，建行城南支行的网点经理，在群里介绍的建行信用卡装修分期，正好解决了欧阳发愁的问题。

    做建材生意的欧阳，有着商人惯有的“精明”。在听小郭介绍了装修分期后，欧阳的心里打起了“小算盘”，计算起了手续费：“办装修分期之前我就算过了，这个‘利率’我觉得还是挺实惠的，在我能接受的范围内。资金紧张的情况下，我个人对信用卡分期还是比较接受的。”以生意人的眼光来看，欧阳觉得这笔“买卖”可以做。

    欧阳于是找小郭申请办理了装修分期。几天后，欧阳的申请就审批下来了。“整个申请的过程挺简单的，不需要我做什么抵押，就提供了收入、职业一类的基本信息。小郭做事效率也很高，我都没怎么操心，审核挺迅速的。”

    综合房屋面积、资信等多方面情况，欧阳获得了20万元的分期额度，并拿到了一张装修分期专用的借记卡。有了这张卡，只要是在建材、家具、家电类等与装修相关的商户中，欧阳就可以刷卡消费，而不是限定于某几家特定的合作商户中。“装修是件大事，装修材料和服务的质量、价格都很重要，我需要货比三家后再决定最终在哪里买。如果要在指定的合作商户里刷卡才能分期，这会限制了我的选择范围，而且有的还会调高价格。建行这个倒是挺方便的，我买家居建材的地方都能刷，选择范围大多了，装修的时候就更灵活了。”

    加上这20万，欧阳的装修预算一下子提高到了35万，可以按照他原来的设想将房子由“简装”变成“精装”了。“你看我这房子的墙壁，用的就是硅藻泥。”有了资金的支持，欧阳在装修时可以选用更高端的装饰材料，力求安全环保。

    20万的装修额度欧阳一共分了48期，现在，欧阳每月还款大约4800多元，与一下子拿出20万现金相比，压力小了许多，并且，这20万元是专项分期额度，也就是在信用卡额度之外另外审批的一项专门用于装修分期的额度，所以，欧阳平时使用信用卡也不太会受到影响。

    回想过去几个月申请和使用装修分期的全过程，欧阳感觉，“整个过程是实用的愉悦的”。所以，欧阳又转介绍了表弟以及小区里的其他业主给小郭，每当小郭在业主微信群里宣传建行装修分期时，欧阳就会从旁“煽风点火”，以自己的实际体验向邻居们推荐。从去年年底到现在，仅是在闽江世纪城这个楼盘，就有100多位业主通过小郭申请了建行装修分期，而且一些业主在申请了这项产品后，又会把亲戚朋友介绍给小郭，客户越来越多。小郭认为，“装修分期的品牌口碑在我们这里已经逐渐做出来了，因为需要它的客户真不少”。

    买房是一项大额消费，许多人几乎倾其所有积蓄用于支付首付、中介费、税费等各项支出，像欧阳这样到了装修阶段捉襟见肘的人不在少数。家庭装修是事关之后数年甚至数十年的大事，简简单单似乎总有遗憾，到处借钱又压力太大。通过装修分期，快速、方便、实惠地缓解贷款买房后装修新家的一系列资金压力，用明天的钱在今天就能享受惬意新居。欧阳说，这就是他心中“实用实惠的产品”。

90后VS 60后：分期也是理财之道

    三盛国际公园是福州有名的品牌楼盘，一些当地人告诉记者：“这里的均价挺高的”，“我本来也打算买这里，后来还是觉得贵了点就放弃了。”记者在三盛国际公园要去的这一家，房屋面积近140平方。不低的均价，不小的面积，算下来这套房子的总价在福州当地至少算中高了。能负担得起这样好的居住条件，经济实力一定不弱，业主估计是中年人士？经济条件好怎么还会用到装修分期？带着这些疑问，记者等待着业主的到来。

