■　上海私人银行中心　陈方

近日，由马伊琍、靳东主演的电视剧《我的前半生》大热。这部都市情感剧讲述的是全职太太罗子君沉溺在“干得好不如嫁得好”养尊处优的绝美生活中，丝毫没有察觉到潜藏的婚姻危机。直到一日丈夫俊生突然提出离婚，对结婚八年的子君无异于晴天霹雳。原以为“你负责赚钱养家，我负责貌美如花”终究还是被现实撕破了脸。衣食无忧、生活安逸、貌美如花的无能家庭主妇终究抵不过相貌平平还带着“拖油瓶”的办公室小三，曾经的山盟海誓再也换不回老公对这段婚姻的珍惜和留恋。毫无工作经验和生存能力的子君被迫走入社会。

这部剧之所以受关注，是因为这部都市情感剧生动刻画了社会中的弱势群体“全职太太”自我蜕变成长的心路历程，让女性观众尤其是全职太太产生共鸣。《我的前半生》告诉所有的“全职太太”婚姻不是保险箱，男人也不是你永远的饭票，那么轻资产客户尤其是“全职太太”应该如何未雨绸缪，提前筹划呢？其实“全职太太”们可以通过金融工具，特别是通过保险工具，保护自己，捍卫自己的人生。

首先，为自己购买重疾、医疗等健康类保险。

剧中，子君婚姻状况发生改变，一旦健康状况发生变化，如果没有健康类保险，对于没有收入、没有储蓄的子君来说将是致命的打击。当然剧中并没有那么狗血地让子君身患重疾，但现实往往是残酷的，所以全职太太需要未雨绸缪，提前为自己购买健康类保险。面对高额的医疗费用，对于没有医保的全职太太来说，一份高端医疗保险是非常有必要的。同时全职太太还需要购买一份重疾保险，当自己身患重疾时，能够有所保障。

其次，为子女购买年金保险。

剧中，子君因儿子的抚养权问题与俊生对簿公堂，对方律师就是抓住子君没有工作，缺少收入来源，没有办法给孩子更好的教育这一弱点大做文章。尽管最后子君拿到了俊生经常出差，无暇照顾孩子的证据，反败为胜。但是如果子君能够提前为孩子做个年金保险规划，相信就没有那么波折了。

什么是年金保险呢？在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向年金领取人给付保险金的保险。若子君以自己为投保人，孩子为被保险人和年金领取人，购买年金保险，将来孩子可以每年领取年金，提供未来现金流，也可以在不同的人生阶段领取，满足不同阶段的需求。

年金保险具有哪些功能呢？

1、财富的保值增值，可作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，提供未来的现金流，保证后代一生无忧。

2、税务的筹划功能，在开征遗产税前，提前准备好赠与给子女的免税资产，在未来通过不定期现金流给付给子女。

3、流动性管理，通过保单现金价值质押贷款，实现资金快速走转。

最后，为先生购买终身寿险。

建议全职太太在夫妻恩爱时，购买终身寿险，自己为投保人，先生为被保险人，受益人先设为自己，将来有了子女可变更为子女。

什么是终身寿险呢？提供终身保障的保险，在任何年龄，无论任何原因，如果被保险人发生身故，保险公司给付保险金的保险。若作为家庭经济支柱的先生发生意外，终身寿险的身故赔付金可保障没有收入来源的全职太太的生活品质。

终身寿险有哪些功能：

1、财富的保值增值：终身寿险兼具保险和储蓄的双重功能，能保证客户的财富积累不缩水。

2、财富的精准传承：通过受益人的设定，实现财富的精准传承，做到资产传承无遗憾。

3、资产的保全隔离：债权人不能对债务人的人寿保险债权行使代位权，因此保险金可以有效实现与其他资产的隔离。（《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十二条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，……人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。）

4、税务的筹划功能：根据目前法律规定，被保险人或受益人取得的保险赔款免纳个人所得税和遗产税。因此终身寿险具有税务尤其是遗产税筹划的功能。（《税法》第四条：保险赔款免缴个人所得税，《继承法（草案）》：被保险人投保人寿保险所得的保险金不计入应征税遗产总额）

真正的安全感，从来都是自己给自己的，一个人的命运，必须由自己掌握，在生活中找到自己，未雨绸缪，提前应用保险工具，做好规划。当山盟海誓不再，爱情不再，婚姻不再的时候，至少还能有一份可化为细水长流的“柴米油盐”。