三棱镜  上海私人银行中心

■　吴悦文

前阵子，多家门户网站和微信好友圈被“双宋CP”霸屏。当人们纷纷在消费这段新闻和沉浸在“女神终于嫁给了她的电视剧男主角”的甜蜜中，笔者作为一名财富规划师，眼神中仍坚守住一丝理性，爱情来了，财富该如何自处？

粗略盘点一下他们目前各自名下的资产，都已各是上亿身家的超高净值人士，此次“婚盟”不仅是娱乐圈的又一段佳话，还是一户超高净值家庭的诞生。无论是星光璀璨的明星还是财富已经积累到一定程度的普通人家，结婚是一件喜乐的事儿，但也是一场资产重组的过程。所以，在结婚前有必要提前规划和隔离。

在我国，《婚姻法》对于夫妻个人财产和共同财产有明确的划分。《婚姻法》第十七条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：1、工资、奖金；2、生产、经营的收益；3、知识产权的收益；4、继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；5、其他应当归共同所有的财产。《婚姻法司法解释二》第十一条对婚姻关系存续期间属于婚姻法第十七条规定的“其他应当归共同所有的财产”做了进一步说明，包括：1、一方以个人财产投资取得的收益；2、男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；3、男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。《婚姻法司法解释三》第五条指出夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。换言之，假设“双宋CP”扎根于我国的法律环境下，那么，wuli乔妹在全球近亿元人民币的豪宅在婚后的增值部分很可能会成为共同财产，两人婚后各自的片酬收入都会是共同财产。

那如何做好婚前财产规划和隔离呢？从法律的角度，《婚姻法》第十九条规定，夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。因此，夫妻双方可在婚前进行财产约定，签署婚前和婚内财产协议，约定婚前财产、婚内财产及债务的归属方范围。当然，仅靠法律手段来隔离婚前财产，略显生硬和不近人情。

相较之下，运用一些金融工具或许可以缓解这样的囧境，让自己的婚前财产成为自己和爸妈的小秘密，当然，在未来婚姻关系稳定之时，自己可以随时打开“宝盒”，一起分享这份收藏已久的惊喜。目前，人寿保险是可以实现这一功能的金融工具之一。如果在结婚前，让父或母作为投保人和被保险人，自己作为受益人，配置一份终身寿险保单。根据《婚姻法》第十八条指出，“有下列情形之一的为夫妻一方的财产：（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”，因此，这份保单将视作父母对子女的赠与，属子女一方的个人财产。当然，在实际操作中，建议在配置保单的同时由父母签署单向的指定赠与协议并公证，从法律和金融两方面加固定向赠与的功效；此外，当子女获得该笔财富后，建议指定专属账户承接该笔资金，切勿与婚内财产混同，否则，当婚姻面临风险而导致财产分割时，这笔原本属于个人财产的资产很有可能会沦为共同财产来处置。

在当下主张个人自由、婚姻自由和财富自由的时代，婚前财产隔离并不是盼着婚姻会发生风险、财产必经分割。在许下结婚誓言，接下盖着红章的小本本前，清清楚楚地把前一世的自己厘清楚，坦坦荡荡地开始下一世的柴米油盐，这是对自己、对父母以及对配偶慎重而有责任的安排。