    与猜想的不同，出现在记者面前的是一个高大阳光的“大男孩”。小李，1991年出生，参加工作没几年，在政府单位里当公务员。“房子首付50万，都是父母支持的，我负责承担以后每个月的银行房贷。”这位“90后”以他们这个年纪直截了当的说话方式将实际情况告诉了记者。在父母的资助下，小李无需为人生的首套住房奋斗奔波，轻松就置办了房产，这也是他的婚房。买在这里基本是父母的主意，这里离家不远，将来方便相互走动照顾。

    家境殷实的小李本来没想过需要为房子的装修办分期，是建行工作人员的一句提醒话让他动了心。一天，小李去建行城东支行网点办业务，柜面工作人员同时向他推荐办理建行信用卡。“我刚买了房，身上有房贷，还能办信用卡吗？” 小李问。“刚买了房？那你现在房子应该还在装修吧？办建行的信用卡能申请装修分期，你可以把原来准备用来装修的钱先省下来！”在经过基本的沟通了解情况后，小李感觉这装修分期好像还不错，挺适合自己当时的需求，但还得和家里人商量商量。小李在网点里当场给父亲拨去了电话，给父亲介绍起了这项业务。很快，电话那头的父亲就与小李达成了一致意见，那就办张建行信用卡来做装修分期吧！于是，小李当即在网点同时提交了办理建行信用卡和装修分期的申请。几天后，小李获得了30万元的审批额度。

    本来有充足的装修预算，现在有了银行提供的资金，那省下来的钱做什么了？记者好奇地向小李提出了这个问题。“本来装修的钱也是准备爸妈资助出的，现在我自己做了装修分期，爸妈的钱我就不去用了，自己的事情还是自己搞定吧！我爸爸也挺赞同我办分期的，省下来的钱他们刚订了一个欧洲十国游的团。”尽管小李和欧阳不同，没有资金困扰，但他同样感到了装修分期对自己需求的满足。这是90后小李的理财新观念，同时也是60后小李父亲的理财之道。在这里，两个时代的人有了理财观点上的同步融合。

    去小李家那天正逢建行第二次上门勘查。所谓上门勘查，是建行工作人员到房屋现场对房屋的装修情况进行核查，确保装修款项使用的真实性。小李房子的第一次勘查是在水电工程完成后，之后小李就收到了银行的第一笔放款10万元。现在小李的房子已经完成了泥工工程，建行工作人员如约上门进行第二次勘查，在这次勘查审批通过后，小李就会收到第二笔款项20万元。工作人员在小区大门口、大楼门口、客厅、卧室、厨房、卫生间等多个地方用相机拍照记录下了装修进展情况，这些现场影像将作为二次放款审核的重要材料。勘查人员说：“我们现在每天至少要跑两单上门勘查，多的时候每天四五单都跑不过来。现在需要办装修分期的人越来越多了。”

    通过严格控制装修分期流程，落实装修分期两次上门勘查、现场拍照比对、按进度两次放款等手段，装修分期的真实性得到了有效的保证。一方面，装修分期的需求很旺盛，业务量在不断提升；另一方面，严把审核关，业务的发展健康可持续。记者了解到，2015年6月至2016年1月半年多时间里，福建省内申请装修分期的户数已近2万，出现不良的户数仅2户，户数不良率0.01%，远低于银行业整体水平。“选择装修分期的客户基本都是对生活有着美好期望的人群，他们对自己当前的经济状况有一定的把握，再加上银行的上门勘查审核，这项业务的风险可以得到严格掌控。”福建省分行龙卡业务中心邵总这样认为。尽管有这样一些流程，在小李看来，办理装修分期的整个过程都很顺利，“申请时提交的资料不复杂，审核也快，勘查员每次过来也很及时守约，整个装修进度都在按照我的计划进行。”

