“如果说现代社会的经验向我们展示了什么，那就是技术并不仅仅是人类活动的辅助手段，还是一种改造人类活动及其意义的强大力量”

■   辛乔利

银行家重新回炉

    第一次机器时代建立起来的大规模工业生产模式, 机器代替了体力劳动，而进入第二次机器时代，以数字化技术为特征的新模式替代的是知识工人。世界经济论坛于2016年元月发布的一份报告显示, 到2020年, 技术进步将使全球15个经济体损失710万个工作岗位, 麦肯锡咨询公司预测, 到2025年, 机器人和自动软件将替代1.4亿位知识工作者, 而知识工人密集的金融业将成为重灾区。

    日本东京三菱银行的前台导购机器人的成本只有8000美元，但无论是对客户需求的了解，还是对产品和服务的熟知程度都远远超过导购员，不仅可以用19种语言回答客户提出的问题，还可以记住550万个客户和100多类金融产品的详细信息，而且经过不断学习，机器人会很快提高每次互动的准确性，随着机器人的登场，特别是机器可以胜任更多复杂的工作，更多银行岗位面临着消失。

    复杂的分析软件让信贷员和市场分析师惭愧，自动化算法交易早已让交易员成为多余，机器人理财顾问让理财师面临尴尬，而区块链技术让大批后台银行员工下岗。

    当然，新的金融生态还会催生出对新岗位的强劲需求，即熟知技术又深刻理解金融，并能够连接两个领域的人才将成为香饽饽，一些新的突破性创新技术一旦通过测试，急需培训新型人才，因此，未来金融业的转型更大意义上面临着金融从业人员思维与技能的转型，快速学习新技能，响应新变化和解决复杂问题能力将成为新经济时代员工的准则。

数字化时代的到来

    在《机器人时代》中，硅谷企业家马丁·福特提出了自己的观点，随着技术发展的不断加快和机器自动化的发展，对人的需求将会减少。人工智能已经在大步迈进，全球自动化趋势正加速到来，在可预见的未来，机器人行业正与大数据、移动通信等进行跨领域的技术融合。那么，是人统治机器？还是机器统治人？马丁.福特的观点只是为我们对未来世界的解构提供了一个不同的视角。重新回到我们今天的主题，传统金融机构与金融科技公司的激战，从某种程度上反映着人与机器的对决，各有自己的比较优势，难分胜负，而究竟谁会在竞争中占据上风？应该是没有一个答案，瞬息万变的市场，复杂多样的环境，种种偶然因素的存在，都可能让彼此的境遇发生意想不到的转变。

    我们目前所处的数字化时代正成为人类文明的转折点，一系列破坏性创新技术临近爆破点，从互联网诞生到今天不超过半个世纪，但从速度、成本到效率都已今非昔比，而1997年ING推出的第一家数字化零售银行到今天还不到20年的时间，数字化银行已经遍地开花，反观人类智慧在过去的100年里并未发生重大进步，这场基于软件与技术的机器革命的推进速度远远超过人类智慧的进化速度。在当今这个日趋复杂的金融市场，人的局限性越来越明显，投资决策频频出错，风险管理弱不禁风，危机面前毫无招架之力。

    工业化时代把人变成机器，数字化时代把机器变成人。像人一样思考的智能机器，在大数据的支持下，凭借在处理数据和人工智能方面的强势，机器的感官变得更灵敏，大脑更灵活，对话更流畅，学习能力更强。

    算法与智能机器正在从广度和深度方面以惊人的速度导致金融业发生巨变，接连打破金融服务价值链上每一个节点上的传统格局，一系列让人耳目一新的新产品、新服务将克服传统金融业中存在的各种弊端，填补现有服务与客户需求之间的空白，创建出一个更加多样化的、适合数字化时代的金融环境。在一个连接更紧密的世界里，未来的金融业很有可能由算法和机器人左右的平台掌控，不远的将来，登上财经媒体头条的未来巴菲特很可能就是一款超级算法驱动的交易机器。

    但由于金融业是长期以来受到监管当局严格保护的行业，传统金融机构在对客户的深度渗透和对行业的熟知程度方面具有一定的比较优势，因此，金融科技公司同传统金融机构之间既存在着激烈竞争，又相互依存。

    正在测试中的区块链技术要想成功需要大环境的支持，以及从初创公司，大型金融机构到监管部门的积极参与，共同制定标准，推广使用。尽管区块链解决了传统的信用问题，但随之而来的新问题出现，如能否确保数据块传送过程中被任何中间方破坏，另外，资本市场每天需要处理近百万笔，数万亿美元业务，区块链技术能否承担此重任都是疑问。

谁将主导金融

    无论如何，金融业旧秩序的摧毁和新秩序的创建都将是一个充满着矛盾和冲突的过程，无论是渐进式创新还是颠覆式创新都将经历大风大浪的洗礼，未来充满着迷雾，不过唯一可以确定的是在这一过程中，最大的受益者是客户，特别是那些一直受到金融机构歧视的中小企业和抱怨不断的个人，无论是在资金获得还是支付方面都有了更多选择。

    在新一轮竞争中，先进的技术将决定未来的成败，谁都不敢成为旁观者，不拥抱机器注定在新一轮的竞争中掉队，落入淘汰的边缘。其实，每一种突破技术的问世都是人类意愿的表达，都是某一种问题的解决方案，人与机器能否融合也决定着人类文明的传承，在一段时间内，两者还不存在谁取代谁的问题，需要协同作战，而不是单打独斗。我们更应该考虑的，是该如何与机器共舞，以及在这样一个共舞时代如何和谐共舞。

一切刚刚开始，崭新的金融生态正在形成，人与机器的界限，物理与虚拟的界限都将变得模糊，谁将主导金融，这个问题具有无限的想象和探索空间。（下）