自2017年以来，百万医疗产品百万医疗产品如雨后春笋迅速在市场上涌现，平安、泰康、国寿等几十家保险公司都先后推出类似产品，一时之间，百万医疗险俨然成为了“新晋网红”。建信人寿迅速出击，2018年3月全新推出龙安e生医疗保险，一经上市，迅速获得客户的认可及市场广泛关注。为什么市场对百万医疗产品如此厚爱呢，听听总精算师是怎么说的。

小编：曾总您好，您认为百万医疗产品成为网红的主要原因是什么呢？

曾旭：百万医疗产品能得到市场认可，引起轰动，成为“网红”，其本质的原因是产品的设计满足了广大客户的现实需求。

随着生活水平的不断提高，人们对于健康和医疗方面的需求不断提升，这些需求不仅仅是对高质量医疗服务的需要，也包括由此带来的医疗费用的财务保障需要。一个小小的流感亦可能造成数十万元医疗费用的支出，更增强了人们对财务保障必要性的认识。而“百万医疗险”正是在人们这种迫切需求中应运而生的，得到市场认可那是自然而然的事情。需要提及的是，此类产品的诞生并不容易，是保险行业努力，社会发展进步，健康理念成熟以及相关技术发展到一定程度的综合结果。

小编：在即将步入全民医保的大时代背景下，这类产品和社会基本医疗保险是什么关系，有了社保的客户是否需要购买？

曾旭：从“社会基本医疗保险”这个名称上就不难看出，它仅涵盖“最基本”的医疗保障，其目标是建立广覆盖下最低限度社会医疗安全网，因此在医疗保障的范围、程度、灵活度以及服务方面都非常有限，无法满足个性化的需求。社会基本医疗保险存在起付线、封顶线、社保目录外的自费药等限制，当人们发生大病治疗时，会发现很多费用不能报销，必须由个人承担，导致很多家庭因病返穷。就连我们的总理在人民大会堂三楼金色大厅会见中外记者的时候，谈到这个问题也说到：“不能让一人患大病，全家都倒下！”

商业医疗保险在充分考虑目标客户群，公司资源优势，医疗发展新趋势等因素的基础上，在产品设计中融入更多个性化，灵活性更强的属性，以满足客户高于基本需求的愿望。从这一点来说，百万医疗类的产品本身就是全民大医保体系的重要部分，是满足人们日益增长医疗健康需求的重要途径。

小编：您觉得百万医疗产品与人们比较了解的重疾险产品是互为替换的关系吗？

曾旭：其实恰恰相反，百万医疗与重疾险产品其实是一种互为补充的关系。重疾险只针对限定疾病赔付的设计，导致客户保障存在空白。重大疾病产品保障病种一般在100种左右且有明确定义，被保险人必须符合定义才能获得理赔，未覆盖的领域不少。如果发生条款外的疾病，重疾险不能赔付；如果发生重大疾病涵盖范围的疾病但不符合疾病定义，也不能赔付。百万医疗险的出现正好填补了这个空白，覆盖了介于社保和重疾险之间的保障空白，人们只需要花很少的钱就可以获得上百万元的医疗保障。

百万医疗产品和重疾险产品更像一对好朋友，不幸罹患重疾后，先从重疾险获得赔付，提高一次性治疗费用，补偿收入损失，后期再从医疗产品获得治疗费用报销。重疾险和百万医疗险对于家庭来说，都是高杠杆产品，小花费就可以解决巨额的医疗费用。如果预算充裕的情况下可以同时配置重疾险和百万医疗险，这样就能够更从容地抵御重疾的压力；如果预算不够，可以先配置更为划算的百万医疗产品。

小编：您觉得百万医疗产品主要的客户群体是哪些？

曾旭：百万医疗类产品的客户群体适应性还是很广的，不同的客户群体都能在产品保障、服务等方面找到契合点。相对而言，百万医疗产品对于经济条件稳定、文化程度较高、重视健康保障服务和风险管理的家庭和人员都是非常合适的。

小编：您认为，客户在选择这类产品时应该主要关注哪些问题？

曾旭： 客户在选择商业健康保险方面主要关注这么几个方面：

第一，充分了解自己的需求。市场上的商业健康险产品侧重点有所不同，因此在了解产品之前要对自己的需要有一个大致清晰的判断。对于医疗保障产品，需要关注下免赔额/率啊，续保啊，除外责任等内容，知道自己选择的东西是否符合自己的预期。

第二，选择适当的购买方式和渠道，充分了解产品。如果对于保险产品较为熟悉，或者产品责任较为简单，可以选择自助网络等方式，但对于复杂的产品，我还是建议选择信任度较高的专业人士或渠道来提供分析、建议和帮助，有利于全面透彻了解产品的方方面面。

第三，关注保险相关服务。保险越来越不仅限于提供财务的保障，相关核保、客服、定点医院、理赔、支付等服务亦是重要部分，特别对于商业健康保险而言，还涉及更多医疗相关的附加服务，通常对于客户来说有不小的价值。

第四，选择值得信赖和专业的保险公司。不要单纯关注产品保障额度、保费的高低，还应关注公司的品牌和专业能力。

小编：面对市面上这么多类似的产品，建信人寿新推出的“龙安e生”的主要优势在哪里？

曾旭：最大的优势当然在于建信人寿的品牌影响力及专业的服务能力。 “龙安e生”百万医疗产品的保障范围较全面，不限医保，保额较高，能够极大保障客户的财务稳定。此外，为针对恶性肿瘤治疗费用逐年上涨的情况，龙安e生更是额外提供了因初患恶性肿瘤而基本保险金额翻倍的保障。该产品是可续保的产品，最高可续保至100岁，能应对未来一段时期内对医疗保障的需求。

• 个人背景介绍：

现任建信人寿保险股份有限公司总精算师，精算部总经理。主要负责公司产品开发与定价，市场业务策略及规划，精算评估及管理，偿二代资本管理以及参与相关的资产负债管理。加入建信人寿之前，先后任职于合资寿险公司产品开发、精算部门，在产品开发及管理、精算管理及运用具有较为丰富的经验。

曾旭2000毕业于南开大学，获金融学硕士学位。具有北美精算师资格，是中国精算师协会会员。