如果你需要缓解刷卡后的还款压力，可以选择账单分期；需要灵活运用现金，那就选择现金分期。

■　本报特约记者　李淳

    在信用卡“支付结算”功能已广泛普及的现在，其“消费信贷”功能，特别是“分期付款”功能亦为越来越多的消费者熟知和运用。信用卡分期付款产品多种多样，以建设银行为例，围绕不同的消费场景，建行陆续推出了账单分期、现金分期、购车分期、装修分期、教育分期、留学分期、旅游分期等分期产品。

    这些丰富的分期产品，何时该选择何种产品才为合适，这里面也是有“门道”的。简单地说，信用卡分期基本可以分成两类，第一类是专项分期，它在信用卡额度以外再授予另外的专用额度，可以解决大额资金需求，购车、装修、教育、留学、旅游等分期就属于此类。由于使用场景很明确，消费者易于对应选择；第二类是额度内分期，顾名思义，也就是使用信用卡本身信用额度的分期，例如账单分期、现金分期，主要满足小额资金需求，这类分期的用途更广泛、使用更频繁，又有一定的相似性，消费者可能会有选择的“困难”。所以，今天，我们就来谈谈账单分期和现金分期。

    其实，从名称上就能看出两者最为明显也是最为重要的区别：一个围绕“账单”做文章，一个围绕“现金”做文章。账单分期，是对账单中一定的消费金额办理分期偿还。既然已经产生了账单，那么在这之前，必然已经有了信用卡消费行为。而现金分期，是将信用卡的信用额度转为现金支取使用，这与先前是否发生过信用卡消费行为并无必然联系，或者可以理解为，有了现金，才有了消费。所以，从这个角度来讲，需要缓解刷卡后的还款压力，可以选择账单分期；需要灵活运用现金，那就选择现金分期。

    其次是可以分多少金额。各银行对分期金额的规定不尽相同，以建设银行为例：账单分期最低金额500元，最高不超过已出账单中人民币消费总金额的90%（不含取现、分期付款及规定的其它交易），假设1万元的账单，可申请账单分期的金额则在500元至9000元之间。现金分期的分期金额最低也是500元，最高不超过可用信用额度（不含溢缴款和临时额度），且累计不超过人民币5万元。由此可见，当有5万元以上的分期需求时，账单分期相对来说能缓解“更大额”的资金困难；当需求小于5万元时，现金分期则能将信用额度实现100%分期。

    账单分期和现金分期这两种分期产品，与消费者的日常生活关联十分紧密，使用最为频繁。从申请渠道、审批周期、还款期数来看，这两种分期都具有申请快捷、审批实时、期数灵活的特点，大大便利了消费者。“中国建设银行”官方微信、“中国建设银行”手机客户端、网上银行、自助语音电话4008200008、建行网点等渠道均可申请办理，尤其是通过微信、手机银行这些渠道，足不出户，动动手指，1分钟就能完成在线申请；申请时无担保、无抵押，无须提供申请材料，实时知晓申办结果；持卡人可自由选择3、6、12、18、24期分期还款，灵活安排资金。

    最受消费者关注的“手续费”不能漏掉，这也是在数字上最容易拿来做比较的。通常来说，账单分期的手续费率会比现金分期的手续费率略低一点。“现金为王”，或许我们可以从这个角度来理解两者之间费率差的原因。查阅建设银行官网可以看到，3期、6期、12期、18期、24期对应的手续费率分别是：账单分期0.75%、0.7%、0.6%、0.6%、0.62%；现金分期0.81%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%。

    当然，这也不是绝对的。银行通常会不定期地推出费率优惠活动，打折下来可以省掉不少费用，对消费者来说则多了一种选择思路。比如建设银行现在正在开展账单分期手续费8折优惠和现金分期手续费7折优惠，折后算下来，现金分期3期、6期的手续费率都低于账单分期。另外，针对习惯使用手机办理业务的“拇指族”，现金分期还有“掌上渠道积分礼”活动，首次通过微信、手机银行渠道办理现金分期单笔金额满1000元（含），可叠加赠送1万分信用卡积分。所以，“精明”的持卡人日常可以多关注银行的优惠信息。

说到这里，其实我们并没有产生一个定论，账单分期和现金分期到底哪个好？其实银行的消费信贷产品本就是如此，它们伴随不同的消费需求而生，各有优势，各有千秋，不能绝对地说哪个好哪个不好，不同消费者的需求也各不相同。当有需求时，适合自己的产品，那就是好产品。总之，还是那句老话，“总有一款适合你”。（总行信用卡中心）

大额账单还款化整为零

小磊80后，任职于北京的一家互联网企业，收入稳定。前些年贷款购置了一套婚房，开上了代步小车，小磊笑称“筑巢引凤”。可是，每月偿还房贷后，资金流开始变得紧张。这个月，小磊收到信用卡账单时，更是傻了眼，摄影发烧友的他入手了一部最新款单反相机、到马尔代夫蜜月、旅拍……六万多块钱的账单，钱包却很窘迫。

