创新引领市场 融智孵化未来

建设银行产品创新实验室系列报道·大连

 

 

 

按： 有着七十多年历史的阿贡实验室，其实验室主任、乏加哥大学教授彼德·利特伍德曾经说过，“努力改变自己，也是创新的一部分。改变是困难的，不过想要继续存在下去，就必须改变”。服务大型企业集团需要的是综合化的解决方案，需要银行业务部门的多点合作、协调联动，而大型国有银行的内部管理架构形成了天然的业务壁垒，大连产品创新实验室改变工作模式，变“堵眼”为“疏通”，寻找服务断点，努力熔合，形成合力，让“跨界”成为可能。

 

 

繁忙的大连港物流

 

冰山集团主打产品工业制冷设备

 

徐群绕娓娓而谈与建行的交往（中，冰山集团常务副总、财务总监）

 

创新产品营销成效突出的周水子支行

 

 

 

虚拟的无限可能性

从大连产品创新实验室说起

 

引子：

听说大连产品创新实验室是系统内较早成立的“之一”，听说这个实验室很有特色。我很想一观。

到了大连，直奔建行大楼，提出想看实验室。可是，我多少有点失望。负责实验室的主管艾贵荣抱歉地对我说，具象的实验室曾经有过，但我们更多的是虚拟的。

我想想，心中释然了。

可不，现金支付不是越来越少了么，实体的店不是越来越少了么。

虚拟的，也是网络的。它给种种创新带来了无限的可能性。

创新之城大连

中国的地形版图，酷似一只高昂挺立的雄鸡。在鸡喙下部的位置上， 有一个非常特别的城市，就是大连。它冬无严寒，夏无炎热。而且依山傍水，拥有充足的阳光，广袤的沙滩。同时，它还是东北亚的金融中心、物流中心和世界宜居城市。大连，就是镶嵌在中国北方的一颗璀璨“明珠”。

在我观感中，大连与上海差不多，弥漫着浪漫的“洋气”。比如，上海在十九世纪，从一个小渔村开始演变而来。那个时候，大连也是名叫“青泥洼”的小渔村。

久远的一天，几个留法沙俄工程师，怀揣法兰西文化情怀，以及一卷巴黎城建设计图纸，来到大连，希望在这片远东的土地上，再造一个“东方巴黎”。由此，大连的建筑风格，有着不少法式和俄式混合的欧式气息。当然，大连曾有过日本殖民地的屈辱历史，日韩建筑风格也夹杂其间。虽然大连繁华崛起的时间并不太久，没有远古历史的渊源，但由于受到近现代欧亚大陆等多元文化的浸染，以及本土文化的传承，形成了如今丰富多姿的城市文化。

第一次来到渤海之滨的大连，一切都是新鲜的。街道邻此栉比，路面整洁而差落有致。感觉与上海有类似也有不同。因为，它是三面环海的港口城市，它比上海更具有海的气息。在绵长的海岸线上，有无数别致而前卫的城市广场，有东北最HIGH的主题乐园。一律很有创意。更不用说繁忙的港口，美味的海鲜。这是一座年轻之城，智慧之城，更是创新之城。处在这样一座城市中，这样一种创新的大背景下，建行的创新便大有用武之地。天势地利，环环入扣。

藉此，建行产品创新实验室可以更好地服务城市发展，可以“长袖善舞”，有更大更宽的舞台。

 

建行与大连

在产品创新实验室成立的前前后后，大连市分行已迈出创新的坚实步伐。

大连市分行的创新，一直服务于国家战略和地方经济。大连市分行紧紧把握“振兴东北老工业基地”这个重大国家战略，把创新的触角伸展到与城市发展息息相关的基础设施、高端产业集群、绿色环保项目、高新科技项目等十多个重点领域，加大创新产品的研发，加大金融配套服务的力度。分行很早就提出了“三做”，即做地方经济建设重大项目的主办银行、做提供企业综合化服务的智慧银行、做支持企业“走出去”的首选银行。这“三做”，是大连市分行做强做大建行价值创造力的主要“引擎”。分行不但在红沿河核电、丹大快速铁路、大连地铁、大连港集团等注重创新产品的落地，相继投入资金达200多亿元。在大连自贸区挂牌设立后，分行把创新内容聚集在自贸区金融服务上，先后推出三方协议内保内贷、汇财赢、掉期存款、信保易、跨境购售通等创新产品，并在其他领域扩大自贸区的溢出效应，如通过“跨境e＋”平台，可提供一站式金融服务，通过“跨境企业现金管理解决方案”，可降低企业成本、提高企业效益。

