按：广东创新实验室于今年正式挂牌，但在此之前，广东的创新工作一直在进行。广东是创新的前沿，特别是近年来我国积极参与经济全球化，大力推进“引进来”战略的同时，不断加快“一带一路”等“走出去”的战略，广大科技创新企业成为“走出去”的主力军。在政策东风推动和政府大力培育下，广东科技创新企业数量剧增，且新入库企业以中小微型企业居多，数量庞大、行业迥异的客户群体衍生出更多的差异化金融需求。同时，高新技术企业除了通过提高内部管理能力和科技创新能力实现加速成长以外，针对新技术、新产品进行外延式并购同样发展迅速，多层次资本市场中并购重组数量与质量实现了双提升，带来了更多的并购重组金融需求。因此，建行广东省分行在科技金融产品和服务方面倾心尽力，创新不断。2015年末，建行广东省分行成功实现高新技术企业“服务全覆盖”目标，与全省（不含深圳）4880家高新技术企业及已公示新认证高企建立了业务合作关系。

 

 

 

图为广东产品创新实验室展示体验区与创客工作区

 

 

创新引领市场 融智孵化未来

建设银行产品创新实验室系列报道

 

广东产品创新实验室是建设银行首家设立在省域分行的产品创新实验室。秉承“敢为天下先”的岭南文化精髓，广东产品创新实验室以广东省分行十几年持续培育的浓厚创新氛围为基础，紧密结合区域经济特色和综合优势，聚焦科技金融、消费金融、普惠金融、综合金融服务等四大重点业务领域持续开展迭代创新，致力成为具有较强引领力、辐射力的总行级战略性产品研发平台、客户参与创新平台、内外部联动创新平台、创新展示与发布平台。

广东产品创新实验室位于广州市越秀区东风中路509号建设银行大厦24楼，以广东省分行“金蜜蜂”创客空间为物理载体，建筑面积约1800平方米，拥有创客工作区、头脑风暴区、路演发布区、展示体验区等功能区域，配备STM、ATM、移动支付体验机等智慧金融机具，虚拟现实（VR）、互动显示、智能机器人等先进的创新研发与体验设备，以及时尚、活力、舒适、易于激发创意的工作环境，可容纳多个创新项目、创业团队同时入驻研发，并可提供创新产品进行客户体验、路演发布、资源对接、论坛交流等活动场所。目前，广东产品创新实验室承接了科技金融综合服务、楼盘社区消费金融、龙支付（2017）、跨境快贷等总行战略创新项目，形成了一批在系统和同业具有引领性的创新成果。

在总行“加快向创新型银行转型”战略指引下，广东产品创新实验室在充分发挥好“四个平台”作用的同时，积极探索生态化创新孵化器/加速器模式。通过构建“3+1+1”创新生态架构，以“HIVES—孵化、繁衍、创变、嵌入、共生”为核心理念，综合应用自研、孵化、加速和风险投资“3+1”创新模式，建设业界领先的金融创新生态系统。通过整合建行集团、同业、政府、客户、产学研机构以及第三方合作伙伴等创新资源，筛选行内外优秀创新项目和创新团队，配套创客基金、创新导师、外部专业能力等资源支持，促进创新创意落地转化。同时结合普惠科技金融、投贷联动等业务发展，与业界领先的创新孵化器/加速器、风险投资机构广泛合作，与具有核心技术的科技家企业建立联合创新实验室，布局生物识别、人工智能、大数据等金融科技和商业模式创新的前沿领域，努力打造专注于新业态、新模式、金融科技（Fintech）等领域的一流金融创新实验室。

 

 

