按： 起源于我国传统中医药药号叶开泰的“前店后厂”经营模式，目前正应用于苏州产品创新实验室。当年，前店后厂、医药合一的特色，不仅满足了大众对中医药的需求，更促进了叶开泰自身的发展。同样，今天，在总行产品创新实验室总体计划的安排下，苏州与北京、上海、深圳等多家产品创新实验室联动协作，同时在苏州昆山、工业园区、常熟等区域先后成立产品创新实验基地及创新服务中心，使研发与应用、设计与体验紧密结合，减少了中间环节，缩短前后端距离，探索了创新新生态。

 

 

背景：2011年，苏州正处于产业转型升级做大做强中心城市的发展时期，苏州市政府着力打造知识产权型经济，培育本土高科技企业，出台了一系列激励创新政策，搭建科技企业与金融机构的专业化服务平台，鼓励银行创新科技金融服务手段，以解决科技型企业成长中遇到的资金和服务问题。基于苏州市政府科技金融扶持政策优良，苏州高新技术产业蓬勃发展的有利条件，建总行批复在苏州设立了首家科技金融产品创新实验室。苏州产品创新实验室由苏州分行分管创新工作的行领导担任实验室主任，由产品创新管理部门负责人担任副主任。成立之初，研发方向除包括科技金融产品服务外，还包括城乡统筹改革等与当地市场需求配套的金融服务产品。2015年起，产品创新实验室以总行战略性创新项目为重点领域项目，围绕总行战略性产品研发线开展产品原型设计和客户体验，支持和推动总行战略创新产品研发和创新工作。

 

 

 

创新引领市场 融智孵化未来

建设银行产品创新实验室系列报道·苏州

 

 

前店后厂  开创研发运作新模式

2011年，苏州分行专辟1000多平米办公用房建设苏州科技金融创新实验室，成立了实验室建设领导小组，建立起完整的管理运营体系，在分行现有产品经理、客户经理、产品研发队伍中，选聘有一定业务经验、创新能力和创新热情的人员组建实验室队伍，并向社会定向招聘产品质量黑带提高专业化水平。它就像一个“产品创新研发工厂”，肩负着研发与生产的重任。“工厂”运用创意集成、原型设计、场景模拟、可用性测试等全新的理念和专业化工作方法，收集筛选来自市场、客户、内部员工的产品创意，通过加工集成，将抽象的创新概念转化为清晰化、流程化和可视化的产品原型。

与此同时，在昆山、工业园区成立科技金融产品创新实验基地及科技金融创新服务中心，作为创新金融产品销售专营店，进行科技创新成果推广。实验室依托当地高成长科技型企业密集，政府扶持力度大的良好科技金融环境，对孵化出的产品原型进行验证，为产品创新决策及其后续规模化开发提供依据，并为实验室提供产品推广营销、业务需求和市场反馈。

借助以实验室为“产品研发工厂”，实验基地和科技金融服务中心为“产品销售专营店”的“前店后厂”的研发和销售模式，苏州分行为科技型企业不同发展阶段提供差异化的融资需求，带动具有核心知识产权的科技型中小企业，实现科技成果的产业化。

围绕“前店后厂”的运行模式，苏州实验室开引入了“客户全流程参与”、“创新产品集成商”等模式。

“客户全流程参与”是为建立和完善产品管理和产品创新的客户需求驱动机制，建立内部客户和外部客户协同互动的开放式创新环境而生。

对内开辟分行BBS论坛“产品创优奇思妙想区”、举办“创意沙龙”、“金点子”系列活动、大学生课题和部门专项课题研究、“基层网点挂钩联系工作”，搭建全行多渠道创新创意汇集处理平台；对外与目标公司合作，选取苏州工业园区、科技创业园的纳米生物、电子信息、光纤收发等专、精、特、新的科技企业，针对这些企业拥有“科技领军人才”技术骨干等，邀请目标客户对产品原型设计、可用性测试、原型改进等提出体验建议。

