为积极配合厦门打造全国最佳养老城市，建行特意以厦门市分行作为首批试点，构建了建行系统全国第一个老年客户金融生态圈并推出了“安心悠享”老年客户综合服务方案。该方案和以往最大的不同在于，建行除了能一如既往地为老年客户提供存取款、投资理财等金融服务外，还能为老年客户提供“衣、食、住、行、娱、医”等多方面的非金融服务，让广大老年客户“安心理财，悠享生活”。■　图/陈勇鹏（建行厦门市分行）

 

 

 

跳出金融做服务：做“最聪明”的银行

 

■　本报特约记者　康瑞

2015年，党的十八届五中全会提出“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念。中国的经济走上了更加全面、健康、协调的发展道路。那一年成立五年的厦门产品创新实验室（简称“实验室”），其发展也翻开了崭新的一页。

那一年，建设银行响应党中央的五大发展理念的号召，并结合建设银行提出的“综合性、多功能、集约化、智慧银行、创新银行”五个转型方向，立项成立个人金融生态客群综合服务项目，将课题下达给厦门产品创新实验室，并将厦门市分行确定为个人客户金融生态圈建设首批试点分行，负责老年、房贷客群生态圈建设，探索生态圈建设方法论，开启了项目在实验室的研发任务。

2016年12月，全国首个“城市养老指数”公布，厦门养老指数以94.1分位居首位，厦门在众多的“NO1”中又增添了全国最佳养老城市这一荣誉。而几乎与此同时，2016年12月20日上午，建行厦门市分行在当地专门举办老年客户金融生态圈发布会，隆重推出建行为老年客户精心打造的“安心悠享”老年客户综合服务方案。

“所谓金融生态圈就是银行、客户、第三方三个生态主体，通过信息流、商流、资金流、物流进行连接，构成一个完整的金融流通过程。在紧密围绕客户这一核心的前提下，建行通过整合集团资源、优质第三方产品及服务，满足客户金融需求和相关非金融需求，打造客户、银行、第三方之间‘三位一体’的共存共荣、实时互动的客户金融生态圈。客户在建行的系统之中，可以像享受阳光、空气和水一样享受服务，却又感觉不到这个系统的存在，形成全景式、多样化、开放式、自演进、智慧型的生态系统”。在发布会上，专门来厦参会的建行个人存款与投资部杨绍萍总经理就建设银行打造个人客户金融生态圈的战略规划作了详细介绍，并指出通过构建生态圈，建设银行将根据个人客户的衣食住行、娱游学购、生命周期、成长积累传承，集成建设银行集团、第三方各类产品和服务资源，制定并提供满足客户金融需求和相关非金融需求的服务。

为积极配合厦门打造全国最佳养老城市，建行特意以厦门市分行作为首批试点，构建了建行系统全国第一个老年客户金融生态圈并推出了“安心悠享”老年客户综合服务方案。该方案和以往最大的不同在于，建行除了能一如既往地为老年客户提供存取款、投资理财等金融服务外，还能为老年客户提供“衣、食、住、行、娱、医”等多方面的非金融服务，让广大老年客户“安心理财，悠享生活”。

发布会上，厦门市分行生柳荣行长以“1+5+N”的形式对方案做了高度概括，即“一张龙卡，五大增值服务，N款精选产品”。“1”指的是集养老补贴资金发放、社区养老与老年人专享金融理财服务等功能为一体的“市民养老服务龙卡”，这是载体。“5”指的是建行根据老年客户的需求特点，精选优质合作伙伴，共同为老年客户提供医疗保健、家政服务、法律咨询、旅游休闲、消费优惠五大类老年客户最需要的增值服务，实现客户生活场景与银行服务、金融与非金融的紧密融合。同时，建行的许多包括健康产业、家政服务在内的合作商户还专为建行老年客户提供大力度的专享优惠。“N”指的就是建行众多精选的金融产品和服务。为了配合老年客户生态圈的建设，建行特意根据老年客户的需求特点，精选出10种兼顾安全性与收益性最合适老年客户的产品和服务进行重点推荐。

