编者按：“信用健康”对于绝大部分人来说，仍然属于一个比较陌生的词汇。金融搜索平台融360在对用户进行调研时就发现，高达9成以上的用户在办理贷款之前并不了解自己的信用状况，然而很多时候，正是一些看似稀松平常的事情，最终却可能会在没有意识的情况下转变为个人的信用问题，以致这些微不足道的“陋习”，会变成一种信用轨迹进入到征信体系中。如今，随着社会的进步以及个人征信体系的全面铺设建立，个人“信用”也将逐步对我们每一个家庭为单位的财务问题产生不小的影响。6月14日，“信用纪录关爱日”，关于个人信用问题，有些我们要懂。从现在开始，从自身做起，密切关注自己的信用状况，并及时处理，养成定期进行“信用体检”的好习惯。

你是否患上了信用亚健康？

■　周慧虹

    笔者一位朋友前段时间准备买房，在办理房贷时，被银行告知有“信用污点”，结果贷款没办下来，好不容易相中的房子眼看着泡了汤。仔细了解后他才发现，原来，他曾在当地某金融机构贷了一笔款，贷款到期后尚余几百元钱一直没还清，这个看似不起眼的逾期记录，着实令他吃了个苦头。

    现实生活当中，相信不少人与我的这位朋友一样，有意无意中有过欠贷、信用卡透支后未按期足额还款等情形，这事实上已经患上了信用“亚健康”。人的身体若呈现“亚健康”状态，需要定期体验，需要适时保养，其实，个人的信用状况同样应当如此。

    给自己的信用状况做“体验”，就是要养成定期查询个人信用报告的良好习惯。在我国，个人每年有权两次免费获得本人的信用报告；查询信用报告可以持本人的身份证到当地人民银行的征信查询窗口进行现场查询。随着征信技术的进步，目前还可以用电脑访问人民银行征信中心网站实施互联网查询，也可以通过征信查询网点布设的个人信用报告自助查询机进行自助查询，应该说，现在个人想要了解自己的信用状况，真可谓“so easy”。

    这里需要指出的是，个人拿到自己的信用报告后，一方面有必要关注自己在信贷、信用卡、担保等业务中有无不良信用记录；另一方面，也不妨关注一下信用报告查询记录。通过关注信用报告查询记录，个人可以一目了然地掌握有无未经允许随意查询自己信用报告的情况，一旦发现此类情况，可以及时向当地人民银行投诉，也可诉诸法律途径解决，以此防止他人窃取自己的信用信息，切实维护自己的征信合法权益。

    防范个人信用陷于“亚健康”状态，需要定期“体验”，更重要的还在于自觉增强自身的诚实守信意识，注重从平时一点一滴做起，努力维护好个人信用。这需要个人在与银行打交道过程中，不折不扣践约，及时、足额归还自己的欠款。除此之外，不妨注意以下几方面的关注、补救举措：

    首先，信用卡产生逾期记录切忌“快刀斩乱麻”一“销”了之。

    有的人遇到信用卡透支逾期未还、欠年费等情况，干脆对该卡予以注销，以为这样就万事大吉，这不过是掩耳盗铃的自欺之举。理性的做法，是要继续使用该信用卡，用及时、足额还款的“好记录”不断稀释逾期记录，积极把自己的信用“调养”好。

    其次，充分利用好个人信息主体的说明和记载。

    万一出现因被冒用办卡、被盗刷等非信息主体个人因素造成不良信用记录，而征信机构无从辨识其中真伪不予修改信用记录情形，个人可在不良信用记录保存期限内，对不良信用记录产生原委等情况做出说明，通过征信机构在个人信用报告中予以展示，以此更全面地反映个人不良信息产生的原因及相关情况，反映错误争议及争议的具体情况，为他人更客观、更公正地对待个人不良信息提供便利。

    第三，积极行使好个人异议与投诉的权利。

    根据《征信业管理条例》的规定，个人认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。个人认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益时，可以向当地人民银行的征信管理部门进行投诉。接到异议、投诉后，相关部门会在规定的时间内依规予以处置，并会将处置结果以适当方式通知当事人。

    最后，在关注与银行交往过程中产生的金融信用信息的同时，还须关注其他消费领域产生的信用信息。

    随着我国征信市场的逐步开放，除了人民银行征信中心对外提供个人信用报告，还会有越来越多的民营征信机构参与进来，多方采集、保存、整理和提供个人信用信息。未来，像滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货的差评、预订饭店却“放鸽子”、乘坐公交车逃票，等等，都有可能纳入民营征信机构的信用报告。为此，个人应当提高信用危机意识，从不起眼的小事做起，“言必信、行必果”，防止因一时疏忽形成信用“污点”，给自己以后的工作、生活带来不便。 （人民银行长治市中心支行）

01   哪里查？

中国人民银行征信中心已经在全国开通了网上查询本人信用报告服务。

只要打开互联网，登陆个人信用报告查询网址www.pbccrc.org.cn，就能查询您的信用报告。

02   能查哪些信息？

个人信用报告：提供您在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录等信息。

个人信用信息概要：提示在征信系统中是否有您最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。

03   怎么查？

1、用过注册

2、用户登录身份验证提交查询申请

3、次日获得信用报告

小常识

不良记录来自哪儿？

1.　　信用卡连续三次、累计六次逾期还款；

    2.　　房贷月供累计2~3个月逾期或不还款；

    3.　　车贷月供累计2~3个月逾期或不还款；

    4.　　贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生利息逾期；

    5.　　水、电、燃气费不按时交款；

    6.　　个人信用卡出现恶性套现行为；

    7.　　助学贷款拖欠不还款；

    8.　　“睡眠信用卡”不激活产生拖欠年费；

    9.　　信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

    10.　 为第三方提供担保，第三方没有按时偿还贷款；

    11.　 法院部分经济类判决等欠账经济纠纷；

    12.　 手机扣费与银行卡扣费挂钩，手机停用后欠月租费；

13.　 被别人冒用身份证或身份证复印件产生欠费记录。

预防银行还款逾期的多种方法

● 最好关注银行的还款提醒短信，并确保扣款账户内有足够现金

    ● 对于信用卡还款，可绑定发卡行的借记卡，约定日期自动扣款

    ● 对于房贷还款，可使用一些银行网银提供的约定日期转账功能，也需注意每年元旦后按照最新利率调整后的月供金额变化

● 对于公积金贷款，可办理对冲业务，不足额的每月按时补齐

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