“创新产品集成商”是指实验室利用分行在网络资源、专业人才、金融产品体系等方面的优势，根据当地高新技术企业林立、科技创新区和科技城分布广泛、自主知识产权占比较高的现状，在实验室下设相关区域科技金融服务中心对接辖内政府科技、财政、经贸等部门，为科技创新型中小企业提供包括战略规划、融资顾问、财务管理、支付结算、现金管理等在内的全方位金融服务。依托当地经济特色，研发了“城乡合”、“助科赢”、“知识产权质押融资”等一系列创新产品并投入市场。

■　文字/图片：建行苏州产品创新实验室

 

 

创新成果展示

 

 

 

 

 

 

• 楼盘大数据

楼盘大数据分析项目一期

2015年4月，总行楼盘大数据战略项目落户苏州产品创新实验室。根据总行要求，苏州分行成立了大数据工作领导小组；江苏省分行、河北省分行等兄弟行也高度配合，抽调精兵强将，来苏支持建行相关工作，与建行合力完成了《楼盘大数据项目需求报告》。《报告》从房地产市场表现、人口情况、房地产市场风险、区域情况、合作企业情况、楼盘项目情况、客户情况7个影响因素入手，建立了资源配置模型、房地产市场分析模型、精准营销模型、楼盘准入模型、风险管控模型、流程优化模型、政策制度策略支持模型、产品创新模型8大业务决策应用模型和合作企业评价、客户评价2个基础数据应用模型，为建行楼盘大数据分析项目的开发工作提供了业务需求基础材料。

2015年8月，楼盘大数据分析项目研讨会在苏州召开，由成都开发中心负责本次项目开发；同时，建行与上海市分行、四川省分行、江苏省分行、湖北省分行协力完成了需求、模型、数据核对及项目测试等方面的工作。

2015年11月14日，楼盘大数据分析项目一期工程顺利上线，成功搭建了企业级的楼盘大数据分析平台；该平台以业务需求为导向，从市场分析、风险预警、精准营销等方面，分别建立了数据模型，可对与楼盘相关的大数据进行图表展示及多维分析，为建行目前的个贷业务发展提供了强有力支持，也为下一步工作的开展做出了有益的探索。

楼盘大数据分析项目二期

2016年，总行楼盘大数据分析二期项目继续落户苏州产品创新实验室。经过6个月的研发，项目依托地理信息科学与空间数据融合技术，整合行内多条线数据、分行采集数据以及包括房地产市场、楼盘、企业、房屋等信息在内的其他行外数据，资源共享，在实验室搭建了服务于业务管理、按揭客户、房地产开发商等各类客户的楼盘大数据分析平台，借助GIS展现技术，打破了传统数据分析二维模式的局限，通过地图拖拽移动、放大、缩小，用热力图、栅格图、分布图分屏等立体化、图形化、直观化的形式，开展楼盘大数据分析。该项目作为全行战略创新项目，既是大数据在建行业务生态圈的有益尝试，也是对建行个人贷款业务转型的有力支持，通过清洗、融合建行海量信息和外购信息，针对政府、银行、客户、开发商等不同群体，将分析平台应用于精准营销、风险管控、业务管理、房屋估值、指数建设等多个方面，借助大数据挖掘和分析工具，进一步提高经营管理的精细化水平，将产生难以估量的价值。项目需求原型荣获总行2016年度产品创新实验室原型展示暨汇报会考评A档。同时，项目上线后，荣获全行大数据劳动竞赛一等奖。

 

 

 

 

• 小微快贷

为落实小企业业务“以小为主，以微为重”转型理念、破解小企业“融资难、融资贵”的困局，苏州实验室配合总行小企业业务部以大数据为基础，针对不同客户类型及需求场景，打造“小微快贷” 线上一体化金融服务平台。通过系统整合，对小微企业及企业主的金融资产、押品、信用状况、业务办理等全面信息的采集和分析，实现电子渠道在线申请、实时审批、签约、支用和还款的快捷自助贷款业务。客户可通过多类电子渠道，包括建设银行网上银行、手机银行、官方网站、善融商务平台、智慧柜员机等自助设备，以及建设银行认可的外部第三方渠道自助进行贷款申请、支用及还款。2016年6月20日，总行小企业部向国务院总理李克强汇报了建设银行小微企业“快贷”业务情况，在中央电视台新闻联播播出后，引起社会热烈反响。