产品创新实验室是大连市分行创新的桥头堡，经营前沿的集聚点，它关联着全大连市分行，创新理念已然在大连市分行的每个员工中生根发芽，在全行各个条线开花结果。

大连市分行让创新理念先行

在大连市分行，与产品创新实验室主管艾贵荣的聊天，是最愉快的。乍看上去，小艾不像东北女子，倒有八分如南方靓女。一副细细的黑框眼镜，眉清目秀的模样。可一说话，东北爽女的性格就暴露无遗。

她是一个理念在先的创新践行者，一路跟着实验室闯荡过来。在她的办公桌上，放着一摞关于供应链的专业书，如《中国供应链》《供应链金融》《第四方物流》等等。

她说，从东北财大毕业，就入了建行，一直做产品经理，好处是了解了市场是咋回事。2011年，生完孩子，行里的产品创新实验室也“呱呱落地”了。她说，实验室和我的孩子同一年诞生，我把它唤做“我的实验室”，对它有感情哪。

实验室成立的头几年，小艾带领团队，做了大量看不见、摸不着的基础工作。尤其是以供应链的理论为先导，从经济学的供需理论入手，弄清了产业链与银行的关联。小艾说，这很重要，有很多内在的逻辑。否则我们什么事都干不了。

如此，小艾走客户，去企业，心里自信满满，底气十足。遇到企业主管，话很投缘，一句口头禅总是：“我们一起做吧”。是的，企业有需求，有困难，小艾就与企业一起做。所以，有个企业老总感慨地说：“遇到小艾，我改变了对国有银行的看法”。建行获得多少金杯银杯，都不如客户的口碑。

大连是我国著名的港口城市，以航运为主的物流业非常发达。物流企业是个产业链，连接着上游与下游，如生产制造企业、产品流通企业、团购零售企业等等。这也是产品从原材料采购到商品进用户的市场供应链。但这不是小艾们研究的主要对象，小艾的团队主要研究的是在供应链中的金融配套问题，即供应链金融生态环境的打造。

这几年，大连市分行将供应链思维与资金流配套加以融合，充分运用实验室研发团队的智慧和网络平台，为泰德煤网、固特异等五十余家企业定制供应链金融服务方案。他们先后推出的“e链通”“e采通”“e集通”等供应链金融创新产品，为大连港、再生能源交易所、辽港等企业量身定做，提供优质服务。为分行网络银行业务发展开辟了新的天地。

撩起的只是“冰山一角”

分行有个超大型客户，叫冰山集团。

那天天气晴朗，和风轻拂。我们来到大连市郊的集团总部所在地，集团常务副总、财务总监徐群绕女士已早早等候在门口，听说建总行派人来采访银企合作专题，她挺重视。手中拿着个小手电和小教鞭，站在集团产品展示中心的中央，对着屏幕、实物和图片，一点点娓娓讲来。平时，这个中心有专职美女讲解员。可今天不同，因为接待来自建行的客人，徐总说她要“亲自”讲讲企业的成长历程和对建行的感受与感谢。

冰山集团全称是冰山集团有限责任公司，其前身是始建于1930年的大连冷冻机厂。近八十年来，尤其是是改革开放的三十多年来，公司经过改革的阵痛，进行了改制、兼并、联合、重组，由一个中型企业，发展成具有多元化投资主体的混合制大型企业集团。下辖一个上市公司，十二个内资公司，二十七个合资公司，总资产达一百多亿人民币，员工超过一万二千余人，其规模和销售在全国工业制冷行业位居第一。企业现已走上了集团化、专业化、效益化、国际化的发展道路，中国最大的制冷空调设备制造基地，面向国际市场的混合制大型骨干集团。

本来，这家企业与建行没有多少关系，它的开户行在另一家国有银行。但近年来，建行不弃不离，坚持跟踪企业的发展轨迹，以“润物细无声”的执著精神，终于打开了企业与建行的合作之门。