从根子而言，个人客户金融生态圈与今天在我们的身边随处可见的共享单车、共享汽车、共享雨伞等都是属于共享经济的范畴。这些新生事物既有创新的思维，开放的理念，又契合绿色观念、协调发展的要求。

“我认为‘共享’是包含了‘创新、协调、绿色、开放’等理念的因素在里面的，而个人客户金融生态圈就是建设银行在同业当中率先引入共享理念并成功开放出来的一个产品。”项目小组组长、厦门市分行个人业务分管副行长黄华红是这么认为的，“金融行业要进一步的发展，同样需要引入‘共享’的理念，而这‘共享’落实到我们的具体工作中，可以总结成一句话，就是：跳出金融做服务。”

2017年恰好是厦门市分行开办个人业务三十周年。三十年前，改革开放初期初成立的厦门特区建设资金十分匮乏，厦门市分行在此情况下开办储蓄，为特区经济腾飞提供强有力的资金保障，也为百姓提供多样化的金融服务。这里面饱含有老一辈建行人蓖路蓝缕的辛苦创业，可以说，在他们手上，厦门市分行是当地“最拼搏”的银行之一，也正是因为他们的“拼搏”精神，才成就今天的厦门市分行。

今天，厦门市分行个人存款近680亿元，市场份额高达44.7%；个人客户资产超过千亿；个人客户数超430万，超过厦门常驻人口；银行卡发卡量超700万张，平均每个厦门人持有两张建行卡……同时厦门市分行的客户中遍布各行各业，可以说厦门市分行在当地同业中拥有最大的流量，这些流量就是相当大的一笔财富，这笔财富以往常被忽视，今天，厦门市分行将这块金矿深度的挖掘出来，并把它回馈给厦门市分行的广大客户。

“金融生态圈”是建行在同业中率先提出的，不仅是近期打造的重点产品之一，也是建行做“聪明的银行”思路下的一个新尝试。建行利用自身的资源与优势，将自身的流量直接转化的客户的财富。

据了解，2016年厦门市分行建成了养老、旅游、智慧停车、智慧菜场4个支付结算生态圈。养老支付结算生态圈完成全市2.8万名80岁以上户籍老人发卡。旅游支付结算生态圈实现旅游年卡发卡21.1万张。智慧停车支付结算生态圈则实现全市道路停车交易笔数555万笔，总交易金额3513万元，占全市道路停车费交易份额近85%。

应该说，这不仅是今天的厦门市分行，也是建设银行的转型之路，从做“最拼搏”的银行到做“最聪明”的银行之路，这“聪明”不是算计客户的“聪明”，而是变“聪明”，更好地服务客户。（建行厦门市分行）

 

 

 

 

走进厦门产品创新实验室

 

厦门产品创新实验室（简称“实验室”）自成立以来已经走过7年的历程，其前身是设立于2011年的“中国建设银行厦门私人银行产品创新实验室”。

从2015年开始，实验室发展翻开了崭新的一页。当年总行下达加强实验室建设实施方案，明确厦门产品创新实验室重点领域一是房产交易平台，对口总行住房金融与个人信贷部，以建行“房e通”网站为依托，研究建立房产交易平台，将之打造成涵盖线上选房、交易、评估、资金监管、申请贷款等功能的一站式房产交易融资平台。二是个人综合金融服务平台，对口总行个人存款与投资部，以全量个人客户为目标群体，深入发掘客户需求，整合建行集团资源，针对不同细分层级的客户群体提供综合化、差异化服务，打造个人客户综合金融服务平台。

回顾实验室定位于私人银行产品创新的初创阶段，主要的创新成果有：私人银行客户信息管理系统、私人银行客户资金监管服务、私人银行“财富体检”、私人银行“财富传承”服务等项目；2015年是实验室发展重要的一年，实验室同时承担“房E通”与“个人客户金融生态系统”两项总行战略性项目研发任务。当年完成“房E通”高精度原型开发与客户体验，完成“房E通”网站PC及APP开发需求文档29万字、网站业务流程20余个、原型页面300余页、高低精度原型各1个，进行多次客户体验活动并提交了体验报告。同期完成了“个人金融生态系统”老年与房贷客群综合服务方案。当时间跨入2016年，实验室继续围绕重点创新领域创新研发，聚焦个人“快贷”战略性迭代优化，推进个人客户金融生态系统重点客群方案实施。