 

 

 

 

 

• 云税贷

“云税贷”是指建设银行基于小微企业涉税信息，运用大数据技术进行分析评价，采用全线上自助贷款流程，针对诚信纳税优质小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。该项目是总行2016年战略创新项目，需求原型通过Axure制作，真实再现了未来操作环境和操作流程，原型活灵活现的视觉展现、流畅良好的人机交互原型展示，充分体现了2016年苏州产品创新实验室在总分行相关部门的支持下，开展创新产品原型设计和客户体验的工作成效。

 

 

• 私人银行客户财务管理

该项目通过产品全流程动画演示，展示产品运用私人银行级客户相关数据，建立数据模型实现国内领先的高端客户的专业财务健康体检，深入了解客户，挖掘客户价值，协助客户管理规划资金，增进客户关系，沉淀客户资金，提升业务收入。产品视频原型展现了从客户申请、评价授信、信贷审批到放款全流程线上操作，让客户享受规划服务，提供规划建议，增加客户维护手段。

 

 

• 智能投顾场景建设

智能投顾也可被称作为机器人投顾、智能理财、自动化理财等，是总行2017年的前瞻性产品创新项目，也是建行对前瞻性研究的首次创新性尝试。其主要特点是分散投资、智能推荐、个性化理财。目前，建行AUM20万元以上的客户约45万户，配备的个人客户经理及私人银行客户经理仅有700余人，人均维护客户超过600名，个人客户经理迫切需要先进的工具支持来做好客户的资产配置，为客户提供与其风险偏好相匹配、收益更稳定的资产配置建议。因此，2017年，智能投顾场景建设项目落户苏州产品创新实验室。

项目拟利用大数据分析、量化金融模型以及智能化算法，根据投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资风格偏好等要求，运用一系列智能算法，投资组合优化等理论模型，为用户提供投资参考，并监测市场动态，对资产配置进行自动再平衡，提高资产回报率，从让投资者实现“零基础、零成本、专家级”动态资产投资配置。在实验室，通过建立智能投顾所开展的应用场景下的原型搭建和客户体验，形成若干个收益-风险最优配置模型，根据历史数据拟合出资产配置模型的收益、波动率及流动性，并采用数据分析模型，将资产组合模型与客户风险偏好信息进行匹配，形成客户最优资产配置模型。

 

 

 

 

• “小龙人”机器人

为加强营业网点“三个平台”建设，提升网点智能化服务能力，改善客户体验，节约人力成本，2015年，苏州分行创新推出专门用于辖内营业网点辅助或部分替代人工大堂经理服务的“小龙人”机器人，目前具有客户接待、引导分流、业务咨询、营销宣传、交流互动等功能，并建立专属微信公众平台将“小龙人”服务由网点大堂延伸至网点外和互联网。2015年10月，“小龙人” 精彩亮相总行在香港举办的“CCB2020新的起点 新的未来”上市十周年宣传推介会，与杨文升副行长互动展示建行网点未来智能化服务方向，聚焦了全场来宾和当地媒体目光。2016年9月，“小龙人”参与总行“CCB2020：善建者?新活力”转型发展宣传推介会，受到了媒体和社会各界的好评。

 

 

• SOP手册

在各大银行纷纷提升服务质量、打造商业品牌的背景下，给予客户亲和、温馨、规范、标准的服务日益重要。苏州实验室用了3年时间牵头编写柜面常用产品和业务操作流程SOP操作手册，梳理了178项业务流程，涵盖个人类、公司类和综合类三大模块，成功传统型银行管理向知识型管理转变的重要支撑工具，为系统内首创。