砥砺奋进的五年——走进厦门

 

 

建行“小微快贷”

“三不”法宝化解“三难”问题

 

编者按：小微企业是普惠金融的重要主体，对银行而言，做好小微企业金融服务是推进供给侧结构性改革补短板的关键环节。近年来，厦门市分行认真贯彻落实党中央、国务院及银监会支持小微企业发展的各项政策，积极探索服务小微企业的新思路、新举措和新办法，加大对小微企业的支持力度，有力支持了实体经济发展。随着小微企业贷款余额在对公贷款中的比重逐年上升，厦门市分行连续四年被厦门市主流媒体评选为“年度最佳小微企业金融服务团队”。

 

 

■　厦轩

说起银行贷款，小微企业主们脑子里浮现的总是“厚厚的材料”、“反复核查”、“焦急的等贷”；而各类互联网贷款虽然方便快捷，但诸如“校园贷”及各类小贷公司跑路的绯闻，总让人感觉不靠谱……，在厦门市分行举办的一场“小微快贷新产品发布会”上， 不少小微企业主都在现场“尝鲜”了一把。登录网银，轻点鼠标，几分钟，百万元贷款就进账，小微企业主们对“小微快贷”连声叫好。“小微快贷真是我们小微企业的福音，它实现了我对贷款业务所有美好的想象和期待。”小企业主马先生在亲身体验“小微快贷”之后高兴地说。

小微快贷依托创新理念和科技手段将小微信贷业务化繁为简，实现了对传统小微信贷模式的颠覆，轻松解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”这三大痛点，为小微企业带来了全新的融资体验。那么，它到底有哪些“智慧”之处呢？

不难

500万轻松到手

“小微企业主每次最关心的就是能不能贷款，现在，企业只要与建行有一定时间的业务往来，系统就会根据客户在建行的各项业务数据计算出贷款额度。”戴维弘说。具体来说，小微快贷充分运用大数据技术，通过对建行内部各类数据信息的采集、分析和应用，有效识别判断小微企业的信用风险、还款能力，并以此筛选出符合条件的客户，由系统自动给出贷款额度。它改变了以财务报表、担保措施为核心的传统信贷业务模式，为那些因信息不对称、缺少抵质押担保而难以获得银行信贷支持的的小微企业提供了全新的融资解决方案。

换句话说，现在小微企业主只要登录建行网银就能查到可贷款的额度，这样不用再为贷款“悬”着一颗心了。

不慢

5分钟贷款搞定

传统贷款常常都需要企业主们按照要求提供一系列的报表材料，而且还需要客户经理上门走访调查，前前后后一个月的时间，企业主们就在“等贷”中度过。那么，“小微快贷”如何能够做到实时放款呢？

“小微快贷由客户通过网上银行自助办理，实现了贷款业务的全流程网络化、系统化操作，客户一旦点击鼠标申请，系统秒速算出可贷额度，因此，客户无需提供贷款资料，在可贷额度内填写贷款金额，确认签约，即可快速完成审核放款，从申请、审批、签约、支用到还款就只需要5分钟。”戴维弘自信地告诉记者。

“相比去过去跑前跑后交材料还要等个把月的贷款，现在分分钟就搞定了，真的太方便了。”某小微企业主在昨日现场体验后欣喜地对记者说。

不贵

每万元每天只要1.9元利息

另外，对于企业主关心的贷款成本问题，“小微快贷” 昨日给出了一个让在场小微企业主满意的答案。“小微快贷每一万元信用贷款每天的利息只要1.9元，而且可以随借随还、循环使用，按实际用款天数计息，完全可以根据企业的资金周期来提高贷款资金利用率，降低企业贷款成本。”戴维弘说。

小微企业主陈先生现场算了一笔账，过去1年期100万的贷款利息需要6万元，现在根据经营周期随借随还，同样申请100万元的“小微快贷”，一年利息足足能省下一半。

此外，戴维弘还告诉记者，目前，小微快贷针对不同客户类型及需求场景，形成了多个子产品体系，包括“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”等。未来建行还将继续优化、扩充小微快贷系列产品，深入挖掘建行内部数据资源，逐步引入外部有价值的数据信息，比如：企业的纳税数据、海关进出口数据、缴纳社医保数据等，构建更加完整、更有层次的小微快贷产品体系。除此之外，建行还将继续提升、丰富系统功能，未来大家不仅可以通过网上银行，还可以通过手机银行、STM智慧柜员机等电子渠道办理小微快贷。

