■　沈翰宇

编者按：为贯彻落实党中央、国务院关于大力发展普惠金融的战略部署，中国建设银行主动承担社会责任与历史使命，全面推进普惠金融战略，构建普惠金融综合服务体系。建设银行与国家税务局联合推出“云税贷”产品，创新普惠金融服务模式。自2017年11月底“云税贷”产品推出以来，建行广东省佛山分行累计投放“云税贷”23亿元，受惠企业超1800家。佛山分行着力发挥“云税贷”解决小微企业融资难题与引导小微企业诚信纳税双重作用，取得了较好的成效。

建行“云税贷”产品实现7×24小时自助全流程线上操作，小微企业贷款不再受到时间与空间的限制，其高效率、高优惠、高额度的特点，有效解决了小微企业融资慢、融资贵、融资难的问题。

“随心而贷”

高效率放款。随心而贷，是“云税贷”产品的一大特点。以专业生产灯饰铝配件的企业——广东省佛山市某金属制品有限公司为例，该公司今年6月份扩大生产，购买了多条新生产线。年中接到的订单突然增多，流动资金相对紧张起来，但传统的银行信贷产品无法满足这样的资金需求。基于企业一直诚信纳税，建行佛山分行向其推荐了“云税贷”，企业通过手机银行操作，仅5分钟便获得了贷款发放，并可随借随还，及时解决了企业资金需求“小、频、急”的问题。

高优惠让利。为进一步降低小微企业融资成本， “云税贷”利息定价低于同业信用贷款产品，同时，建行将“云税贷”定价不断下调，着力为小微企业减费让利，相比去年，企业每办理100万元“云税贷”贷款，一年可节约利息费用超1.5万元，切实为小微企业解决融资困难。佛山市南海区某食品有限公司负责人曾表示，作为小本经营的餐饮行业，精细对比后，建行的信用贷款利率最优惠，大大减轻企业经营压力。

高额度支持。“云税贷”最高可获得200万元贷款额度，在同业所有线上产品中额度最高，对企业支持极大。佛山市南海某铝建材有限公司作为当地经营规模较大的行业龙头企业，一直诚信经营、依法纳税，年缴税额超300万元。在急需资金周转时，企业通过税局网站授权获取纳税信息，再通过建行网上银行申请，即刻获得200万元信用额度。企业负责人说，其向多家银行申请过线上信用贷款产品，惟有建行支持最大。

“普税惠贷”

银税互动引导企业依法经营。引导企业诚信经营、重视纳税、健康发展，营造良好的商营环境，是全社会不同部门、不同领域都需要努力的事业，“云税贷”产品紧密银税之间部门与领域的联系，促进银税互动全面深化，让“纳税信用”与“银行信用”有机结合，助力构建全社会信用体系。从2017年下半年开始，建行佛山分行辖内11个区域支行近100个网点，纷纷联合各级税务机构开展“银税互动，合力惠企暨普惠金融宣导活动”，累计举行60场，近1600户企业参会。一方面建行通过“分行-支行-网点”三级联动，对小微企业服务实现无边界、零距离、全覆盖；另一方面，使得广大小微企业强烈的意识到珍惜信誉、合法经营、依法纳税的重要。

以税获贷引导企业诚信纳税。建行“云税贷”品牌在佛山地区各行业迅速打响，吸引不少企业前来咨询办理，这期间，让企业深刻理解到优质的纳税记录、良好的信用也可以成为融资的优质资产。去年，佛山市某数控机械有限公司首次尝试办理“云税贷”，由于之前不注重纳税记录，企业近12个月纳税总额不足3万元，导致暂时未能满足条件。建行佛山分行客户经理适时向企业普及了税务知识，引导企业重视纳税。今年7月份，该企业主再次邀请客户经理前去协助办理，成功在线上申请了65万元贷款额度，企业合法经营、依法纳税的意识得到有效提高。

近年来，建行佛山分行不断完善普惠金融服务体系，除了“云税贷”服务网络之外，还先后推出科技金融、小微快贷、住房租赁、劳动者港湾等综合性服务品牌，近三年服务小微企业4000多家，累积投放贷款近330亿元，全力支持佛山小微企业发展、服务实体经济，为佛山的城市升级、经济发展与民生建设作出应有贡献。

链接：缺报表、缺抵押物等是小微企业融资难的核心问题，基于解决这些核心问题，建设银行将金融科技融入产品创新，推出互联网金融模式——“云税贷”产品，依据税务系统的纳税信息，按企业缴税额度的相应倍数放大而给予企业一定的授信额度，全信用、免抵押物，最高能获得200万元贷款。“云税贷”充分利用税务平台，用大数据、云计算等新技术，实现“以税定贷”，小微企业无需再提供财务报表，无需提供实体抵押物等。

在大数据应用的支持下，小微企业办理“云税贷”手续简单，只需三步走：首先在建行开立对公账户，其次登陆税局系统授权建行对接企业纳税信息，最后在建行网上银行或手机银行申请，即可获得相应的贷款。