集团下面有一家子公司，叫大连冷冻机股份有限公司（简称大冷），是集团三十多家子公司中与建行关系“最铁”的一家。原先可不，它对谁都不太瞧得上。它是上市公司，经营状况甚好，流动资金充裕，一句话“不差钱”。各家银行对其都是一个感觉：大冷真“冷”。可建行不怕“冷”。攻克大冷的重任就落在了分行所属周水子支行，支行副行长马晓亮就挑起了客户经理的担子。他说，那些天，他几乎天天在盘算着大冷的资金流问题。它有几十家上游原材料的供应商，也有几十家下游设备需求单位，这些上下游企业的资金需求量非常之大。其中每年资金缺口的不在少数。而大冷不可能把全部产品售出去，而长时期现金收不回。再富的大冷也扛不住啊。经过排摸，马晓亮已经掌握多家上下游企业资金紧张的状况。这一信息很快传导到产品创新实验室，艾贵荣带领团队“小诸葛亮们”深入调研，集思广益，很快就形成了一套解决上下游企业资金短缺的融资方案，新产品的名称叫“租售达”。马晓亮一听，喜出望外，仿佛有了攻克企业的“尚方宝剑”。于是，小马立马出动，赶到大冷找到企业财务主管，一五一十说明来意，对方本以为“来者不善”，却意外地感到“善建者行”，建行的方案正好解决了他们近期烦心无比的事。双方坐下一谈就是大半天， 一切难题都迎刃而解。

真是好事啊。对大冷来说，建行通过租赁公司，给它的上下游企业注入了流动资金，大冷可以及时收回应收款项，投入新产品的研发和生产。同时降低了大冷的企业资产负债率，达到优化财务报表的目的。对材料供应商或设备采购商来说，“租售达”新产品不但能通过融资租赁的方法，享受税收优惠政策，降低企业成本，还可以通过分期付款减轻企业现金流的压力。

2016年8月，“租售达”首笔五千万元资金顺利投放，大冷公司与上下游企业均觉得运转顺畅，获益颇多，得到了各方满意认可。冰山集团对建行的这一创新产品给予了高度评价，作为企业与建行合作的典型案例，并在集团内宣传推广。

“十年磨一剑”。建行跟踪大冷真的是十年整，从被对方“冷”脸相对地拒之门外，到偶有转暖的“青蜓点水”，再到深度合作的“鱼水相融”。

也许，是因为大冷的“大”，才激发了建行员工研发创新产品的动力。也许，是因为大冷的“冷”，才坚定了建行员工的转冷为暖的决心与韧劲。

什么叫“供应链”？理论上可以有许多文字的解释，无论枯燥还是深奥，都不一定让人易懂易记。大冷的案例，却是“供应链”理论生动的形象解说。

其实， 这仅仅是建行产品创新为企业服务的一个案例。 可谓“冰山一角”。

有个名人说：“给我一个支点，我可以撬动地球”。那么，对大连市分行来说，“租售达”就是一个支点。在建行人的手下，自然就能撬动一个企业。由大冷企业到冰山集团，其营销的过程，就是一次次“破冰之旅”。

“租售达”到现在已累计投入资金2．3亿。说起这些，集团财务总监徐晓群也感慨万千。她说：“现在每次见到建行人，就打心里热乎。我与各家银行交往不算少，可建行不一样，第一是建行人有精气神，工作热情高，第二是创新意识强，这个创新还处处想着我们企业。”

继“租售达”在企业成功试水后，冰山集团正巧“股权激励”的申请获批，从企业高管到普通员工，都将个人利益与企业发展高度绑定，从而激发全员的工作积极性。但认股资金从何而来，集团为此发愁。建行获悉后，产品创新实验室创新团队第一时间与企业沟通，并连夜编制出《冰山集团股权激励的融资方案》，真是“雪中送炭”。集团高层非常认可建行的方案，明确建行为这一方案实施的合作银行。

创新，源于物流的四通八达

车水马龙，形容物流繁忙。物流包括仓储、配置、装卸、运输等等，是实在而具体的供应链。但在实验室的研发中，却是网络的虚拟的。作为东北重要的港口城市，大连的物流业高度发达。

有个物流企业， 叫“中国华粮物流集团北良有限公司”（简称北粮），管着整个大东北的粮食贸易，企业拥有亚洲最大的北粮港散粮码头，是中国粮食出口、北粮南运的重要枢纽港，也是我国最大的粮食外贸口岸。

北粮虽是建行的合作企业，但由于受制粮食贸易的特殊规定，以及国家储备粮贸易的交易特点，银企双方没有找到一个切入口深化合作。实验室创新团队通过分析北粮公司的粮贸业务模式，研发出创新产品“通港达”。此产品以核心港口企业为依托，通过全程控制物流和信息流，解决粮食贸易企业的综合融资需求。这一“通港达”在物流监控、资金流监控、流程监控、单证管理、无负责管理、包销处置等方面均实现全面创新。同时，产品在研制过程中，将银行资金控制和企业内控进行嵌入式捆绑，在强化风险控制的同时，进一步提高了客户的粘合度。2016年底，首笔“通港达”产品顺利投放，大连市分行与北粮的合作由此进入“快车道”。