厦门市分行副行长黄惠玲表示，“小微快贷”是建行在小微金融服务领域的转型力作，也是建行打造“智慧银行”和“创新银行”的缩影。从表面上看，“小微快贷”仅仅是建行众多信贷产品中一员，但从深层次上看，它的问世是一场建行对小微企业金融服务理念、策略、流程的变革和实践，形式是自助、智能、智慧，手段是技术改造、后台集成、创新应用，实质则是流程再造、体验提升、服务转型。未来，建行将在创新发展和智慧化转型的道路上不断探索前进，开发出更多类似“小微快贷”的匠心之作，为越来越多的优质小微企业提供更快、更好的金融服务支持。

 

 

数说厦门

 

7000亿元与1%

2016年，厦门市分行手机银行年交易量近5000万笔，交易金额超过7000亿元，手机银行客户突破200万；而与此同时，通过自助设备、智能机具、移动终端等多种服务渠道的建设，今天厦门市分行每百笔业务仅一笔在柜台办理。

 

1000亿元与2000亿元

2016年，厦门市分行为厦门市经济建设提供综合融资总量超1000亿元；而通过提供信贷资金、调动建行集团全球资源“引资入厦”、撬动社会相关投资产生的效应却超过2000千亿元。

 

10万户与1分钟

利用“大数据”推出全自动化审批的“快贷”产品,在手机、电脑、自助终端上可以随时办理,随时支用，1分钟内可以搞定一笔“快贷。目前已有10多万建行代发工资客户、公积金缴交客户、优质个人客户和存量房贷客户获得了最高可达30万的快贷额度。

 

4个与85%

打造客户、银行、第三方之间“三位一体”的共存共荣、实时互动的客户金融生态圈。目前，厦门市分行已建成养老、旅游、智慧停车、智慧菜场4个支付结算生态圈。养老支付结算生态圈完成全市2.8万名80岁以上户籍老人发卡。智慧停车生态圈实现全市道路停车交易笔数555万笔，总交易金额3513万，占全市道路停车费交易份额近85%。

 

20万笔与3倍

2016年推出以智慧柜员机（STM）为核心的新一代智能机具，绝大部分对私对公业务均可办理，涉及的功能点超过150个。办理业务速度比传统柜台快3倍以上，设备覆盖岛内外全部71家营业网点，月交易量超过20万笔，大大提升了客户体验。

 

 

 

 

厦门百利种苗公司是福建地区最大的蔬菜育苗基地，受2016年第14号超强台风“莫兰蒂”影响，百利受损严重，得到情况后，厦门市分行专项给予“农业担保贷款”额度300万元，雪中送炭，协助解决企业灾后恢复生产。图为百利康英德总经理中动情地向记者讲述当时建行雪中送炭场景。■　康瑞/摄

 

“厦门建行近两年推出的‘助保贷’、“知识产权质押贷”就是很好的产品，通过创新担保方式，借助政府增信，帮助企业解决了融资担保难题”，厦门优迅高速芯片有限公司的柯总这样说道。正是有了建行的助力，公司成功入围华为、中兴通讯等知名通讯企业的采购商行列。图为优迅研发的高速芯片。■　彭琳/摄

 

 

互联网+大数据

厦门市分行创新服务助“小微”

厦门市分行紧密关注供给侧结构性改革所催生的新市场、新业态，重点培育创业创新型小微企业，量身定制小微金融服务，充分运用大数据、云计算、物联网等新技术，将小微金融服务与“互联网+”深度融合，提高金融服务实体经济效率。同时，开拓思路，为小微企业量身定制金融产品，为小微企业量身定制为实体经济补短板增活力。

“雪中送炭” 协助新农业灾后修复发展

厦门百利种苗有限公司主要从事种子批发，高端蔬菜新品种引进与推广、蔬菜工厂化育苗生产与销售、蔬菜栽培技术与病虫害防治技术培训服务等。2016年第14号超强台风“莫兰蒂”对厦门百利造成了一定的影响，其中温室大棚受损较为严重，需修复智能薄膜温室约35000平方米。百利种苗总经理康英德对记者说：“那时候育苗温室大棚均有不同程度损毁，还好有建行，在关键时刻给我们帮助。真的是雪中送炭，由衷的感谢建行对我们提供的帮助。”在了解了客户的实际情况后，厦门建行针对台风受损专项给予“农业担保贷款”额度300万元，协助解决企业灾后恢复生产。