    正当小磊拿着账单左看右看发愁之时，小磊瞄到了账单上的一句话：“信用卡刷多了，还款有压力？没关系，账单分期帮您分次还。”对啊！可以试试分期还款！小磊立马进入建行网站，详细查阅了账单分期的介绍。小磊看下来觉得，这账单分期正好适合自己眼下的需求。如果按照账单金额90%申请账单分期，这个月只要在最后还款日前还六千多块就视同正常还款，余下的五万多块可以选择分期还款，最长能分两年还，压力一下子小了不少啊！

    小磊了解到，微信就能申请账单分期，于是立刻拿出手机体验了一把。在“中国建设银行”微信公众号中点击“信用卡”-“账单分期”，小磊惊喜地发现，现在办理账单分期还能享受手续费8折优惠，这样一来，申请54000元12期账单分期，每个月本金加手续费还款4760元就可以了。

小磊成功办理了账单分期，get到了信用卡全新还款技能——账单分期。“一直听说账单分期，这次用了一下，流程非常简单，手机操作短短一分钟，一下子解决了我的账单压力，费率也挺实惠，如果有流动资金就可以用于理财，规划好每一分钱！”

小额现金需求快速满足

周先生是一名70后公务员，工作生活一直都规划得井井有条。去年把成绩优异的儿子送到美国读大学后，周先生又将自家那套住了二十年的小两室置换成宽敞亮堂的大三室，两件大喜事一时成为亲戚朋友圈的美谈。

    前两天，儿子打来越洋电话，说电脑坏了，想要一万元换一台好点的电脑。要在平时，一万元钱对周先生并不是问题，去银行汇款是分分钟的事。可周先生刚刚买了房，还付了中介费、装修费、物业费，手头现金已经所剩无几。虽然可以向亲戚朋友借一点，但毕竟要欠人情……思前想后，周先生打算去银行把没到期的定期存款提前取出来。

    在建行网点，周先生和客户经理小刘聊起了这事。小刘了解情况后，向他提出了自己的建议：“定期存款不要动，现在取出来那之前的利息就白白损失了。像您这种紧急的小额现金需求，办现金分期就可以解决了。您在建行有一张信用卡，通过现金分期可以把其中1万额度转成借记卡上的现金，之后再分期还款到信用卡，最短能分3个月，最长可以分2年还款呢！”

    那费用和利息是不是很高？周先生提出了自己的担心。小刘告诉周先生，现金分期不收利息，每个月只按照分期金额收取小额的手续费，并且现在正有手续费7折的活动，打折后就更加划算了。随后，小刘帮周先生算了一笔账，1万元办理12期分期，按照7折后的费率，每个月本金加手续费还款887元就可以了。而且，办理现金分期手续非常简便，不需要任何申请材料，只要有建行信用卡就可以在网点柜面和ATM办理，申请通过资金立马能到账。

    周先生当即在小刘的引导下通过ATM顺利完成申请，并马上换成美金汇给儿子。“这个现金分期真是实用，以后有朋友遇到资金周转上的难题，我就推荐他办现金分期，办起来还很快很方便，更不用欠人情了！”

    （总行信用卡中心　蒋诗孟　宋歌）

链接

账单分期

在账单日次日至最后还款日前一日，持卡人向建行申请将已出账单一定人民币消费金额办理分期偿还（30天可办理一次）。申请金额最低为500元人民币，最高不超过已出账单中人民币消费总金额（不含取现、分期付款以及规定的其它交易）的90%。

·申请便捷：微信、手机银行、网站、短信、电话、网点柜面随时办理，实时知晓申办结果

    ·期数灵活：3、6、12、18、24期等多种期数选择

    ·金额自选：最高可达账单余额90%，一次打包申请

    ·还款轻松：首期本金和手续费记入下个月账单，享受更长免息期

·自由消费：信用卡消费均可申请

即日起至2016年12月31日，办理龙卡账单分期可享手续费基准费率8折优惠。

现金分期

灵活运用信用卡信用额度支取现金，即时满足您旅游、付费、购物等小额资金需求。

·足不出户：动动鼠标，1分钟即可完成在线申请

    ·申请便捷：无担保、无抵押，无须提供申请材料

    ·实时放款：实时知晓申办结果,资金即刻到账

·期数灵活：可自由选择3、6、12、18、24期分期还款

温馨提示：2016年7月25日至12月31日期间，办理龙卡信用卡现金分期可享“7折惠”和“积分礼”双重优惠。

·积分礼：活动期间首次通过微信、手机银行办理现金分期单笔满1千元（含），赠1万积分（限前100万名）。

注：以上两项活动可同享。积分礼中的“首次”是指之前从未在微信、手机银行渠道申办过现金分期的持卡人。每位持卡人活动期间最多限获赠一次奖励积分。