龙卡安心用，您的“钢铁长城”

春暖花开时节，正和全家在泰国欢度美好假期的张先生，收到了一条意外的信息：建设银行发送的信用卡账户变动提醒显示,张先生消费了35800泰铢。

一头雾水的张先生立马致电建行查询。建行信用卡反欺诈岗位的小范接到了这个焦虑不安的电话。小范先是安抚了情绪紧张的张先生，认真倾听并记录下对方描述的情况，随后核实了交易发生的时间等详细信息。根据自己长期以来的工作经验，小范意识到，这是一笔盗刷交易。

在仔细研究授权记录后，小范发现，这笔盗刷交易是在张先生挂失卡片前48小时内发生，且无需密码的境外刷卡交易。于是她告诉张先生，经调查确认非持卡人本人原因造成的资金损失，并不需要持卡人承担。随后她进一步说明，建设银行已推出“龙卡安心用”权益产品，通过商业保险对持卡人的相关交易损失给予合理补偿。张先生曾订购过的小额短信提醒服务（3元/月），建行已免费为其升级为“安心用”，享受覆盖境内外全渠道的失卡保障服务。张先生只需配合建行填写失卡保障申请表，提供身份证件、出入境证明、报案证明等相关材料，当然，张先生也无需承担这笔35800泰铢的盗刷损失。

调查期间，为了不影响张先生正常用卡，小范还主动为他办理了加急换卡，免费更换为更加安全、不易被复制的芯片卡，确保张先生一家人愉快安心地度过假期。（史永婷）

温馨提示：

“龙卡安心用”是建设银行为保障持卡人用卡安全提供的一款增值服务特色产品，为持卡人账户资金安全提供保护，降低盗刷风险，真正实现用卡无忧。（适用于建设银行信用卡主卡持卡人，公务卡、商务卡除外。）

持卡人每月只需支付3元，就能即时收到龙卡信用卡所有交易的短信通知（代扣代缴交易除外），方便持卡人及时掌握账户变动情况。另外，持卡人所持有的龙卡信用卡在正式挂失前48小时（含48小时）的境内外盗刷交易均可享受盗刷保障，涵盖境内外网购、手机支付、取现等，每年累计最高可得5万元赔付保障。

这如同为持卡人筑起钢铁长城的“龙卡安心用”该如何申请？非常简单：编辑短信“CCHD#卡号后4位#025”发送至95533。

 

 

银行承兑汇票保证金的特定化

案情

A公司在Z银行有9笔保证金，金额合计2.95亿元。2015年末，某省高级人民法院对该9笔保证金行冻结，但Z银行对该9笔保证金担保的银行承兑汇票均已承兑，汇票到期日分别为2016年6月16日、6月17日，10月14日，10月23日、10月30日、11月3日。Z银行提交解冻申请，省高院于2016年5月末，仅对即将兑付的银行承兑汇票的4笔保证金进行解冻，金额1.35亿元。2016年9月末，Z银行得知A 公司拟破产。若剩余5笔保证金不能在A公司破产前解冻，Z银行将无法及时扣收。保证金何时能够扣收存在不确定性，不仅造成保证金利息的损失，还将导致Z银行先行垫付1.6亿元款项，按照破产法的有关规定，先行垫付的1.6亿元款项，无法计息。后经Z银行与法院积极沟通，终于抢在A公司宣布重整前两天完成保证金的解冻、扣收工作。

说法

本事件中，主要涉及到以下几个法律问题：

其一，银行承兑汇票保证金的必须特定化，才可以优先受偿。根据《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”保证金质押应满足以下条件时，保证金才符合《担保法》解释第八十五条所规定的“特定化”要求，债权人才对该保证金享有优先受偿权，即银行与出质人签订《保证金质押合同》；一个保证金账户只能对应一笔债务；保证金账户内的余额不能发生变动等。

因此，建议在进行保证金质押操作时应注意以下几点：1.保证金必须入保证金专户存储；2.保证金专户的设立必须规范；3。保证金账户内的款项不能随意支取；4.在采用保证金质押方式时，银行应与出质人签订书面的保证金质押合同；5.同一天存入多笔保证金，保证金存入时间和凭证必须笔笔对应。

其二，在协助执行时，柜员应注意保证金冻结回执填写格式和内容，并将回执复印件进行留存。首先，针对保证金被冻结的特殊情形，应在协助查询、冻结、扣划存款通知的回执上对有关情况进行注明。尤其是对账户性质为保证金，应予以明确注明。其次，留存协助冻结回执的复印件，尤其是在银行对银行承兑汇票保证金等特殊款项主张权利时，可以提交留存的回执复印件，以证明银行在协助执行时已明确告知账户为保证金账户或款项为保证金等重要信息。

其三，客户经理在得知保证金被冻结后，应及时提出解冻申请。根据《最高人民法院、中国人民银行关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》（法发[2000]21号）第九条之规定，人民法院依法可以对银行承兑汇票保证金采取冻结措施，但不得扣划。如果金融机构已对汇票承兑或者已对外付款，根据金融机构的申请，人民法院应当解除对银行承兑汇票保证金相应部分的冻结措施。为保障银行的合法权益，应及时向法院申请解除对银行承兑汇票保证金的冻结。（翟志亮）

