■　李洪

2016年底以来，致力于解决城市“最后一公里出行问题”的共享单车，仿佛一夜之间就火爆了起来，各大城市路边排满了各种颜色的共享单车。由于其随取随用的便捷，符合“低碳出行”的生活理念，社会各界对其持赞赏态度，但近日一则新闻，让笔者进一步思考了在这一轮“共享经济”中银行应有的价值。

3月16日，ofo共享单车与蚂蚁金服旗下的芝麻信用达成战略合作。凡ofo的上海用户，只要芝麻信用分在650以上，即可免去支付99元的用车押金，直接享受ofo的共享单车服务。ofo通过以信用代替押金支付，让人们真实感受到信用的价值，这无疑对当今不完善的社会信用体系建设有良好的促进作用。“赶紧查一查自己的信用！”一时间，信用，这一古老而又现代的话题，通过这样时尚的方式，再次回到了公众的视野。

曾几何时，提到“信用”，人们首先会想到的是窗明几净的银行，“信用中介”原本就是商业银行的基本职能，以银行为代表的现代金融业更是社会信用发展的产物，由于其特殊的行业属性、经营模式，克服了普通商业信用的局限性，对社会经济发展有着巨大的促进作用。然而如今，在互联网时代的经济重构中，由于我国缺乏有效的信用体系，对于普通消费者的经济生活而言，从“线上”到“线下”，原本属于银行的“信用中介”职能已然转由支付宝、财付通等三方支付平台承担。如今，蚂蚁金服更利用自身搭建的信用平台，与时下火热的共享单车企业合作，让信用这一项商业资源得以在全社会的参与下得以运转，原本传统运营模式中的“押金支付”环节也随之消失。芝麻信用总经理胡滔更是在发布会上说：“未来消灭支付的，不会是一家支付公司，而是信用。”对于整个社会而言，“信用”的有效运转有助于减少社会运转成本，本是一件无可厚非的好事，可对于目前的银行来说，“支付”能带来更多的持卡人、更多的开户数量、更多的商户资源，从而获得更多的资金沉淀。若真如胡涛所言“信用消灭支付”，那么在其描绘的无支付环节的“信用城市”中，像银行这样的传统金融机构又该以怎样的姿态存在呢？

如今的社会信用体系正在逐步完善，信用城市的建设对我们的经济生活也有良好的推动作用。既然如此，与其被动的接受，积极主动的适应相信更有助于我们未来的发展，那么传统银行何不积极的参与到“信用城市”的构建中来，以争取在即将到来的“信用社会”中占据一席之地呢？而在多元化的社会经济形态中，一家金融机构不论多么强大，相信也难完全满足客户海量的个性化需求，这就需要我们创建或者融入一个开放式平台，在产品以及服务层面能够与其他机构形成互补局面，通过开放式、平台式生态环境，共同为用户提供更全方位、更个性化的金融服务。

目前，建行新一代系统中已有一项自身的客户综合评分功能，不过该评分相对于芝麻信用的“信用分”而言，对客户的评价显得不够全面。若银行也能创建这样一套信用评分系统或者与社会上已有的平台进行战略合作，但凡是银行的持卡客户，系统能自动匹配其已有“信用分”，或者根据客户的个人身份信息，学历水平，职业信息，AUM值、产品覆盖、日常现金流、征信记录等数据赋予相应的权重自动进行评分，划分出不同的分数等级，跟芝麻信用分类似，这样的评分应是一个面向社会展示的评分。银行再筛选出一批优质商户与之合作，为一定信用级别的客户提供背书，客户即可凭借银行优质持卡人身份，进行诸如“先乘车、下车自动扣费”、“租房月付，无须押金”等基于信用和身份识别的“先享后付”的信用消费方式。我们可以试想一下这样的将来：

建行持卡人小李大学刚毕业，工作单位是建行的优质客户，个人正处于事业的发展起步阶段。在刚参加工作时手头上不宽裕，但因为有良好的信用评分，得以在建行合作的商户中，无须抵押就能租到自己满意的房子，租金月付，从而无须伸手向家里要钱以缴纳半年、甚至一年钱的房租及押金；此外，他还无需负担昂贵的养车成本，凭借其良好的信用记录，在其需要用车时就可在建行的合作租车公司免押金用车，这无疑让风华正茂的他有更多的精力投入到未来的事业中。

就在笔者畅想这一未来时，喜从天降。3月28日，建行与阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作：

1、 入驻支付宝：支付宝上将可直接购买建行理财产品；

2、 开通财富号：建行将通过蚂蚁金服的技术能力，提供个性化的产品和服务；

3、 线上开卡：马云将协助建设银行推进信用卡线上开发业务；

4、 互认互扫：未来建行和支付宝可以互相扫描；

5、 打通信用！

尤其是最后一条，“打通信用”，这让笔者所憧憬的建行能够“创建或融入开放式平台”的愿景得以成真。若银行与信用平台能够深入的融合，马云曾经说：“信用等于财富”，无疑也将成为现实，这也将再次证明他的远见。其实建行早在2007年就与阿里巴巴合作推出“企业信用度贷款服务”，由于种种原因10年双方的合作就戛然而止。此次建行与马云再度深入合作，对处于增长乏力的银行业意义重大，借助于“马云们”的桥梁和技术手段，银行可在有效把控风险的同时，在未来能更好的服务于海量用户，更加关注客户的个性化需求，从而得以把握住“长尾市场”，进一步提升用户体验。

“10年后，中国所有城市都将成为信用城市”，胡涛在发布会上说，她同时呼吁所有合作伙伴和芝麻信用一起成为信用城市的助推器。目前“信用经济”正处于用户教育期和市场培育期，虽尚未流行开来，但我们有理由相信这是一只“潜力股”。

“明者因时而变，知者随事而制。”此次建行率先与芝麻信用进行战略合作，既体现出建行“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，也展现出管理层因时而动、勇于创新的决心和胆识。“信用时代”的大门已经打开，所幸建行已然站在了“第一梯队”，在“信用经济”中也必将因此拥有更宽广的“金融业务护城河”。

最壮丽的诗赋还没有书写

最华美的歌曲还没有吟唱

最绚烂的日子仍在前方

最辽阔的海洋还没有远航

未来已来，剩下的，让我们拭目以待！

（建行四川省广安分行）