 

 

 

近年重要成果列表

 金融不再独立存在于生活中，而是嵌入众多生活场景。就个人金融生态系统综合服务项目的落地实施而言，让我们见证了产品创新实验室以战略性项目“领跑”全行创新，用实验室工具与方法描绘出“客户、银行、第三方”之间“可见”的金融生态圈，将“空气”变为现实的“生态”并加以“呈现”的实施过程，如何在产品与服务面市前让客户触摸到“未来”，如何让客户感受到建行为其量身定制的“需求”，实验室用“原型”与“客户体验”做到了。

 

 

 

养老卡：建行与厦门市民政局、厦门市市民养老服务中心签署战略合作协议，独家承办厦门市民养老服务卡。通过走进全市100多个社区，目前全市养老卡发卡量已突破3万张，累计消费金额达到250万。■　图/陈勇鹏（建行厦门市分行）

 

 

 

回望

 

在老年客户金融生态圈发布会上，建总行个人存款与投资部杨绍萍总经理高度肯定了厦门市分行老年客户金融生态圈建设的成果，同时就建行打造个人客户金融生态系统的战略规划作了详细介绍，指出通过构建生态系统，建设银行将根据个人客户的衣食住行、娱游学购、生命周期、成长积累传承，集成建设银行集团、第三方各类产品和服务资源，制定并提供满足客户金融和非金融需求的全方位服务。

记者：建行为什么要构建客户生态圈？

杨绍萍：在庆祝建设银行上市十周年之际，金融生态系统作为“CCB 2020”的发展目标正式向社会各界发布。简单地讲，我们所要打造的金融生态系统，就是用“互联网+”的思维，对传统银行进行再造，随时随地满足客户各种金融需求，像生物和环境一样，建立起共存共荣的新型合作关系。而金融生态系统是由无数个小的金融圈有机组成的，今天发布的老年生态圈就是其中之一，这些生态圈将构成金融生态系统的“微循环”。

记者：建行在构建金融生态圈方面有哪些设想？

杨绍萍：金融生态系统的建设“真正做到以客户为中心”、“以服务实体经济为重点”、“用互联网思维对传统银行进行再造”三条主线进行。金融生态系统有三个主体。首先是客户，建行超过5亿个人客户是系统的核心；第二是银行，银行在系统中既是服务提供者，也是组织者、整合者；第三个主体是第三方，生态系统中建行没有的，或者做得不够全面的，将引入外部的第三方。建行与合作第三方通过完整的生态链，为客户提供全方位金融服务。三个生态系统的主体，通过信息流、商流、资金流、物流进行连接，构成一个完整的金融生态链。

在生态系统中，我们将客户进行分类细分，分析客户行为，找到嵌在各种行为里的金融需求，用若干标签定义一类客户，就如今天我们发布的老年金融生态圈一样，围线客户的衣食住行等各类需求与场景，用智慧手段为客户提供个性化的综合服务解决方案，我们希望这个生态系统能够像空气一样，围绕客户，融入客户的经营、生活、工作，随时随地，无处不在。

记者：为什么选择在厦门建第一个老年客户金融生态圈？

杨绍萍：在近日公布的全国首个“城市养老指数”中，厦门养老指数居全国首位，荣获了全国最佳养老城市这一荣誉。同时，厦门市政府又对养老事业十分支持，厦门市民政局还和我们建行合办了养老卡。所以，在厦门建设第一个建设银行老年客户金融生态圈具备天时地利人和的优势。

 

 

发布会：建行老年客户金融生态圈发布会上，建行与民政局、老龄办、家政公司、法律咨询机构、体检机构代表，手持细沙瓶，共同注满“安心悠享”四个大字。此举意味着各方将联手共助养老事业。

 

 

本版图片文字：除署名外，由建行厦门产品实验室提供