■ 供稿：总行法律事务部

 

 

微言微语

问：听说理财产品也可以用来办理质押贷啦？

小微答：那是自然！目前可申请办理质押贷的质押物类型有：本外币定期存款、电子类国债（即我行代理销售的储蓄国债（电子式）和记账式国债）、有固定期限的保本型人民币个人理财产品、大额存单。如您是建行网银盾客户，可通过个人网银“个人贷款—快贷—我要快贷—质押贷”，点击“现在申请”直接办理哦。

问：小微，“一见钟情”是个啥活动呢？

小微答：是“翼建钟情”吧！2017年2月24日至2017年12月5日期间，每月月末5个自然日和每月月初5个自然日，持建行卡的客户（含借记卡和信用卡）通过翼支付手机客户端，使用建设银行快捷支付功能完成电信话费充值，即可享受单笔充值金额满50元立减10元的优惠哦。每个活动日立减名额6000份，数量有限，送完即止。需要提醒您的是：同一客户（同一翼支付账号、同一手机终端、同一手机号或同一身份证号，符合以上任一条件的，均视为同一用户）每月可享受一次立减优惠。

问：为什么更换了手机就不能使用龙支付功能了？

小微答：不要着急，如您是更换了手机银行注册的手机号码，请您持有效证件到建行网点申请更改银行预留的手机号码，更改手机号码后龙支付即能正常使用啦。

如您是更换了另一部手机，使用龙支付时提示“半绑定状态”，您需找回您的旧手机，按照需要选择“确认变更”或“取消变更”。此外，您也可以通过网银（限网银盾客户）、柜面确认设备变更。

问： 微黄金提取后如何查询物流呢？

小微答：这可难不倒我哦！微黄金支持客户查看金品提取明细记录。您可在微黄金主页面点击“我的金钱包”，点击“金品详情”按钮，选择“提取”菜单，页面以列表形式显示提取金品记录，点击具体记录可以查看此项提取详情，并显示此产品配送状态。您可根据查看到物流公司名称及快递编号，通过物流公司官网或客服热线查询具体物流状态。

 

 

蓝e卫士小课堂

 

你这么美丽善良，落落大方一定有很多人爱吧。可他们是真的爱你，还是只是把你看作肥美的待宰羔羊呢？

 

自古钱包难守住，骗子总是有套路。他们费尽心机可不是真的爱你，骗钱才是他们的最终目的。那如何骗钱呢？请不要眨眼往下看。

 

他们会以各种理由骗你登录预先准备好的钓鱼网站。一旦你将信息填写在上面，骗子就可以从后台记录中掌握，从而盗取你的账户资金。

 

除了钓鱼网站，朋友圈里有奖转发或是问卷调查，也是骗子常用的花招。通过这些看似无害的名目，让你毫无戒备地将信息留下。

 

目前，信息泄露非常严重。要妥善处理快递单等含有个人敏感信息的物品，千万不能因为我们个人的疏忽把敏感信息拱手交给骗子们。

 

骗子们掌握这些敏感信息之后，你的账户资金安全就会受到威胁。请务必提高警惕，不要给骗子可乘之机。

 

 

超前消费：用未来的钱圆今天的梦

 

广州的交通是越来越拥挤，这让挤公交上下班的小明痛苦不堪。于是，他在“3万块把车领回家”的诱惑下贷款买了辆车，成了有车一族。

 

可没多久，问题就来了。小明发现，现在每个月摆在他面前的债主，除了房贷、老婆、信用卡之外，又平白无故多了一位，这让他倍感拮据。

 

虽然当时只付了3万块便把车开回了家，但是还贷所带来的问题却远远不是3万块钱可以解决的。

 

小明不敢轻易换工作了，看着自己越来越瘪的钱包，小明开始担心，一旦失去工作，就可能还不起这种种的贷款。

 

小明知道，按揭不是免费的午餐，而且按揭付到最后往往会付出比原价更多的钱。还贷一天不结束，自己赚的钱就不完全属于自己。

 

从此以后，小明的工作与生活都充满了一种还贷的恐慌感，似乎走上了一条到处是债主的不归路。

 

了解按揭这回事，就要说一下“时间价值”与“资金折现”。时间价值是不同年代的钱价值有所差异，资金折现则是你把资金投入到一个项目之后所产生的回报。小明买车在一定程度上体现了“时间价值”与“资金折现”，小明向银行借钱买车，就是把资金折现权交给了银行，银行成了他的债主。同时，银行考虑到了时间价值的问题，就需要小明多还一点，到了最后，按揭买车的小明得付出更多的钱才能还清这笔时间债。用明天的钱圆今天的梦，到头来，只能用今天钱还昨天的债。这就是按揭消费的本质。“用未来的钱圆今天的梦”，经济学上管这个叫“超前消费”。

■　绘画／李爽（建行北京市分行） 文字／根据《小明经济学》一书整理