车生活“分”外轻松
■ 本报特约记者 李淳
随着人们收入水平的不断提高，汽车早已走入寻常百姓家，买车不再是个“梦想”。关于车，有三个问题值得我们稍作思考并给出解决方案。
其一，车款一般都不是个小数目，少则一二十万，多则四五十万，更高的就不用说了。是等攒够了钱再买吗？这个问题与美国老太和中国老太买房的故事类似。
其二，汽车属于消耗品，从拿到手的那一天起，它已经开始折旧贬值，再加上汽车更新换代快，生产数量多，贬值更加速。如果买车时选择一次性付清全款，即便“不差钱”，是否浪费了宝贵的机会成本？
其三，买车并不是一种一次性投入。买车，买的不仅仅是“车”，后续还有车牌、车位、车险等各种消费，这些长期的、非小额投入，常让不少车主感叹，“买车容易养车难！” 在这种日渐贬值的消耗品身上不断投入，有什么“聪明”的方法吗？
其实这三个问题归结起来，体现的是“消费观念”和“消费方式”两方面。中国老百姓经过多年的住房贷款理念培育，早已对“明天的钱今天花”的消费观念不陌生。而“聪明”的消费方式是，充分运用银行提供的消费金融“杠杆”，以更加轻松、更显智慧的姿态，撬动高质量的车生活。
记者从建设银行信用卡中心了解到，围绕用车生命周期中“购车”和“养车”等消费场景需求，建行信用卡提供了全面体系化的车生活金融套餐，包含购车分期、车位分期、车牌分期、车险分期等消费信贷产品，帮助“无车族”成为“有车族”，帮助“有车族”真正成为享受车生活的“爱车族”，车生活“分”外轻松！
购车分期
以金融方式购车现已成为越来越多消费者的选择。根据《2015中国汽车消费趋势调查报告》显示，34.4%的车主选择了信贷消费，82.4%的无车用户考虑在购车时选择信贷消费；信贷利率是消费者的首要考虑因素，零利率、零手续费的“双免”活动对消费者最有吸引力。
目前市场上金融购车的方式众多，建行信用卡购车分期的优势在于其对消费者真正的“低（零）手续费”承诺。建设银行自2008年开办龙卡信用卡购车分期，是业内较早推出此项业务的银行，已积累了长期的品牌影响力；同时，依托庞大的客户基础和丰富的推广渠道，建设银行对汽车厂商具有相当的吸引力。因此，在与汽车厂商的合作谈判中，建设银行能够以“抱团优势”、“渠道优势”等从厂商争取补贴费用，以支持持卡人的手续费，从而真正降低了消费信贷成本，让利于客户。目前，建行已与40多家汽车厂商开展合作，覆盖德系、美系、日系、韩系及国产自主汽车品牌，如一汽-大众、一汽-大众奥迪、广汽菲克、通用别克、北京现代、东风悦达起亚、东风日产、长城汽车等，可供客户选择的车型众多。
购车族能够享受到切实优惠，建行购车分期业务受到了广泛欢迎。截至2016年5月，龙卡信用卡购车分期业务已累计为300多万辆家用汽车销售提供金融支持，累计投放量达3400亿元；建行购车分期业务在全国汽车金融市场中所占份额五分之一；全国每千辆家用新车销售中，就有40辆是通过建行购车分期业务购买。
值得一提的是，针对日益旺盛的二手车购买需求，2015年底，建设银行顺应汽车市场发展形势，推出了厂商认证二手车分期业务。所谓“厂商认证二手车”，是指汽车厂商通过其指定的汽车品牌经销商进行车辆接收、检测、评估和翻新后，进行销售并提供服务的汽车。持卡人购买此类型二手车，可以向建设银行申请最高50万元、最长36期的分期额度。记者在建行信用卡官网看到，一汽—大众的众多车型例如CC、迈腾、速腾、高尔夫7、宝来等都在二手车分期之列，且都提供了至少12期分期0手续费的优惠。
车位分期
家用汽车不断普及，推动车位市场规模快速增长，同时，车位价格也在不断上涨，在一些大中城市，车位价格远超汽车价格的已不在少数，随之而来的是居民家庭日渐增长的车位消费信贷需求。“车位是汽车消费的衍生商品，现在不少居民都有购买或租赁车位的大额消费需求，对此，可以通过办理车位分期来解决资金问题。” 建设银行信用卡中心产品经理小章向记者提出了如是解决方案。
据了解，在建行合作的楼盘中，持卡人可申请最高50万元、最长4年、0利息、低手续费的分期服务。建行车位分期对车主最大的好处是，无需支付首付款，车位费可以全款申请分期，车位重担真正“化整为零”。同时，建行在与楼盘开发商洽谈时，也会争取由开发商承担全部或部分手续费，向客户提供更多实惠。
