编者按：资金犹如企业的血液，融资如同企业“造血”，若造血功能还跟不上，企业也就离“死亡”不远。近年来，伴随着我国经济由高速增长转为中高速增长，小微企业融资难、融资贵问题也更加突出。其中，银行的传统小微金融业务流程、模式与小微企业自身特点不兼容，是重要原因之一。

为应对这一问题，我国提倡发展“普惠金融”“金融服务小微”。但事实上，金融服务小微，远非一句口号或几串数字，而是对小微企业长期坚持而深入的了解与融合。建设银行推出的“云税贷”，就是一款非常贴近小微企业需求的金融产品。

■　周晓宇

建行立足于小微企业特点，大胆进行业务流程改造和业务模式创新，一方面，以大数据应用为技术支撑，综合运用大数据、互联网等新技术手段精准防控，努力开辟信用贷款新路径；另一方面，尽最大努力节省小微企业的额外资金借用，主动创新“还款方式”，灵活办理无还本续贷等。有法又有心,有效拓宽了小微企业的融资渠道。

在“上海之根”的松江，聚集着一大群科技创新公司，而坐拥一批高级专家团队、业内一流水平生产试验基地、自主研发产品和技术的杰智电工就是在这样的一个环境下诞生、成长。杰智电工是一家专业研发生产各类高电压测试仪器、高压试验设备的高新技术企业，公司产品广泛应用于电力系统、电缆生产企业及各类电力设备制造企业。

“我们的生产周期比较长，相对于一些已经有成熟资金链的大企业，我们难免会出现生产过程中资金不足的问题。” 据了解，在过去的几年，杰智电工一直通过传统的“抵押贷款”方式，将工作楼作为抵押物在建行办理贷款。然而，由于原作为抵押物的工作楼在去年转让，其贷款业务也曾一度被搁置。“这给我们带来了极大的困扰。”陈银波说。

就在陈银波为贷款发愁时，一直与杰智电工有贷款业务往来的上海市新桥支行客户经理梁悦给他带来了好消息——建行的“云税贷”不需要抵押物就可办理贷款。很快，杰智电工就凭借优良的纳税记录，成功获得200万元“云税贷”额度。

“无需抵押、高效、便捷”，在谈起“云税贷”之时，陈银波毫不吝啬溢美之词。他表示，“云税贷”不仅申请流程十分简便、无需抵押物，同时，在还款方式上，“云税贷”采用随借随还的方式，计息十分灵活。

“以前我们借来钱之后，有时候不需要用了，还掉又可惜，只能放在账上不动，还白白算利息。现在好了，有钱的时候随时还掉，有需要时随时再去借。”陈银波说。

“建行的云税贷给了我们不小的帮助。”陈银波直言，虽然200万元的贷款对一些大企业来说可能未必够用，但对杰智电工这类小微企业来说，基本上可以满足中小企业的短期资金需求。（上海市分行）

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以往，“缺信息、缺信用”是导致小微企业融资难的主要堵点，银行通过要求小微企业提供抵押物，来防止由于信息不对称造成的潜在损失，而小微企业又往往采用轻资产的经营模式。

为了让金融服务普惠更多小微企业，建行于2015年就通过与税务部门合作，推出基于纳税信息授信的“税易贷”产品。2017年，通过“税易贷与“小微快贷”二者强强组合，创新“云税贷”产品，不断提升服务小微企业的能力和效率，降低交易成本，延伸服务半径，为小微企业提供更为便捷、快速和有效的金融服务。

诚信纳税信息证明了小微企业的经营能力，也佐证了纳税人的信用状况。“云税贷”以小微企业纳税情况为基数，结合税务部门的纳税信用等级等信息，确定贷款额度。诚信纳税的优质小微企业可通过建设银行网上银行、手机银行等线上渠道自助办理最高200万元的纯信用贷款，按需支用，随借随还，循环使用。

凭借着无需抵押、高效、便捷等优势，“云税贷”受到了大量小微企业的关注，也实实在在帮他们解决了融资难题。据内部统计数据显示，“云税贷”上线至今半年多时间里，建行上海市分行已为3400余户小微企业发放了30亿元的信用贷款额度。

小贴士

“云税贷”是建行“小微企业快贷”系列产品之一，属于“信用快贷”子产品，依托建设银行与国家税务部门合作，搭建银税互动平台共享数据，基于小微企业涉税信息和大数据技术，选择诚信纳税优质小微企业客户给予的信用贷款。

申请“云税贷”需要符合以下条件：

信用状况良好；中国内地居民（不含港澳台）；个人网银网银盾客户或个人手机银行签约客户；持有建行个人金融资产（包括存款、理财等）；企业近24个月诚信缴税，无税务部门依法认定的严重失信情形，近12个月纳税总额在3万元（含）以上。

企业网银如何申请云税贷：

1、请使用主管网银盾登录企业网银，点击“服务管理—业务管理—开通”，在“请选择一级菜单”中点击选择“信贷融资”，然后在“请选择二级菜单”中选择“小微企业快贷”，点击“开通”；

2、请在主管网银页面进入“信贷融资—小微企业快贷—我要快贷”，点击“马上授权”，然后根据系统提示操作；

3、授权成功后，企业实际控制人可登录其个人网银或手机银行进行申请。

• 方式一：企业实际控制人登录个人网银，点击“贷款服务—小微企业快贷—申请”菜单，系统会自动弹出“接受授权”的提示，请点击“接受授权”，然后按照系统提示填写贷款相关信息，进行贷款申请操作。
• 方式二：企业实际控制人登录手机银行后，点击屏幕下方“贷款”后，在“为你推荐”下面查找“小微快贷”广告位，进入“小微快贷”页面后，点击“申请”，然后按照系统提示进行操作即可。