    如今小李的房子即将进入软装阶段，现代简约式的装修风格已初见雏形。背靠山，前临水，这套“风水”好房即将见证一个新的家庭的诞生。

70后：资产规划新思路

    既是“雪中送炭”，也是“锦上添花”。对于有急迫资金需求的群体来说，装修分期解决了燃眉之急；对于资金充裕的群体来说，装修分期对家庭资产的合理规划又提供了一条理财新思路。

    在福州保利地产开发的一个新楼盘里，记者走进了70后护士刘颖的新家。近150平方的大三房刚刚装修完毕，相当宽敞明亮。刘颖介绍，自己的妹妹和她住在同一栋楼，妹妹在装修新房时申请了用建行信用卡装修分期，感觉挺不错，于是又向自己推荐了。刘颖的房子申请了28万的分期额度，基本满足了自己的装修资金需求。问及申请装修分期后，原来的装修预算用在何处，刘颖笑呵呵地告诉记者：“本来买了房就没敢买车了，现在我的车马上就要到手了！”

在福建长乐市的一处别墅楼盘中，经商的李先生也申请了建行的装修分期。李先生购置的别墅包括地下室总共有4层，光建筑面积就有352平方，再算上各种赠送面积、地下室的扩建等，实际需要装修的面积达到了400多平方。这么一幢大房子，按照李先生计划的中等偏高档次来装修，预估整个装修资金需要120万以上。由于当时李先生基本将资金都用在生意上做周转，并没有办法一次性拿出一百多万元，于是他选择了建行装修分期，申请了50万元的装修额度，分48期偿还。现在，李先生每个月还款12000多元，这在相当程度上缓解了一次性大额支付对所需流动资金的压力。

作者：李淳（总行信用卡中心）

链接

装修分期办理使用流程

1．在建行网点填写申请表，提交身份证、房产证明等相关材料

2．建行通知客户审批结果；

3．客户根据房屋装修进度向建行申请支用额度；

4．建行发放装修额度至客户名下专用借记卡账户；

5．客户使用专用借记卡在建行指定类型商户内消费，并按信用卡账单列示金额还款。

建行信用卡装修分期亮点

超多商户：硬装软装、家具家电任您选

超多特惠：百分百0利息，享受多家商户特别礼遇

超简手续：申请材料少，房贷客户专享绿色通道

超高额度：最高50万，最长可分48期

理财优势

建行福建省分行的工作人员给记者算了一笔账：以申请10万元装修分期额度分48期还款为例：每月应还本金2083.33元，每月手续费350元，合计每月还款2433元。与资金紧张情况下一次性拿出10万元相比，每个月还款2000多元，对于许多客户是比较乐意接受的。

90，80，70，60后——请您看过来

现实中，每个人都能从实际生活中找到自己的影子，从当初青涩的校园生活，再到毕业后的选择、职业的规划、生活理财，哪怕是小小的一个选择，都能让原本在一条道路上的人命运从此不同。面对未来的不确定性，“不仅要享受青春，更要规划青春、致富青春。” 所以不同年龄段的你们，建设银行装修分期产品是您不错的选择！

    90后：年轻什么都想要，刚步入社会，收入不高。如何支配收入如何理财这些生活态度和习惯需要学习锻炼和培养，做了装修分期等同于强制储蓄，而储蓄是理财的基础，走好第一步显能为以后的工作生活打下良好的基础。

    80、70后：作为社会家庭的顶梁柱，事业处于转折和上升期，房子、车子也处于更新升级换代期，尤其是孩子的教育问题，什么都能省唯独孩子的教育费用省不了。装修分期有助于你们缓解资金压力，保障生活节奏有序美好。

60后：你们逐渐步入半百之年，收入较高，财富结余较多，随着退休年龄的逼近，收入开始下降，养老规划是首要问题。你们在调整住房需求时，房屋面积都会更大，装修费用一定比小面积房屋要大，使用装修分期，可以将积攒起来的财富更多用于各类理财渠道，让财富和健康同步递增。（福建莆田分行营业部）