完善创新生态   提升价值创造

■　王雄

近年来，广东产品创新实验室在总行CCB2020转型战略指引下，准确把握“四个平台”定位，全方位加强核心能力建设，主动服务总行战略性创新项目研发，并紧密结合所在分行业务发展，为转型推进提供了强大动力。广东省分行已经连续四年获得总行“最具创新力”奖，创新工作KPI考核中持续保持系统第一，连续两届蝉联广东省政府“金融创新一等奖”。广东产品创新实验室承接的总行战略创新“科技金融综合服务”获得“广东银行业优秀创新产品”奖，“龙存管”、“金蜜蜂”校园快贷、投贷联、市场化债转股、绿色债等一批优秀创新产品创系统或同业第一。

以产品创新实验室发展为龙头，广东分行在实践中探索形成了建设创新型银行的“广东路径”，其核心是“五个坚持”：

一是坚持将创新作为引领发展的第一动力。落实“创新发展”理念，大力创建“综合金融服务同业标杆”，率先进军科技金融、消费金融、并购金融、跨境金融，全面发力投行资管、金融市场、投资托管等新兴业务，全面深化网点“三综合”建设，强力推进经营机制改革。通过全面、持续的创新，拓展了发展空间，提升了经营质效，真正将创新打造成为了推动广东分行升级进位、转型发展的强大“引擎”。

二是坚持将创新作为经营管理的日常内容。在建设银行历史上首次将创新工作委员会、创新与信息管理部设置到二级分行。坚持每年都召开全行性创新工作大会，每年配置专项费用，每年对优秀创新项目和人员予以重奖，每季度例行对全行创新工作进行总结和布置。各级创新委、创新部制度化运作，实现了创新工作常态化管理。创新成为全分行上下内生的自觉行动，成为分行经营管理的基本元素，成为广东分行最鲜亮的文化标签。

三是坚持将价值创造作为创新的根本目标。自始至终强调创新必须要落地，要转化为生产力。创新工作的考核、评价和评奖，始终坚持把价值创造作为最重要的考量标准。在开展各领域创新的同时，大力推动创新生产力转化。强力推进科技金融“三覆盖”、“粤通卡”大营销、“龙行四海”大推广等工作，让创新成果转化成为实实在在的经营业绩。

四是坚持全员、全时、全域的大创新理念。全分行轰轰烈烈开展 “造梦建行”活动，两年累计收集员工创意7万多条，基层机构累计完成小微创新793个。全面推动产品、管理工具、经营机制、服务渠道和业务流程创新，特别是积极探索商业模式创新，创建了“科技金融，首选建行”、“建行服务，千家万户”、“龙行四海，畅享人生”、“金色成长”、“金蜜蜂”校园金融等一批耳熟能详的新品牌。

五是坚持以开放的胸怀构建完善创新平台。在没有先例可循的情况下，创造性地提出了一套比较完整的金融创新生态系统框架、理念和模式，顺利建成金融行业首个集创新孵化器、创业加速器、金融创新体验、创新成果展示发布等功能于一体的“双创”空间。总行在广州设立科技金融创新中心，“Fit粤”科技金融成为首个由一级行发起的总行战略创新项目，提升为服务全行的企业级平台。与建行集团内子公司、海外分行、金融同业开展大量创新合作。与中山大学共建广东自贸区创新实验室。首次开展“建行正在听”活动，聘请客户担任“创新体验官”，与客户共创新，真正将客户纳入创新体系和过程。

下一阶段，广东产品创新实验室将持续加强“四个平台”建设，更加突出提升创新的价值创造能力，以总行建设“创新型银行”要求为指导，充分发挥金融创新生态系统引领优势，加快创新成果产出，加速创新生产力转化：

一是完善层级联动创新模式，利用实验室战略性项目研发，建立起总行、省分行、二级分支行的三级联动合作的团队工作模式。在广州地区支行先行探索“项目招募制”，对于广东实验室承接的总行战略性项目，面向广州地区支行招募项目志愿者，成立由总行、省分行和支行组成的工作团队，共同开展创新工作，建立“总-分-支”的三级创新联动模式。同时将总行战略性创新项目的考核与省分行条线部门及参与二级行的创新工作成效挂钩。

