辛乔利

金融科技公司的崛起就像是金融业的优步，利用破坏性创新技术冲击着传统金融机构的核心业务，培育着新的金融生态，其终极目标是让资金在经济活动中的配置更高效，令资金供需双方的交换更直接，高效、高速、近乎零成本运行，在这样一个大背景下，未来的金融业将成为人与机器的对决。

    价值新主张

    科技驱动的创新机制改变着传统的金融范式，也就是金融服务的提供与接受方式，传统中介的作用日益减弱。金融机构存在的主要前提是充当交易双方的信用中介，而以区块链为代表的突破性创新技术目标就是去中介，让金融交易更加透明，民主，让网络上的每个参与方都可以在网络节点上的分布式账本看到和核实交易，完成信息与信用层面的去中介化。区块链技术适用于任何点对点的支付和交易的需求，清算行、外汇和货币交易商等金融中介将成为多余。

    金融新范式的另外一个基础是产生于多学科交叉背景的认知科学。人类借助计算机科学等技术研究这门学问, 而随着数字化世界的进一步深入, 特别是互联网的兴起，科技又潜移默化地改变着人类的认知和行为。正如英国政治家兰登温纳所说：“如果说现代社会的经验向我们展示了什么，那就是技术并不仅仅是人类活动的辅助手段，还是一种改造人类活动及其意义的强大力量”。

    数字化技术对人类生活方式的改变早已是尽人皆知的事实，以数字化平台为主导的分享经济模式为人类认知提供着新的案例，挑战着人们对物理与虚拟资产的占有和支配的传统概念，发生着从所有权与使用权的绑定到所有权与使用权分离的变化。优步并不拥有汽车，脸书并不拥有任何内容，阿里巴巴没有任何库存，住宿供应商Airbnb不拥有任何房产，金融业的众筹与市场化贷款平台也可以不拥有任何资金。

    尽管各种模式都处于实验阶段，但在社区、社群等新型社会网络平台，实时对等双向交流，取长补短，资源的最大化利用将是大势所趋。在这样一个新型的社会组织框架中，金融业自然也从根本上颠覆了传统信用的概念。

    认知也是解决金融世界一切问题的基础，大数据早已成为辅助认知的新工具，而将数据变成智能数据实现了又一个飞跃，复杂的分析软件强化着决策者对客户与市场的认知，在处理和洞察方面更加得心应手，改变着对金融资源的精细调度和分配，在平衡风险与回报基础上做出最佳选择，实现效率的最大化。

    在新金融生态中，数据的价值体现在客户与金融服务提供者共享的数字化平台，金融服务的提供者通过同客户之间的实时，双向交流，达成动态数据的共享与集合，创造出新的价值链，推动着互利共赢的新金融生态，在此基础上挖掘更多商机，提供更多样化、个性化的产品和服务。

    除此之外，个人数字化体验已成为价值新主张的重要组成部分，科技的突飞猛进是客户对金融产品和服务期望值不断提升的主要驱动力。未来的金融产品和服务是体验，如货币体验、支付体验、信用方案的体验。对于金融服务的提供者来说，客户的体验比产品和服务本身更重要。

    在这个万物皆联网，无处不数据的世界，移动早已不再是一项技术，而是社会生活的一部分。根据《经济学人》杂志的调查，一些有代表性的智能手机用户平均每天查看手机150次，通信设备生产商爱立信最新的一份研究报告显示，目前全球移动服务订户已达到70多亿，预计2020年将达到90多亿，而且90%以上的人口将被移动宽带网覆盖，客户对未来金融服务的诉求是获得更及时，控制更自主，价格更透明，一个简单入口得到全部的解决方案，满足客户对持续、不间断、多渠道服务的无缝对接体验。

    重塑物理网点

    客户对数字化体验的诉求改变着其接受金融服务的方式，一切金融服务需求都可以在手指间完成，数字化平台是将替代物理网点成为金融机构产品和服务的基础设施。，对于未来一代银行客户来说更是如此。

    物理网点在工业化时代通过面对面的服务，起到重要的渠道作用，而在今天以软件和技术主导的网络平台面前，银行的物理网店充当销售渠道的使命也告一段落，关闭和重塑物理网点成为各大金融机构战略转型的重点之一。根据SNL Financial金融数据公司的统计，2014年美国金融机构关闭了1407家分行，但对于另外一些银行来说，出于削减成本的目的关闭银行并不是其重点战略，重新定义物理网点的功能与作用，将一些重点地区的物理网点转变成银行品牌的代言才是最佳战略选择。

    Capitalone360是美国第一银行旗下的在线银行，已经将位于芝加哥、洛杉矶、纽约等大城市的分支网点改造成咖啡店，成为该行的客户体验中心，在设计方面一改呆板、死气沉沉的风格，代之以清新、温暖、小资的氛围，中心免费提供无线上网，第一银行客户持卡喝咖啡可以享受50%优惠，顾客可以阅读聊天、发呆，通过桌面上的一些移动设备自助完成日常银行服务。

    光顾咖啡店的有不少企业家，编程员，设计师以及一些年轻的职业经理，这些客户都是银行的宝贵财富，一些同该行没有建立联系的客户立即成为潜在的营销对象。

    其实，中国的一些实体书店转型也是金融业转型的重要参考，新型书店不再以卖书为主，而是营造一个现代白领向往的文化场景，让买书本身变成一种同情感连接的体验。

    场景原本是拍电影使用的语言，在特定时间和空间里发生的行动，或因任务关系构成的具体画面，不同的场景组成一个完整的故事，场景革命是现代零售业转型的样板，金融机构物理网点的转型也正在学习和借鉴，物理网点已经不再是营销银行业务的主要渠道, 而品牌识别的作用却与日俱增, 让物理网点变成同客户情感连接和沟通的纽带，将品牌与服务在不知不觉中融入到客户体验中，赋予物理网点以新的生命,将成为未来金融业面临的重大考验。（上）