大连市分行创新产品实验室从实到虚，又由虚至实，取得了实实在在的丰硕成果。

一座创新力无限的海滨城市，与一家转型中的国有银行无缝对接，产品创新实验室是无形的纽带与润滑。正如李白所诗：“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海”。

创新引领未来，虚拟成就实体。

创新之路漫漫，却越走越宽畅。

创新永远在路上。

■　本版图文/本报特约记者　王伟强（建行上海市分行）

 

 

大连产品创新实验室大事记

2011年 4月21日正式挂牌运营，初名为“大连物流金融产品创新实验室”，配备人员5人。人员专业背景多样互补，涉及金融、财务、物流、计算机等多个不同专业，为实验室各项工作的全面展开提供了有效保证。明确实验室职能定位，营销、服务和管理供应链企业，并根据客户需求创新供应链金融产品和服务，以提升客户经营效率和建行市场价值。

2012年 实验室经过一年运营，在积累经验的同时，也在不断完善自身的职能定位，确定了以供应链金融业务、网络银行业务、产品创新与前瞻性研究等三大业务板块为主体，全面负责供应链金融业务的推广与应用工作，为供应链企业量身制订供应链金融服务方案并提供定制化、差别化与持续性的管理服务，全面负责网络银行业务的产品设计、市场推广及运营管理等工作，以最贴近市场需求的角度，不断谋求供应链金融业务及网络银行业务的创新发展，最终全面推动供应链金融业务的发展。根据上述职能定位，实验室分别设立了供应链金融业务与网络银行业务团队，各个团队同时负责相关业务的产品创新与前瞻性研究工作，借助扁平化管理体系，进一步有效实现了实验室既定管理目标与工作目标。

2013年 实验室选取大连固特异轮胎有限公司作为试点企业，以其为核心开展服务于供应链体系的全链条金融服务。率先采用“供应链金融客户评分卡”，并获得总行认可。针对医院药品供应链体系，以定向保理业务为基础，制定适用于医院商业票据结算的供应链融资服务方案，借助优质医院良好信用解决其供应商融资难的问题。与泰德煤网合作开展的网络银行“e链通”业务成功上线运营，

2014年 实验室经过四年的快速发展，在创新与经营中不断完善自身职能定位，将实验室定位为专注于供应链与物流金融领域的研究、开发与展示平台。在明晰职能定位的基础上，结合在供应链与物流金融领域的研究成果与实践经验，实验室确立了以部分典型产业链作为试点研究产业，基于产业链综合金融服务模型，探索建立企业级金融需求分析模型，继而搭建一体化交易金融服务管理平台原型的研究方向。

2015年 实验室制定了供应链活动方案及执行方案，并建立按月汇总通报的形式，跟踪活动的执行情况。对重点目标客户进行走访及调研，完成供应链融资服务方案的设计，累计完成服务方案近30份，并对方案的执行情况进行跟踪，其中主要项目包括：道依茨一汽（大连）柴油机有限公司、辉瑞制药有限公司、中国华录集团有限公司、鞍钢蒂森克虏伯汽车钢有限公司、中国建筑第二工程局有限公司东北分公司，以及为大连港设计并提出第四方物流建设方案。

2016年 供应链融资服务方案受到了包括总行创新条线、公司业务管理条线、企业文化部和团委等部门的充分肯定，以及客户的广泛欢迎、同业的积极看齐。总行公司业务部蔡亚荣副总经理调研时对实验室予以高度评价。在2016年度总行第四届“青年创新建行强”金点子大赛创新奖评奖中，实验室设计的《大型设备制造商供应链融资服务方案》，从70多个单位、183个项目激烈竞争中脱颖而出，获得一等奖。

2017年 实验室在创新与经营中不断完善自身职能定位，根据总行相关部署，充分利用有利资源建立起以总分行间纵向联动、分行部门间横向联动以及银企间合作联动等形式为主的内外部联动创新机制，鼓励分行全员以及客户共同参与到实验室的研究与创新工作，并通过有效的创意展示与演示工具，强化实验室创新成果的客户体验与市场影响，真正发挥实验室作为创新管理平台的积极作用。