二是搭建开放式金融创新合作与交流平台，促进金融创新资源、能力、信息在更大范围和更高层次聚集。强化与金融同业、金融科技公司、产学研机构、专业机构等创新合作，共享创新资源。持续加强与总行部门、总行驻穗机构、子公司、港澳及海外机构、兄弟分行的创新联动与合作。

三是加强创新人才队伍建设，提升创新人员素质和能力。依托广东分行“员工成长学院”平台，加强创新工作培训；增加实验室对二级行现场指导频率，送培训到分支行、网点，着力提升基层员工特别是网点负责人的创新能力；组织到外部孵化器、创投企业学习，了解和掌握最前沿创新动态。

四是进一步完善产品创新风险、内控管理工作机制。常态化开展新产品风险评估、资本评估和合规性审查；通过评价评估促进产品改进和优化；适当前移新产品洗钱评估流程，确保在新产品面市前完成洗钱风险评估。

（作者系广东产品创新实验室主任、广东省分行副行长）

 

 

造科技金融创新先行地

——建设银行广东省分行“科技金融”发展纪实

近几年来，建设银行主动对接创新发展，重点打造科技金融，以高新技术企业为主要服务对象，创新科技金融产品和服务模式,在同业中率先打响“科技金融，首选建行”服务品牌，积极打造科技金融创新先行地。截至目前，以广东为试点的“Fit粤”科技金融综合服务已经迭代升级至3.0版本，“六融六+”24项专属产品形成良好的市场口碑，在广东地区率先实现了国家级高新技术企业“服务全覆盖、授信板覆盖”，资产规模超1000亿元。建设银行的科技金融产品成为企业创新创业的重要原动力，助推“双创”战略的强力实施。

2015年12月，科技金融综合服务确定为首个由一级分行发起的总行级战略创新项目。2016年6月，中国建设银行科技金融创新中心在广州正式挂牌成立，这是广东省首家大型商业银行总行级科技金融创新中心，成为广东科技金融发展的重要里程碑。“建设银行在广东成立科技金融创新中心这一小步，希望能够成为整个广东省科技金融结合的一大步，只要做到资金链、产业链、创新链的深入融合，广东省的科技产业就一定能够赢得在全国乃至全世界应有的地位。”广东省政府袁宝成副省长殷切期望建行此举对广东科技创新企业的发展带来利好影响，对广东省政府‘十三五规划’和‘创新驱动’战略的实施带来助力。

广东省政府对“Fit粤”科技金融给予高度肯定，各级政府及相关管理机构共与广东省分行签署了50余份科技金融业务合作协议，在财政扶持、活动组织及产品创新等方面给予优先支持，在制定科技金融相关政策时也会主动征求建行广东省分行意见。同时，分行依托政府征信，完善风控体系，将地方政府促进科技金融发展的扶持政策揉入产品设计，推动政府出台风险补偿资金实施细则，搭建多层次风险补偿机制。

2015年7月，在广东省政府、人民银行广州分行、广东银监局、省属资本运作平台和金融同业的大力支持和帮助下，建设银行牵头组建了“Fit粤”科技金融联盟，作为一个开放的、非盈利的科技金融服务组织，整合各类金融机构资源，利用商业银行、投资银行、基金公司、保险公司、租赁公司等渠道共同为高新技术企业提供量体裁衣式的综合金融服务，推动金融与科技和良性互动，促进高科技企业的发展和成长。

2016年5月，广东省分行与广东省粤科金融集团在东莞联合举办“科技创新企业‘投贷联’产品发布会”，正式启动投贷联动业务试点工作，双方发起设立总规模10亿元的建粤科技股权收购基金，创新推出科技创新企业“投贷联”产品，在广东省内首创基于产业基金模式的股债联动科技金融产品，以股权+债权的模式共同为广东省科技创新企业提供新型融资渠道。对此，得到了粤科集团负责人的高度评价，“该产品借鉴了美国硅谷银行‘投贷联动’、‘股权+债权’的模式，着力建立一个涵盖商业银行、科技型中小企业、基金投资人和基金管理公司等多方参与、良性循环的科技金融生态圈。”他认为，该基金的优势在于从股债结合出发，建立对银行贷款的风险补偿机制，带动充足的银行信贷资金流向中小企业，提升了创业者创新创业的积极性，将有效促进创新链、产业链和资金链的融合。日前，建行已成功投放了广东省内首笔“科技投贷联”业务，支持东莞某科技企业信贷资金300万元。