建行车位分期提供多种还款期数选择，有6期、12期、18期、24期、36期和48期。此外，记者还注意到，车位分期的手续费可选择一次性收取或分期收取两种方式：一次性收取，即手续费全额计入首期还款金额中，车主首期还款的压力会相对较大；分期收取，即手续费按月计入每期还款金额中，月还款压力均衡。手续费收取方式不同，费率也不同，产品经理建议，“车主可以根据自己的财务状况和理财消费需求，灵活选择还款期数。”
记者算了一笔账，以购买10万元车位，分24个月还款，每月手续费率为0.35%为例：客户不需要支付首付款，只需每月归还本金4167元、手续费350元，合计每月还款4517元。如果客户购买10万元的理财产品，年化利率4.5%，每年则可获得4500元利息，两年合计利息收入9000元，足以覆盖客户支付的分期手续费。信用卡分期带给客户的理财收益在这里得到充分体现。
在申办手续方面，建行车位分期也非常便捷。信用卡持卡人在建行网点或建行合作的车位分期商户填写申请表，提交身份证件、房产证明、车位购买证明等基本材料，建行审批完成后向持卡人发送短信通知，持卡人至网点或商户完成分期交易即可。如果没有建行信用卡也希望申请车位分期，则可以同时提交办卡申请。
车牌分期
如果说目前车位对于有车族来说还是“奢侈品”的话，那车牌就是“刚需”了。资源的稀缺性、汽车持有量的增长等因素共同催生了车牌价格的逐渐攀升。同时，部分城市的交通限行等措施，更突显了本地牌照的“珍稀”。以上海为例，5月沪牌拍卖再次经历了一场白热化大战：277889人参加车牌竞拍，拍牌人数创历史新高，中标率4.2%。中标者在幸运地获得沪牌额度的同时，也面临着一笔不小的费用支出：5月沪牌最低成交价85000元，平均成交价85058元。
车牌价格“炙手可热”，相关消费金融产品随之而生。记者通过建设银行信用卡中心了解到，建行关注到市场在这方面的需求，在业内较早就推出了信用卡车牌分期产品，目前在上海地区开展，以满足客户车牌中标付费后的信贷需求。
就在5月沪牌拍卖日的第二天，5月22日，周末的上午九点多，位于上海市共和新路的车牌费用缴交点门前已排起了长龙。缴费点旁，建设银行现场服务点的周围也聚集了不少咨询和办理业务的车主。车主吴小姐兴奋地收获了“新发现”：“原来现在不光买车能分期，车牌也可以分期！”
一个多小时后，吴小姐办完缴交手续回到了建行服务点，向现场工作人员提交了申请材料。工作人员告知，审批通过后，大概两周的时间，车牌资金就会全额发放给吴小姐，以后按月归还信用卡欠款即可。
“这将近10万块的车牌费能做个分期，压力确实能减轻不少！”有了信用卡分期的支持，吴小姐感觉，这车牌，最初它“来之不易”，最终也“轻而易举”。
尽管从当前全国车牌市场来看，车牌金融的需求还是在上海等城市比较旺盛，但哪里有需求，哪里就有相契合的服务支持。“在合适的消费场景、合适的时机、对合适的客群，提供合适的产品。”这也是建设银行信用卡一直以来以客户需求为导向，精准适配分期信贷产品的理念。
建行信用卡中心相关人士介绍，上海地区的车主在当月沪牌中标并付费后即可申请车位分期，提供身份证件、机动车额度证明、付款收据、龙卡信用卡等材料（无卡可同时申请办卡），建行审批通过后把资金发放至专用借记卡中。车主每月按照信用卡账单列示金额还款即可。分期可选择6期、12期、24期、36期，每月仅0.35%手续费率。
车牌分期的一大亮点是，车牌款额全额发放给客户，即车牌款可全额分期，相当于“0”首付。这无论是对购车后资金捉襟见肘的人来说，还是对有理财需求的人来说，都具有相当的吸引力。更为重要的是，它提供了一种通过消费金融提前抢占先机、享受愈加稀有资源的解决思路。
此外，除了上述提到的“车”相关类信用卡分期产品，建设银行还为车主提供了车险分期服务。建行与平安保险公司合作，车主只需在家打一个电话，就能轻松搞定上门投保，享受龙卡信用卡6期分期付款0手续费的优惠。尽管车险并不像购车、车位、车牌那样需要较多的资金，但这也是种长期的、固定的投入。无利息无手续费，没有额外成本就能分期，“免费的午餐”，何乐而不“分”？（总行信用卡中心）
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