让“第一生产力”创造生产力

“科技是第一生产力”，但科技型企业大多为轻资产的企业，融资难，传统银行产品难以满足客户的信贷需求。如何在有效把控风险的前提下，创新产品、创新服务，让科技型企业借助金融的力量发展壮大，同时也真正成为银行的生产力？厦门市分行给出了这样一个答案：截至2017年6月底，科技型企业授信客户数近600户，科技型企业贷款余额近100亿元。

“以前银行放款难，企业贷款难，我们优迅在发展的过程中也曾遇到资金难的问题。但是通过建行近两年推出的‘助保贷’、‘知识产权质押贷’这种创新担保的方式，帮助企业解决了融资担保难题。”厦门优迅高速芯片有限公司的柯炳粦董事长表示，建行的“知识产权质押贷”对优迅提供了很大的帮助。

厦门优迅高速芯片有限公司主要从事光通信芯片研发与生产，公司产品拥有20多项发明专利。 2014年初，新产品研发急需资金，但迫于无法提供足额房产抵押，经咨询多家银行，公司仅能从银行获得几十万贷款，根本无法解决当下面临的融资难题。

正当优迅资金困难时，厦门市分行的客户经理主动向柯炳粦推荐小微企业“助保贷”产品。厦门建行与厦门市经信局开展“助保贷”业务合作，由厦门建行向小微企业发放免足值房产抵押的贷款，厦门市经信局对贷款提供75%的风险补偿。通过政府增信，解决企业担保难题，该产品的设计完全符合厦门优迅高速芯片有限公司的需求特征。考虑到企业急需资金研发新产品，厦门建行从客户调查、信用评价、贷款审批、贷款发放，仅仅用了7个工作日，就为其办理了500万元流动资金贷款。随着新产品的推广，公司订单逐步增多，需要更多的流动资金备货、生产，公司向厦门建行提出了新的融资需求。考虑到公司是轻资产科技型企业，并没有充足的抵押物，建行客户经理为其设计了“知识产权质押贷”融资方案，以公司拥有的“一种PECL电平接口电路”系列专利权作质押，为企业发放了200万元的纯知识产权质押贷款，再次化解了企业融资难题。企业办理该产品还可享受厦门市知识产权局提供的贷款贴息补助，大大降低融资成本。

有了建行的贷款支持，优迅高速芯片有限公司不仅顺利完成新产品的研发及推广工作，还在2014年底成功入围华为、中兴通讯、烽火通讯等知名通讯企业的采购商行列，2014年公司实现销售收入比上年增长32%，营业利润比上年增长69%。

配套科技服务 助力企业拓展新业务

厦门求实智能网络设备有限公司主要从事小区、酒店智能系统的研发及智能网络工程设计与安装。公司获得众多专利，因业务发展需要， 公司需要资金进一步扩大再生产，但其名下可抵押资产评估值不高，与企业融资需求缺口较大。

厦门市分行客户经理得知该情况之后，向公司推荐办理“科技成长贷”产品，最终给予企业发放“科技成长贷”700万元。企业办理该产品还可享受厦门市科技局提供的保费及利息补贴，快速解决了融资难、融资贵的问题。2015年4月，企业因业务升级需要，注资新成立了厦门联掌网络有限公司（简称“联掌网络”），专注开发智慧门禁及互联网访客对讲系统，占用了企业较多自有资金。企业存在新增贷款的需求，但因固定资产有限，再次面临融资担保难题。厦门建行客户经理在了解了客户需求以后，及时为客户设计融资方案，向企业发放了900万元流动资金贷款，解了企业燃眉之急。

在建行贷款的支持下，厦门求实智能网络设备有限公司发展迅速，2016年已实现销售收入超6000万元。厦门联掌网络有限公司所开发的智慧门禁及互联网访客对讲系统已在全国二十多个城市，5000多个小区使用。随着联掌网络对讲系统在全国楼宇的逐步推广，厦门求实研发的楼宇对讲机，也将进一步得到普及，发展前景广阔。

小微快贷 带给小微企业全新融资体验

作为厦门市分行支持小微企业的最新“力作”——“小微快贷”受到广大小微企业的追捧，推出半年来，已经签约小企业客户超过1000户，签约金额达到5.6亿元。“互联网+”的运用打破了时空的界限，建行“小微快贷”将互联网与大数据有效结合，开创了融资新模式，让小微企业方便、快捷地获得低成本融资成为现实。在厦门市分行小企业业务部总经理戴维弘看来，经过多年的探索，建行成功运用互联网+大数据打造的“小微快贷”是解决小微企业“融资难、融资贵、融资慢”问题的一个有效途径，确确实实给小微企业带来了“更容易、更便宜、更快速”的全新融资体验。

（稿件来源：新华网）