建行广东省分行高层指出，“建设银行要由资源提供者向资源整合者转型，创建高新技术企业全链条金融生态圈”。建行广东省分行积极顺应广东省开展科技普惠金融导向，制定了普惠性科技金融综合服务方案，打造“金蜜蜂”创业加速器，通过资金链、产业链、技术链和服务链的“四链”融合发展，将服务范围延伸至种子期、初创期的广大科技型青年创客以及小微企业，进一步提高科技领域金融服务的覆盖率、可得性和满意度，助力大众创业、万众创新。其中，资金链主要以信用方式满足青年创客创业起步资金和初创、成长期科创企业成果转化及扩大产能的资金需求；产业链以建行丰富的客户资源为依托，联合产业中的龙头企业和上市公司开展特色产业孵化器建设试点，助力产业整合升级；技术链致力于产学研一体化合作，协同高校、科研院所等科技领域专家组建创业导师团队，为客户提供创业技术辅导和专业融资诊断；服务链将汇集创业所需中介服务资源，为科企提供一站式综合服务，成为其最贴心的创业管家。?

科技金融要实现跨越发展，关键在于系统设计、部门联动，打造区域高科技企业金融服务的专业银行，“要打破部门界限，按照‘综合+融合，开发+开放’的要求实现对高新技术企业的高效服务”。为此，该行进一步加快产品和管理创新的步伐。

体制创新重在立体协同推进。建行广东省分行强化顶层设计，组建高新技术企业金融服务办公室，匹配省政府关于专业镇、特设产业园区建设相关产业基地的需求，建立自上而下链条式、部门协同立体式的完整服务体系。同时，建行广东省分行以大数据为依托，聚焦客户关心的“热点”和“痛点”加快产品创新。例如，建行广东省分行通过企业纳税额、代发工资、财政补贴或专项奖励等信息核定贷款额度，最高可提供放大6倍的无抵押无担保类信用贷款。可仅凭知识产权质押获取贷款，充分体现对高新技术智慧成果的重视，质押率比传统信贷质押率可放大一倍。

建行广东省分行还创新性提出“技术流”概念，将科创企业专利数量、种类、结构及变化趋势量化为信用评价指标，并通过合理设计融资方案和风险缓释给予客户类信用贷款，让客户可以将专利技术转化为“资金流”，有效缓解“融资难，融资贵”的创业痛点。东莞的广东硕源科技股份有限公司因为轻资产一直无法从银行获得融资，后建行通过“技术流”分析，以企业两项发明专利、六项实用新型专利为质押为其发放贷款220万元。金额虽然不大，却成为企业的及时雨，帮助其创新项目顺利推进。“接触过这么多家银行，只有你们建行明白这‘几张纸’的价值！”作为“科技金融联盟”的首批会员单位之一，广东硕源科技股份有限公司负责人如是说。目前客户已成功挂牌“新三板”，是东莞市万江区的首家“新三板”挂牌企业。

建行广东省分行股债贷结合，为高新技术企业专设投资基金或引入风投、创投，并按投资金额的一定比例匹配贷款满足企业日常经营周转资金需求，同时为企业后续上板、上市提供一条龙的个性化投行服务。公私结合，为高新技术企业员工持股、住房按揭、持卡消费、养老福利等提供定制化、差别化产品，给予行内最优惠政策，帮助企业吸引人才、留住人才。

优化审批流程，提高服务效率。建行广东省分行为高新技术企业设立绿色审批通道，根据业务类型设立F、I、T三大审批流程，加强对科技企业及行业的研究，逐步确立更有针对性的企业选择偏好、风险评价体系和风险容忍度，为高新技术企业提供便捷高效的审批服务，保证相关业务的办理时效。

“建行科技金融，不只是金融，更是伙伴！量身定做、按需设计的产品和服务，打动了科技企业的心，我们与建设银行由陌生到相识，由相识到相知，由相知到相恋，由相恋到相濡以沫。”广州市一位科技企业高管如是说，这充分说明了建行广东省分行科技金融产品的广为人知、广受欢迎。

■　文字/图片：建行广东产品创新实验室

 

 

部分创新成果展示

• “FIT粤”3.0

FIT代表适合、合身，寓意本计划是专为广东省高新技术企业提供专属化、差别化的量体裁衣式产品与服务。其中，F代表FINANCE，特指全方位的金融服务方案；I代表INNOVATION，突出方案的变革与创新，T代表TECHNOLOGY，表明本计划的服务对象为高新技术企业。“粤”是广东省的简称，又与“跃”同音，“FIT粤”与“飞跃”谐音，代表广东省高新技术企业将在建行金融服务的助力下实现飞跃发展，全面配合广东省创新驱动发展战略，助力广东省整体经济实现新的腾飞。

“Fit粤”3.0整体框架为“六融六+”，从融信、融创、融资、融智、融惠、融通六个维度，打造政府+、创业+、企业+、资本+、私享+、金管+六大服务模块，助力政府增信、企业创业、银行融资、资本运作、员工福利和便捷通道的实现，满足科技创新企业从孵化、育成到实现高新技术企业蜕变全过程中资金融通和人才培养的全方位金融需求。其中，融信计划利用金融工具放大财政的杠杆效应;融创计划致力于解决青年创客和初创企业的起步资金需求；融资计划为企业日常运营资金融通提供支持渠道；融智计划通过投行创新模式满足企业多元投融资需求；融惠计划为企业吸引人才和留住人才提供全面保障；融通计划为企业提供专属服务通道，做好机制和平台的搭建。

融信——政府+

（一）科技助保贷（二）科技普惠贷

（三）科技补贴快贷

融创——创业+

（一）科技投贷联（二）科技小微快贷

融资——企业+

（一）科技信用贷（二）科技融

（三）科技贸易通（四）科技并购贷

（五）科技专利贷（六）科技跨境融

融智——资本+

（一）科技并购重组基金

（二）科技并购债（三）科技并购交易E

融惠——私享+

（一）科技持股通（二）科技安居贷

（三）科技人才保（四）科技结算贷

（五）科技员工惠（六）科技结算e

融通——金管+

（一）FIT粤科技金融大联盟

（二）专属服务机构（三）绿色审批通道

• “金蜜蜂”

广东省分行校园金融服务工作通过整合建行线上线下优势资源，融合支付结算、产品创新、校园服务、第三方平台等，打造专属师生客户群体的校园金融生态圈，通过金蜜蜂品牌建设、建设校园e银行、举办体验式培训营、组建金融实践社团、优化校内外用卡环境等创新模式完善校园金融产品服务链。

“金”既代表金融，也代表青年学生的金色年华，蜜蜂则有独特的形象气质，勤劳性、独立性、纪律性、成长性及家族性，与学生的身份契合。以金蜜蜂为主形象，在标准化VI设计的基础上通过线下校园e银行、线上建设银行金蜜蜂公众号的联动方式，共同打造广东省分行校园金融服务品牌。

• 市场化债转股

国务院出台的《关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》及关于市场化债权转股权的指导意见》明确了债转股市场化的目标取向和操作方法，为商业银行实现业务转型发展提供了重要机遇。目前建行积极接触债转股潜在企业，利用其全牌照银行集团优势，联合建银国际、建信资本、建信信托等子公司，共同推进降债项目实施。而且，为做到风险隔离，建行正积极准备申请新设立专门的债转股实施机构。